浅谈农村信用社不良贷款管理的对策和建议

    随着农村信用社向农村银行改制步伐加快，不良贷款作为改革成功的一个关键因素，化解不良贷款包袱已刻不容缓。一方面要下功夫清收清收现有不良贷款，另一方面还要加大信贷管控，防止新的不良贷款产生，对现有不良贷款的清收，农村信用社除了争取政府支持外，自身更要加大清收管理力度，才能有效降低不良贷款占比。由于不良贷款多属长期积累沉淀形成，要想在短期内收回难度很大，因为好收的早就收回了，剩下的基本上是难啃的“硬骨头”。但不管清收多么难，不良贷款必须还要收，这关系到改革成败和农村信用社健康发展。笔者认为，剖析农村信用社清收不良贷款的难点，对症下药采取措施，对破解不良贷款清收难题具有重要意义。 
　　
    一、不良贷款清收工作的现状和难点

    (一)信贷清收主体出现的畏难情绪。作为清收主体的农村信用社而言，从主观上讲，信贷人员对不良贷款清收存在畏难情绪。一是难得找到人，有的借款人搬走、调离或外出务工经商，地址和联系方式都发生了变化，清收信息中断。二是找到人难得做工作，有的借款人有钱不还赖账，有的以前多次转据或增贷收息嫌债务过大不愿偿还，有的确实厂垮人散或经营不善借款人无力偿还。三是怕秋后算账被追究责任，有些不良贷款信贷人员好不容易找到借款人，做工作可以一次还清或办理借新还旧，采取灵活措施能收回，信贷人员不敢当家，担心手续不齐或按文件规定难落实到位，今后可能受处分，思想上存在顾虑不敢大胆搞错失良机，影响清收效果。四是信贷人员作风欠深入，少数信贷员怕麻烦，坐在信用社给借款户打打电话进行催收，少数借款户与信贷员多年未见一面，何谈贷后检查；由于信贷员作风因素，少数贷款因两年未进行催收，借款人便装了法律的空子，使贷款伤失诉讼时效；五是少数信贷员重额大轻小额、重发放轻管理、重新放轻存量、重保证轻信用、重商户轻农户、重效益轻感情，导致少数借款人与信用社产生“隔阂”，给清收不良贷款带来一定的难度。
　　
    (二)借款户缺乏还贷意识。作为清收的对象借款户而言，有的相互攀比跟着不还，有的认为信用社长期未找可以不还，有的认为要钱投资还了不好再贷，有的只愿还原贷本金不愿偿还利息，有的以私借公用为由推拖不还，有的认为不还信用社拿自己没办法，而不良贷款绝大多数是信用方式发放，对借款人约束乏力，甚至有的借款人转移资产到他人名下，导致法院难以查封其财产。由于城乡流动性增大，特别是近几年打工热，借款人夫妻双方同时在家的较少，而要借款还旧有的借款人外出务工经商不能当面办理贷款手续，导致清收盘活搁浅，影响诚信建设。
　　
    (三)作为清收的外因，借助行政和司法力量缺乏长效动力机制，导致外力清收难以持久。表现为依靠地方党政和村级干部支持清收忽冷忽热，以会议为主要形式推动往往起到一时作用，但要想长期坚持下去必须利益驱动才能保障，明确收回不良贷款的好处予以激励，用物质刺激或信贷投放进行反哺，从而调动政府或村级干部的积极性。但目前缺乏相应的长效激励机制。另外，依法清收存在执行难问题仍未得到根本解决，有的不良贷款起诉后借款人逃债不见面，有的找关系影响法院执行，特别是借款人作为本地人在贷款起诉后通过多种手段干扰当地法院执行，有的借款人有能力偿还不还，有的确实没有执行能力，诸多因素导致依法清收起到一定效果但不明显，而且费用大成本高。
　　
    二、强化不良贷款管理的对策和建议

