刚刚过去的2014年是莱阳市农村信用社继续深化改革、谋求发展、收获颇丰的一年，也是莱阳市农村信用社自我剖析、拓展市场、参与同业市场竞争异常激烈的一年。这一年，我们顶住了层层压力，奋力前行，各项指标均取得了不错的业绩，达到了预期的目标。
同时，我们也应看到当前工作中面临的纷繁复杂的问题，我们应当戒骄戒躁，努力寻求解决思路和对策措施，更好的，更强势的参与到同业市场竞争大潮中，争做全市金融市场的领头羊，占领更高的市场份额，更好的服务“三农”，支持“三农”，做农村金融的主力军。
下面，我将以莱阳市农村信用社为例，就农村信用社当前工作中面临的主要问题发表我的个人观点，提出相应的对策研究。
一．农村信用社当前工作中面临的主要问题
（一）各网点存款资金差距大
2014年末，莱阳市农村信用社各项存款余额达到85.81亿元，较年初增加了11.23亿元。总体是增长的，但是个别网点存款资金营销不到位，不重视，网点之间存款资金差距悬殊。马车想要高速行驶离不开车辕的高速旋转，同样，莱阳市农村信用社总体存款资金的增长也离不开各网点的共同努力，齐头并进才会将信用社整体推向新高度。
（二）同业竞争压力增大
过去的一年时间里，胶东村镇银行、民生银行、烟台银行、中信银行纷纷落地莱阳，同时，中国银行、邮政储蓄银行也争相下沉抢占农村市场，竞争前所未有。作为农村金融主力军的信用社面临着巨大的压力，我们的“地盘”正在被同业竞争者蚕食，日趋收紧。我们的“农村根据地”上，中国银行等同业也正在悄无声息的布放自助终端设备，招募自助设备管理员，抢食“三农”这块肥肉……
（三）贷款数量和质量待提升
目前，莱阳市农村信用社正面临着农商行挂牌的重要契机，为了提升贷款质量，结合信用社整体战略规划，个人保证类贷款正在压缩规模，逐步收紧。同时，农村地区依然面临着企业少、规模小、不稳定、风险大的问题，这极大地影响了信用社在农村地区的贷款数量和质量的提升。沉重的不良资产历史包袱也使得信用社贷款质量提升速度进展缓慢。
（四）电子银行业务拓展缓慢
电子银行业务是未来农村信用社进一步开拓市场、把握市场的重要工具，也是更好的回笼资金、留存优质客户的有力武器。但是面临着其他商业银行的猛烈营销，信用社个别网点没有引起足够的重视，忽视电子银行业务的推广宣传，力度不大、措施不全、范围不广，致使电子银行业务拓展缓慢，落后于其他同业单位。
（五）不良贷款清收工作推进迟缓
不良贷款清收难一直以来都是信用社面临的问题，部分网点背负的不良贷款包袱沉重。在推进不良贷款清收工作中，领导不作则，员工积极性不高，措施不得力，方法不明确，畏难情绪盛行等问题严重，致使不良贷款清收工作推进迟缓，直接影响不良贷款清收的效果。
二．相关问题的对策研究分析
（一）积极营销，坚持存款立社
一是全面坚持“存款立社，存款兴社“的总思路，实现全员营销、全面营销、全年营销，坚持营销时刻不松懈，重点营销优质客户，充分整合各种资源，加大公关力度，确保存款数字不下扬；二是重视农金员、农金通自助设备管理，提高代办站计酬比例，增加农金员收入，使他们更好的，更深入群众的宣传信用社的存款利率，切实提高农村市场占有率；三是积极加大网上银行、电话银行、WAP、客户端、ATM等电子银行渠道的宣传推广力度，提升用户体验，提高使用频率，引导客户使用电子银行渠道打理资金，方便资金回笼；四是充分结合农村地区实际情况，深入田间地头拉存款，例如苹果、莱阳梨购销旺季、粮食热销季、农民工返乡季等，要充分把握时机，抢抓市场谋资金。
（二）化同业竞争压力为动力
面临激烈的同业竞争，农村信用社要敢于“亮剑”，积极参与到市场竞争中去。一是充分利用好农村地区现有优势，加大农金通自助设备的布放力度，提高质量，积极占领农村市场每一寸土地；二是加大农金员的培训力度，确保每一位农金员熟知业务、熟识设备功能，更好的服务百姓；三是积极创新金融产品，提升金融产品质量，存贷款利率更亲民，让农村信用社各项产品具备更强的竞争力；四是提升服务，各网点特别是基层网点要加强服务礼仪培训，增加投入，改善网店物理面貌，为客户提供更优质、更贴心的服务，真正留住客户的心。
（三）贷款广挖掘，信贷资金强管理
一是加大贷款营销力度，充分宣传抵质押贷款的优惠利率，切实掌握好客户的资金需求，挖掘辖区内的资金投放增长点；二是加强贷后管理，注重客户回访，增加实地贷后检查，强化资产抵押和有价证券质押等担保措施，从源头上防范资金风险；三是广挖掘，要积极拓展辖区内信誉良好的资金需求企业，同时注重莱阳周边地区的贷款营销，让贷款“走出去”。
（四）电子银行深拓展
一是加大营销力度，结合近期“约惠新春”、办理网银免除工本费、精品悦购、WAP免费赠送、积分兑换手续费等优惠活动，积极宣传，在更广、更深范围内拓展电子银行业务；二是加强用户体验，要在网点布置网银等电子银行用户体验专区，引导客户使用电子银行，逐步形成使用习惯；三是定期升级农金通自助设备，让老百姓可以足不出村办理更多的、更全面的业务。
（五）多措并举处置不良贷款
一是联社要积极督导调度，制定详细的考核标准，让各基层网点真正的动起来，同时加大不良贷款清收处置成效奖励力度，真正提高清收不良贷款的积极性；二是加大依法清收力度。要积极协调法院，在查封扣划存款、抓捕执行人、开展集中执行活动等方面紧密配合，力求提升处置进度；三是继续加强不良贷款处置岗的管理，对处置清收情况每周、每月、每季进行通报，加大奖惩力度，切实提高处置岗清收积极性；四是加强不良处置岗员工的培训，好的处置方案要积极交流沟通，相互借鉴，切实提升处置不良贷款的本领和技巧。
