“三农”问题一直是党中央、国务院关注的一件大事。今年的中央一号文件再次锁定“三农”问题，这为解决“三农”问题提供了政策依据和指明了方向。作为直接为“三农”提供金融服务的农村金融部门，如何把服务“三农”与“商业运作”有效地结合起来，已成为农村金融部门最大的课题。
“软肋”的根源
一、农民自身存在“三高五低”。从当前农村实际情况来看，农村中自食其力的务农大军普遍存在年龄偏高、文盲率高、法盲率高以及文化科技素质低、组织化程度低、农业企业化程度低、农产品商品率低、市场信息接受能力低的“三高五低”现状，从而导致组织行为涣散性、科技行为乏力性、预期行为趋同性、市场行为脆弱性、管理行为粗放性、投资行为短期性的“六性行为”农业。
二、农民贷款存在先天性不足。农村金融部门为了降低信贷风险，相应地采取了一系列风险防范措施来保证贷款的安全性。目前，农村金融部门发放的农贷额度一般在5000元至50000元，且均需提供担保。对于生产经营规模小的农民来说，小额农贷能解决他们的燃眉之急。而对于生产经营形成一定规模的农民来说，小额农贷只能是杯水车薪，难以解决生产经营中的实际问题。而农村金融部门发放大额贷款，大都需农民提供资产抵押，对于土生土长在农村的农民来说，农民手中最显性的资产——房屋和土地都无法转化成抵押物，而绝大部分农户很难提供让农村金融部门满意的抵押资产。
三、农业经营规模小、风险大。农民从事的种、养、加工项目大都是单家独户经营，且小打小闹，没有形成经营规模，具有规模经营的少之又少。农业除潜在市场风险外，还要面临自然灾害风险，如水灾、冰灾、旱灾等，一旦出现大的自然灾害，常使损失难以弥补，有的甚至血本尽失，倾家荡产，农民很难东山再起。加上现在农业保险业不够发达，涉农保险产品少，无论是市场还是自然灾害的风险都比较大，农民难以承受。
四、农贷期限不合理。目前，农村金融部门确定的惠农贷款期限大多在一年以内，而农业生产周期一般在一年以上，有的甚至在五年以上，发放的贷款还未产生效益，贷款期限已到，农民不能按时偿还到期贷款，个人信用大打折扣。按照信贷准入条件，凡是有不良信用记录的农户，一律不得发放新贷款。从而，影响了农民今后的融资需求.
五、金融服务手段过于单一。由于农村工商业的迅速发展和经济市场化程度的提高，使农村经济对金融服务的要求趋向多样化。目前，农村金融部门开办的业务新品种少，老品种多，具有市场竞争力的业务新品种少之又少，经营机制不灵活，传统的金融服务手段滞后，没有跟上新形势发展的步伐，已不能完全满足农村经济发展的需要，迫切要求农村金融部门改进和提高金融服务手段。
六、农业贷款投入难选好项目。当前农业生产中的种、养、加工项目大都是些传统型项目，形成规模效益的少。有的项目生产周期长，投入大，回报期长，产品老化，效益差，风险大，且大都是些弱势项目。农村金融部门从自身利益考虑，对弱势项目看不上眼，不愿支持。而农业新、奇、特项目尽管优势明显，但由于优势项目少之又少，农村金融部门虽看好这些优势项目，但信贷选择没有更多的余地。由此而造成农村金融部门一方面不愿支持弱势项目，一方面又期待信贷资金向更多的优势项目倾斜。
七、员工存在恐贷惧贷心理。如今的农村金融部门制定了严格的信贷管理制度，加大对信贷人员的处罚力度。尤其是农业银行通过股份制改造后已步入商业化经营的轨道，商业银行的性质决定了其经营目的必须以提高自身经营效益为目标，防范和化解贷款风险。对农贷的发放，农业银行对员工提出了很高的要求，如有的基层农行对员工发放贷款实行“三包一挂”，即：包调查，包管理，包收回，与工资奖金挂钩；如有的基层农行对员工发放贷款实行终身责任追究制。农行员工在贷款发放时不得不审慎，甚至谨之又慎，不少员工宁肯少放或不放贷款，也不愿拿自己的“饭碗”去做赌注，存在恐贷惧贷心理。
“软肋”必须要破
一、涉农贷款不要“嫌贫爱富”。 如今，城乡与城乡之间、城乡与农村之间、农民与农民之间存在一定的贫富差距，国家也正在采取强有力的措施缩小城乡差别，但一些农村金融部门却爱富嫌贫，对部分家庭经济状况不好的农民贷款请求不“正视”，爱理不理，甚至拒之门外。这种“嫌贫爱富”的贷款投放方式，只会造成富者更富，贫者更贫，贫富差距进一步拉大，不利于社会主新农村建设。他们盼望农村金融部门在扶持富裕农户的同时，不忘拉贫困户一把，扶持农民走共同致富之路。
二、涉农小额贷款额度不能太小。目前，农村金融部门对农民发放的农户贷款额度在5000至50000元，而非农贷款少则十几万元，多则数十万元。在社会主义新农村建设中，这种小额农贷额度已经不适应农村经济发展的需要，一些规模经营的农户急需大额贷款的扶持。为此，他们盼望农村金融部门深入农村，了解农户生产经营状况及资金需求，增加单笔农业贷款额度，帮助他们扩大再生产。
