浅析不良贷款形成原因及解决措施

    （二）应建立责权清晰、相互牵制的组织架构,前、中、后台部门应联动协作控制不良零售贷款

    要控制不良零售贷款，我个人认为应分为两个方面，一是预防新增不良贷款，这就需要前台和中台部门根据职责进行把关。比如前台的信贷客户经理，贷前调查、贷后检查要尽职尽责；中台的审查审批人员应做到独立贷审，客观、充分、准确揭示业务风险并提出降低风险的对策；二是控制或压缩存量不良贷款，这需要前台、后台等部门根据职责相互配合完成。比如后台的资产清收人员在清收过程中需要前台客户经理的努力配合才会有好的效果。

    （三）应建立系统、科学的绩效考核体系 

    一是信贷业务发展和贷款质量控制指标应有机统一的纳入到机构领导班子绩效考核中去，所占分值比重不应差距过大。二是信贷前、中、后台部门应有明确的季度、年度信贷质量考核指标，如不良贷款额、不良贷款率、不良贷款清收额、不良贷款清收率等。三是信贷客户经理的绩效兑现周期应与贷款产品的风险暴露周期相吻合。

作者：中国邮政储蓄银行淮北市分行副行长 周卫红

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