金融危机对县域经济影响及山区农行应对策略

    2008年以来，由美国次贷危机演化的全球金融危机风暴愈演愈烈，并进一步演化为经济危机和债务危机。在经济全球化的今天，经济金融危机无疑对我国包括我们山区县市在内的经济发展带来了不同程度的影响。我国经济发展不确定性因素增加，经济下行压力增大，稳中求进成为经济发展的总基调。在我们贫困山区县，工业基础薄弱，外向型产品极少，大多数外销产品都是有一定地方特色的农副产品，应该说金融危机对生产影响不大。但大多数贫困山区县市，如我们恩施，又是劳务输出大县市，金融危机所带来的民工返乡潮的直接后果就是劳务收入大幅度减少，这对金融机构带来的直接影响是负债业务和部分中间业务的发展。但经济危机的过程，也是经济大洗牌的过程。危机推动资本、产业、技术的加速转移和整合，对于工业经济薄弱、自然资源丰富、且劳动力相对丰富的贫困山区来说，后金融危机时期也是难得的发展机遇。其一，国家进一步加大对农村发展的投入力度，加快推动城乡一体化建设步伐，扩大内需、拉动经济增长，加大山区城乡基础设施建设力度，这十分有利于产业优化升级，梯度并进，促进县域经济增长。其二，近海经济的负增长，有利于内地加大项目、资金引进力度，扩大投资规模，增加就业机会。其三，在整体经济衰退状况下，政府将保增长和促民生结合起来，采取了更多惠民举措，加大扶贫帮困力度，解决困难群众的吃、穿、住、医、学等基本生活问题和生产问题，积极帮助农民拓宽农产品销售渠道，加大农业科技推广力度，实现科技兴农、产业富民。这对我们以农业经济为主的山区县市的经济和金融发展是有利的。由于国家及时采取了一系列刺激经济发展的政策举措，我国经济逐步得到了恢复，走出了低谷。在后金融危机时期，如何加快县域农行的发展，是值得思考的重要课题。

    为全面落实党中央、国务院对农行股份制改革的明确要求，农总行新一届党委提出，要始终坚持服务“三农”的基本方向和市场定位，扎实推进“三农”事业部改革，努力探索和破解面向“三农”商业运作难题的新路子。不能否认，农业银行要在面向“三农”中坚持商业运作，确实面临着很多困难。因为县域经济总体发展水平不高，地区差异大，金融资源严重匮乏；县域产业层次低，企业规模小，在经济周期、产业行业结构调整和宏观调控的影响下，往往是“关停并转”的对象，农村信用环境不健全，缺乏抵押物，经营风险不可低估；大部分“三农”客户金融需求额度小，地域分散，管理难度大，交易成本远高于城市业务。在这样的经济基础和信用环境下，“三农”业务要实现安全性、流动性和盈利性的统一，的确有许多艰苦的工作要做，任重而道远。

    长期以来，县域农行缺乏经营活力主要是受以下一些因素影响：一是政府投资主体反哺农业作用不够，金融服务缺乏项目配套，加之县乡财政比较薄弱，对农业中长期开发、农田水利基础建设、农村公用基础设施建设等投资相对较少，银行贷款配套资金难以跟进，银行放贷缺乏项目。二是县域经济发展规划的不确定性，行政干预不同程度存在，地方政府领导更换较为频繁，不利于农业银行有目标、有方向地持续支持，更不利于县域经济金融的良性循环、健康发展。三是县域信用环境和投融资环境差，导致农行信贷投放不足。四是县域金融监管力度不够，同业非理性的不正当竞争屡禁不止，农村金融生态环境恶化。五是县域农行机构没有真正确立支持“三农”的政策导向，贷款主要是面向“大客户、大项目、大规模”投放，而忽略了“三农”及农村中小企业。六是农行现行的经营考核体系实质上是限制农村金融投入，经营考核体系中一般侧重于考核负债业务和中间业务，对资产业务则主要是对贷款的收贷收息率和不良贷款率进行考核。县市支行对法人客户没有自主审批和发放贷款的权力，除经授权的存单质押贷款外，其他贷款均需逐笔上报，基层行的信贷功能逐渐“萎缩”，这对基层行来说，无疑是限制放款。七是小企业信贷审批手续繁琐，金融服务效率不高。县域地区法人客户大多为中小型企业。小企业信贷业务具有贷款金额小、笔数多、客户分散、用还款较为频繁、时间性强、效率要求高、涉及的行业面广泛等特点。但目前农业银行小企业贷款准入门槛高，审批程序多、时限长、环节复杂，业务品种单一，一些优良客户往往在评信、增授信环节就被农行的条条框框拒之门外。即便通过评授信环节，老客户新增贷款需两三个月才能批下来，新客户增加一笔贷款更是难上加难，最长达半年之久，难以满足小企业贷款“急、频、少、高”的需求。八是农村担保抵押制度不合理。目前，农行没有针对农户和农村特点设计的担保抵押制度，主要以房地产抵押和农户联保为通用的担保方式。但由于集体土地所有权很难确定，农村房屋普遍不能成为有效抵押品，严重制约农户小额贷款的发放。金融危机暴发以来，国家实施稳健货币政策，这些不利因素不同程度的减轻或消失，应该说，现在又迎来了提升农行在县域经济中的竞争力的良好时机，这就需要我们抓住机遇，将县域变为农业银行提供金融服务的最重要领域。最大限度地发挥农行在县域的资源优势和主渠道作用，进一步改善县域农行的金融服务，切实提高服务水平，找准金融服务与农村经济发展需求的结合点，借以提升业务竞争能力。

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