三、涉农贷款要简便快速。当前，农民贷款手续相当繁琐，从农民提出贷款申请，到受理调查，到提交审查，再到发放，时间短则一个星期，长则一、两个月，同时农民贷款还需担供经济担保或有价证券、存单、房地产过户抵押，而分散经营的农民一般都很难找到担保人，再加上拿不出可供抵押的有价证券、存款单。而搞房地产过户抵押，农民的住房虽有一少部分人办理了房屋产权证，土地使用证却是集体所有，按法律规定不能办理抵押。有一少部分农民虽有房地产用于贷款抵押，但按照最高人民法院《关于房地产抵押相关问题的司法解释》中明确规定，用房地产抵押，必须出具两套（两栋）以上房屋才能办理抵押，否则，即使办理了房地产过户抵押手续，一旦发生借款纠纷，用于抵押的房屋可以查封，但不能拍卖变现。对于农民来说，拥有两套或两栋以上房屋的家庭微乎其微，能真正可用于办理贷款抵押的房地产更是少之又少。即使有的农民能提供房地产抵押，办理过户手续费用太高，农民承受不起。而对于急需资金搞生产经营的农民来说，借一笔贷款让农民等上半个月，时间不算大短，若让农民等上一、二个月，即使能借到贷款，也早已经误了农时。加之繁琐的贷款担保抵押手续，许多农民因找不到担人或提供不出抵押物，只能望“贷”兴叹。因此，农民盼望农村金融部门在贷款发放上不可一个调子弹到底，应根据农民的家庭资产实力和经营实际情况，能不用抵押的提供担保，能不用担保的发放信用贷款，尽量简化贷款手续，为农民贷款提供方便。
四、涉农贷款应适当延长期限。随着农业结构调整的优化，大型种植业、养殖业及农产品深加工业发展较快。这些新兴产业与传统种养业相比，生产周期较长，投资见效较慢。而农村金融部门对农业的贷款期限多为一年以内，贷款期限与农业生产周期不相适应。很多农民从事的经营项目需三年或五年才能出效益，对于短期贷款，农民借贷后短期内偿还不起，不借贷款，又缺少生产流动资金，使农民感到左右为难。农民盼望农村金融部门结合农业生产实际，适当延长贷款期限，以缓解其还贷压力。
“软肋”的破解
一、建立“三农”服务平台。银行惠农卡、现代金融自助机具是社会公众享受金融服务的主要载体，而在国有商业银行下设机构纷纷撤离农村的背景下，这样一个现代金融服务载体一直远离我国广大的农村，尤其是自然条件、经济基础差的农村地区。在农村仅有农业银行和农村信用社两家金融机构，在支持、服务“三农”的广度、深度、力度上明显力不从心。而解决“三农”问题，又急需优化金融服务，加快新农村建设步伐来实现。为了实现党中央、国务院提出的建设社会主义新农村的战略思想、战略目标和战略部署，在农村地区建立“三农”服务平台，大力推广银行卡等基础性工具，使农村居民能与城市居民享受到同样的现代金融服务，是建立和谐社会、实践科学发展观的需要。
二、普及金融知识。由于农村地理环境、农民文化水平和金融部门认识上的原因，对农村地区金融文化宣传不到位，导致农民对银行卡、自助设备操作和安全用卡等方面的知识匮乏，以致多数农民对银行卡既不会用也不敢用，农民手中的资金更无法得到有效发挥。当地政府和农村金融部门可通过开展“金融知识和金融服务进村入户”活动，通过聘请义务宣传员、广播电视广泛宣传现代金融知识和现代金融工具的操作技能，把“惠农卡”的功能、安全用卡、自助机具操作、小额农户贷款、电话银行、手机银行、理财知识等，逐步渗透到广大农民群众心中，使他们改变旧思想、旧观念、丰富金融知识、增强信用观念，主动接受现代金融服务和正确使用金融工具。
三、真心实意服务“三农”。一要摒弃“嫌贫爱富”思想。有钱的农民无需向农行贷款，向农村金融部门申请贷款的大都是缺少生产资金的农民。对急需生产资金的农民，农村金融部门应根据实际情况，帮助解决农民的贷款难题；二要适当延长贷款期限。农民从事的生产经营项目，生产经营周期有长有短，在贷款的发放上，农村金融部门应根据农民的生产经营周期确定贷款期限，需一年的，办理一年期贷款，需五年的，办理五年期贷款；三要尽量简化贷款手续。贷款资料多，调查、审批时间长，手续繁琐，程序复杂，是当前农村金融部门急需解决的问题；四要消除恐贷惧贷心理。农村金融部门贷款发放实行“三包一挂”，其目的就是强化员工责任意识，但不少员工怕担风险，担不起风险，因而恐贷惧贷，不敢为，不作为。要消除员工恐贷惧贷心理，必须摆正为“三农”服务的位置，按照信贷制度管理的要求，把好贷款准入关，筑牢风险防范墙。五要培养一批热爱“三农”的员工队伍。在“三农”员工队伍的选拔使用上要大胆地向“十马赋”改革创新：即重批狠揭奉情献媚骀马、提前清退平庸无能驽马、慧眼识破抬轿吹嘘驷马、当心慎防权势铺垫赐马、切断拆散裙带交织骈马、重用顾大局有创见秀马、关注护卫单枪应急骏马、扶植关爱光明磊落驯马、表彰提拔超前巧干驹马、尊重征咨伏骥老马，进一步强化诚心诚意为“三农“服务的员工队伍，真正形成真心、真情服务“三农”的良好氛围。
