浅析历欠不良贷款的管理

    金融业是一种风险密集型性行业，风险无处不在，无时不在，存、贷，中间业务等一切活动实质上是一种信用在一定时期内的预期。不良贷款就是预期没能实现的一种表现，而不良贷款的贷后管理又是银行资产的主要组成部分。树立审慎经营、风险管理理念，及时发现、管理、监控、保全、盘活不良贷款，提高信贷资产质量，优化信贷资产结构显得尤其重要，笔者以湖北兴山农村合作银行为例浅析不良贷款管理、化解的有效途径。

    一、今昔对比，向历史要教训

    省联社以前，受经营管理体制、农村产业结构和自然灾害等因素影响，造成农信社发放的贷款有许多已形成了不良，截止到2012年8月30日，兴山农合行还有表内外不良贷款6195笔，金额2775万元，其中2004年底以前发放的不良贷款尚有5614笔，金额2152万元，占表内外不良贷款总额的77.5%，2004年以后形成的571笔，金额623万元，占表内外不良贷款总额的22.5%。表外不良贷款1720万元，2004年以前为4956笔，金额1627万元，占比95%，2004年以后84笔，93万元，仅占比5%。通过上述数字看到了历史带给我们的沉重教训，付出了沉痛的代价，这些年来，农信社体制改革过程中加大不良贷款清清收盘活，不良贷款逐年减少，资产质量得到了进一步优化。2004年前的不良贷款多是因为多种历史原因造成，兴山农合行正在通过各种清收措施以及同政府部门协商逐年化解，自省联社成立后，加大了贷款管理力度，但仍然有不良贷款形成，对形成的不良进行分析，旨在进一步加强不良贷款的管理，有效保全农合行资产。

    二、把脉问诊，向现状要成因

    只有分析清楚不良贷款的形成原因，才能有的放矢，在贷后管理上打中“七寸”。就目前情形而言，形成不良的原因主要表现在以下几个方面：

    客观原因形成的风险。 借款人道德因素。贷款本身从借款人方面就潜在着“信用风险”，而一个人诚信度的高低与其道德修养是密切相关的，而道德标准是一个无形的东西不能对其准确的实行量化，所以信贷员要准确的把握成千上万农户的诚信度就是一项长期性、复杂性、艰巨性的工作；抗风险能力因素。贷款的用途主要是用于种植、养殖业的投入以及消费性贷款，而种养业又是弱质产业，农民又是弱势群体，农业受自然和市场的影响较大，存在着较大的自然及市场风险。一旦出现自然灾害导致农业减产、农产品销售受阻，将直接导致农民减产、减收，还贷能力减弱。这些风险都具有不确定性的特点，一旦出现，农户贷款就难以清收或难以到期归还，这就将导致农业的自然及市场风险将直接转化为贷款风险。  

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