电子银行业务借助现代信息技术，以其低成本、高效益、方便快捷、应用广泛等特点，成为了近年来发展最快的金融业务之一。电子银行业务正在成为金融机构拓宽服务领域、实现业务增长、调整经营战略、促进金融发展的重要手段。农村信用社紧跟经济金融发展趋势，不断开拓进取，相续推出了各类电子银行业务，产品主要包括网上银行、手机银行、短信银行、自助银行以及POS特约商户等，其在分流柜台压力、节省人力物力、降低经营管理成本、增收节支等方面起到了重要作用。但电子银行业务同时也是一把“双刃剑”，近年来，电子银行犯罪手段不断升级，电子银行业务作为农村信用社的一项新业务，在加快发展的同时如何做好风险防范，已成为现阶段迫切需要思考和解决的问题。下面，笔者就农村信用社电子银行业务发展中面临的风险及防范措施谈谈自己的粗浅看法。
一、电子银行业务发展中面临的风险
对农村信用社来说，目前电子银行业务已逐渐成为各联社每年发展的重要业务之一，作为农村信用社的员工，必须应知应会关于电子银行业务发展中可能面临的风险，这样在为客户开通电子银行产品或面对客户的询问时，才能预先对客户进行有效的风险提示。电子银行业务的风险主要有以下四种。
（一）操作风险。操作风险是各种风险中最为常见、最为直接的风险。农村信用社电子银行业务操作风险主要来源于以下两方面。一是内部员工的操作风险, 由于员工对电子银行业务的相关制度和新产品学习不及时、操作流程不熟悉，在电子银行业务的办理过程中，未认真审核开户人的身份信息及相关证件，未严格执行本人办理、本人开户等程序，从而埋下了安全隐患；甚至少数内部员工利用工作之便,非法获取客户的身份证号码和密码等私人信息,非法开户，偷窃客户的资金。二是客户误操作风险, 由于电子银行的很多业务需要使用者具备一定的操作技能，如果客户操作不熟练，就有可能产生误操作，从而产生操作风险；同时由于一些客户的安全意识不强，将自己的银行卡账号和密码告诉他人，随意放置网银U盾，或在ATM机上取款后，随处丢弃回执单，给犯罪分子留下了可乘之机；另外，部分客户由于信息敏感性不高，容易掉入犯罪分子利用短信、邮件、假银行网站链接等方式埋下的操作陷阱，从而导致客户银行卡信息的泄露，造成风险隐患甚至财产损失。
（二）法律风险。由于现阶段电子银行业务还属于新型业务，相关的法律法规和案例还不够全面，而电子银行业务在交易规则、交易合同的有效性、交易双方当事人权责及消费者权益保护等方面又较银行传统业务更为复杂、更难界定，从而，一旦发生电子银行业务相关的纠纷就很难解决。
（三）信誉风险。信誉风险主要指公众对电子银行业务产生严重不利看法而导致银行无形资产遭受损失的可能性，信誉风险通常因操作风险和法律风险控制不当产生。农村信用社要树立良好的信誉形象需要付出极大的努力，但信誉的毁损却可能发生在一瞬间，互联网的开放性和传递信息的高效率使得一旦电子银行业务出现安全事故，就会通过互联网等媒介广泛迅速传播，再加上某些竞争对手以讹传讹不断夸大问题的严重性，从而导致电子银行的信誉瞬间崩塌，使电子银行服务业务的发展受到连续、长久的消极影响。
（四）技术风险。技术风险的产生主要是因科技支撑保障不够而引发，包括系统软硬件故障、黑客攻击、计算机病毒引起的网络服务中断，客户网银登录账号和密码被盗，客户认证和数字签名证书被破译等风险。
二、电子银行业务发展的风险防范措施
（一）建立完善的内部管理机制。农村信用社应加强内部管理，保证电子银行业务在开办过程中的操作安全，建立完善的电子银行风险事件的应急预案和处置机制。首先健全业务管理制度体系，根据电子银行业务的特点，制定全面的业务管理制度和内部操作流程，实行定岗定责，细化、落实岗位职责分工，对业务流程的风险点，制定针对性防范措施。其次加强员工安全教育，组织员工认真学习并严格遵守电子银行业务管理制度、办法及各项规章制度，树立合法合规意识。学习、了解各类电子银行风险事件，增强员工风险防范意识。再次要建立内控风险管控的长效机制，县联社电子银行主管部门和稽核部门，应定期或不定期地对基层网点办理的电子银行业务进行抽查，检查办理流程是否合规，对发现的可疑问题要追根究源。
（二）提高客户的风险防范意识。农村信用社应通过多种方式和渠道加强对客户的宣传、引导、教育，促使客户提高风险防范意识，增强风险防范能力。首先可通过现场演示、讲解等方式让客户了解电子银行业务知识和办理流程，指导客户正确使用农村信用社电子银行产品，客户申请开通任一电子银行产品时，均要向客户介绍使用须知、注意事项，并进行必要的风险提示，规避误操作或操作不慎而带来的风险。其次加强客户对电子银行产品的安全教育，指导客户正确使用证书等安全设备，安装使用杀毒软件、设置个人防火墙、定期做好交易记录查询及保护账号和密码等个人重要信息。
（三）加大电子银行业务安全使用宣传力度。农村信用社在电子银行营销宣传的同时，要普及社会公众使用电子银行产品应知应会的一些安全防范小知识。首先在做大型电子银行宣传活动时，向社会公众介绍一些网上交易时防止被盗的风险防范小知识，提高公众识别真伪、防范风险的能力，拉近与群众的距离。其次加大对电子银行优质客户的回访力度，实现客户规模和客户质量同步提高，通过优质贴心的服务，不断提高客户的活跃度、忠诚度和贡献度，从而产生以点带面的效果，进一步推动电子银行业务的全面发展。
（四）完善技术风险防范措施。农村信用社应构建切实有效的安全保障体系，防范网上银行的技术风险。首先要全面加强网络系统的日常管理，建立网络安全防护体系，通过各种各样的安全防护方式杜绝各种存在或潜在的安全威胁，全面避免安全风险。其次要加强网络加密技术，利用网络加密技术对于重要的信息进行加密处理，防止数据包被截后失密、网络监听窃密等网络黑客犯罪，保障电子银行业务与客户之间信息交流的安全，保证信息的私密性和资金的安全。