    农村信用社不良贷款清收工作是一项系统工程，不可能一蹴而就达到预期效果，必须借助内外多方面力量形成合力，而且要苦干加巧干，坚持不懈才能收到实效。
　　
    (一)从清收的方式上要放活。由于不良贷款形成原因复杂，借款对象千差万别，收回难度较大，要想盘活不良贷款，必须因人而异，因户施策，打破只收现金的单一模式，采取多种方式灵活清收，为了抢救信贷资产，只要能降低风险，账务不乱，真实合法有效盘活的，可以借新还旧，可以先还后贷，可以循环贷款，也可以接收抵债资产，可以收回部分现金，可以将信用变成担保方式，可以分期还款，还可以风险代理，只要有利于盘活的方法在合法的前提下都可以采用，同时联社要给予基层信用社一定的自主权，明确只要合规操作可以免除信贷人员的责任，可以即收即审，解决信贷人员的后顾之忧，让基层信用社放手放心清收盘活不良贷款。
　　
    (二)从清收的激励机制上要多予。重赏之下必有勇夫。要调动清收人员（信贷员或客户经理）的积极性，必须在奖励政策上解放思想。一是对直接清收人员收回不良贷款的按贷款清收难度给予奖励，实行多劳多得。二是对清收盘活不良贷款完成好的单位要给予相应的奖励，调动团队清收积极性。三是对间接支持信用社收回不良贷款的，包括政府和村级干部，或被委托清收人，按贷款收回的多少给予一定的奖励，体现有付出就会有回报的激励作用，而且对完成任务越好单位，奖励力度要越大。四是对依法收回不良贷款除了按规定向法院应缴纳费用外，对得力的法官要给予一定的报酬进行奖励，让做事的人不吃亏。
　　
    (三)从清收的运作机制上要联动。不良贷款要盘活成正常或收回，不是一朝一夕能立竿见影的，有的需要反复多方面做工作，经过多年清收才能取得成功。为此，必须运用好各方面的力量，坚持打持久战。从信用社内部讲要上下整体联动，县联社和信用社要一盘棋，信用社是清收的主体，联社要作坚强后盾，特别是大额不良贷款，联社领导和职能部室要大员上阵，亲自攻坚，并给予基层社财力、人力和智力支持，为基层社壮胆撑腰。从外部讲一方面要争取政府的支持，信用社要多汇报勤请示，借助政府力量营造良好的清收氛围，依靠村组干部提供清收不良贷款信息，发挥其人熟、地熟、情况熟的优势，为信用社清收当好联络员。另一方面农村信用社要联合法院开展集中执行活动，加大不良贷款快审快结力度，提高执结率，打击逃废债行为，最大限度挽回资产，维护农村信用社债权利益。同时，在清收方式上要采取灵活管用的办法加大不良贷款的清收力度：一是集中清收。近些年来，一线信贷人员尽管非常尽职，他们说破了嘴，磨破了腿还是效果不佳，这是不良信用风气在作怪。可以采取集中人员清收的办法，利用宣传车，制造强大的清收声势，让那些赖账、逃债户在社会舆论的压力下而主动归还贷款；二是依法清收。依法清收是信用社必要而且十分有效的清收措施。笔者认为，在目前存在不良信用风气大气候下，对那些恶意逃债、赖账户，只有依法清收，“杀一禁百”，才能收到较好的效果。依法清收也是对信贷人员工作质量的考验，从而堵塞违规、违法放贷的漏洞，要积极配合公安、司法机关搞好依法清收工作；三是登报清收。对那些恶意逃债户我们可以采取登报的方法，亮他们不守信用的像，让他们在社会上抬不起头来，处处受到鄙视，从而达到我们清收的目的；四是张榜清收。对于那些赖账户，我们可以在其所住地采取张榜的方式，出他们不守信用的丑，让他们感到赖账让周围的人看不起，制造他们心里的压力，以促使他们归还欠款。逐步在社会上形成讲信用光荣，赖账可耻的风气，

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