（四）缺乏规范的农业担保组织体系。由于社会担保体系不够健全，农业保险的缺位，影响了信贷支农的发挥，限制了农村信用社对农业产业化的支持力度，在一定程度上制约了“三农”的发展进程。种养殖业的生产受市场、自然灾害、疫情的影响较大，风险较高，由于农业保险所固有的赔付率高、回报率低等问题，以及缺乏必要的政策支持，加之保险公司在实行商业化经营后对经济效益的追求，对种养殖业类保险的办理持谨慎态度，甚至在减少或退出了部分保险业务。由于农业保险业务发展滞后，影响了农村信用社支持种植、养殖的农户，特别是专业大户资金需求力度，导致种养殖户获得的贷款与其期望相差较大，不利于种养殖户扩大生产规模，加剧了农村信贷供给紧张的矛盾。
三、农村信用社支持“三农”发展的建议
（一）坚持创新经营理念，有效巩固“三农”市场。要通过更新观念，使信贷支农方向从支持传统农业向支持“大农业”转变，努力去发现、培育和开创新的支农平台；从支持传统农民向支持现代农民转变，合理引导农民树立现代化思想观念，摆脱传统思维观念；从支持传统农村向支持新农村转变，不断更新观念，坚持与时俱进。农村信用社要始终坚持服务“三农”市场定位，要千方百计增加支农有效信贷投入，进一步推进“三农”金融服务创新，切实把握信贷支农工作重点，有效巩固、扩大和深化“三农”市场，使农业、农村得到更好的发展，使农民得到更多的实惠。
（二）加强信用工程建设，净化资本运作环境。以政府为主导，由政府牵头开展创建“信用乡镇、村”活动，建立高质量的信用环境。在信用社自身加大宣传力度的前提下，政府应在优化信用环境、支持农村信用社信贷投入方面发挥积极作用，通过加强宣传、建立农户信用评定机制等方式强化农户的信用意识，规范其信用行为，为农村信用社支持“三农”经济发展服务创造良好宽松的外部环境。在当前条件下，对守合同、重信用的农户，应大力宣传，并在贷款利率、贷款额度、贷款手续等方面给予优惠。对有意逃废金融债务的则要列入“黑名单”，进行集中统一追讨，在贷款发放上严格控制，通过差别化管理，提高全社会信用意识。通过强有力的信用监督手段，营造一个安全稳定的信用交易环境；通过制度规范行业行为，减少行业漏洞，提高信贷发放的安全性。
（三）加强城乡联动，推广“三农”特色服务。积极支持区域内现代农业建设、小城镇建设和农业产业化龙头企业发展，择优支持一批优质成长型小企业客户，探索将城市成熟金融产品整合、创新为适合“三农”客户的新产品，为城市现代金融服务向农村推广积累经验。建立与当地乡镇政府沟通协调机制，依靠当地政府把服务专业合作社、种养大户、中小企业、龙头企业带动起来，主动参与地方“三农”信用体系建设和金融生态建设，营造服务“三农”的良好环境。在为“三农”提供特色服务方面，一是农村信用社要根据所辖区域农村经济发展及农业产业结构调整的不同特色，深入开展多层次、广覆盖、高质量的调查研究，找出当地特色产业、优势产业，围绕特色和优势提供金融服务。把农村信用社的优势和市场优势结合起来，在政策、贷款、结算等多个方面给予帮助，使当地的特色农业成为经济的重要增长点，把“三农”金融服务做出特色和亮点。二是加强对非专合组织的农业新型组织形式、农业产业化龙头企业、小城镇建设、县域中小企业、农户、个体工商户等的经营特征和资金需求的研究，按照“一村一特色”的思路，推出一批服务功能强、覆盖面广、竞争优势明显的服务“三农”的金融产品。
（四）扎实推进小额农贷管理，合理调整贷款结构。随着农村经济的发展，原授信的小额信用贷款额度偏小已不能适应农村经济发展需要，因此要进一步规范、充实、完善小额农贷系统的操作和管理，加大对农户信息资料的采集力度，做好在小额农贷系统中的录入、评级、授信以及动态性调整工作。对于小额农贷要坚持“区别对待，灵活掌握，适度提高，加强管理”的原则，对有贷款需求、又符合贷款条件的农户要调整或重新进行评级授信。按照农民生产的需要，灵活确定贷款对象、额度和期限。充分考虑农户利益，贷款手续从简，贷款利率从优，实行差别授信和适时追加贷款相结合的办法，进一步扩大贷款对象，及时满足农户多层次资金需求。在合理调整贷款结构方面，注重资产流动性的同时，使农业信贷投放尽力与农业尤其是种养业的产出周期相匹配，对资金需求量大的种养专业户，要及时帮助搞好市场调查与分析、预测，可实行一次核定贷款额度、按投入进度随用随贷的方式，以简化手续，提高服务效率。对传统的农业乡镇，要通过发放小额农户贷款，引导广大农民调整农产品种植结构，做活土地文章，提高单位土地产出，增加农民收入，为以后农村信贷投放市场的拓展奠定基础。
（五）完善担保机制建设，建立长效农业保险机制。地方政府应牵头建立支持“三农”发展担保机构和担保基金，加强与优质担保公司合作，为“三农”发展提供系统的金融和非金融服务，为农村信用社发放“三农”贷款提供担保，降低产业化龙头企业、重点大户的融资难度和融资成本，为农村信用社支持产业化创造更有利的条件。巩固农村信贷市场，做大、做强、做优小额信贷品牌，大力完善和推行农户联保贷款和“五方联保”贷款，在农村信用社“五方联保”贷款等其他金融产品中引入农业保险，帮助农民建立保险意识，转移农村种养专业大户贷款风险，降低农户养殖风险和信用社信贷资金风险，通过开办生猪养殖保险实现最大限度“双赢”，促进保险公司加大对生猪生产的农业保险支持力度，帮助农民规避生猪生产风险。从根本上切实解决农户、涉农企业“贷款难”问题，使农村信用社真正成为服务“三农”的主力军。
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