我国互联网金融发展现状与银行风险管理问题探究

 

    （三）互联网金融弥补信用稀缺空白。

 

    在互联网金融环境下，我们逐步从熟人社会走向陌生人社会的网络生活时代，在日常生活中，有一些交易往来很难留下“痕迹”，通过互联网金融交易，各类信息都会被详细记录和保存，通过沉淀和积累形成信用记录，并成为互联网金融体系的信用媒介，有效弥补了我国当前信用稀缺的空白。随着生物识别技术的稳步推进，互联网金融为网上信用体系和生态环境的构建奠定坚实的基础。

 

    三、互联网金融下银行风险管理出现新问题

 

    （一）银行安全防护体系有待提高。

 

    互联网金融业务的迅速扩张，需拥有先进发达的技术设备硬件环境和确保业务顺利完成的快速平稳运行的系统交易平台。中国的银行信息化建设一直处于国际领先水平，已经形成由自助银行、电话银行、手机银行和网上银行构建的电子银行立体服务体系。为适应客户需求，抢占电子银行领域的市场份额，我国商业银行大力发展电子银行业务，但在快速发展的同时信息安全体系却没有同步完善。目前，网络通讯体统平台处于充分开发自由状态，密钥管理和加密技术需要提升，TCP/IP协议的安全性不高，安全管理不规范，系统认证程序有待统一，信息系统一旦遭到计算机病毒侵略及电脑黑客的恶意攻击，易引起交易主体的资金损失，存在安全风险。

    

    （二）银行业务运营系统风险防控有待加强。

    

    在银行信息化建设基本完成，银行的业务运营系统集中化的形势下，当互联网金融交易主体对操作要求了解不够深入时，业务人员因操作程序不规范、操作流程不统一容易导致操作失误，这会构成互联网金融发展过程中的风险隐患，对交易主体在交易过程中的流动性、支付结算系统连贯性等环节将产生不容忽视的影响，同时对电子银行系统的稳定性和风险防控水平也提出了更高的要求。近期国内和国际银行界爆发的几次风险管理问题，凸显出银行业操作风险控制方面的新问题，暴露了在银行风险管理及当局金融监管方面的缺失，对银行信息化形式下的操作风险问题缺乏有效的应对手段，在应对关键性系统操作上缺乏有效的事前风险发现和事中应急处理机制。

 

    （三）法律体系与规章制度建设有待完善。

 

    目前，我国现有的银行业、证券业、保险业法律及部门规章等监管法律法规都是在传统金融体制下逐步发展和完善的，面对快速扩张的互联网金融业务，金融监管法律法规并没有赋予互联网金融业务明确的监管界限与法律约束。在业务拓展过程中，由于缺乏尽管和制约，存在潜在的金融风险隐忧，阻碍了以互联网平台为依托的金融市场健康、有序发展。另外，互联网金融使用混业经营模式，而我国所采取的“分业经营，分业监管”，且表现在相关等法律法规中。外部监管及法律规范缺失，将导致互联网金融行业自律不完善，增大了互联网金融的经营风险。

    

    四、互联网金融下银行风险管理的对策建议

    

    互联网金融这一新型业态发展时间虽短，但势头迅猛。针对我国互联网金融发展现状及出现的新问题，现提出如下策略，促进我国互联网金融健康有序发展。

 

    （一）建立和完善经营安全运行机制，营造良好的互联网金融环境。

 

    1、建立大型共享型互联网金融数据库，规避互联网金融产品本身的风险。建立金融信息管理分析系统和金融科技风险监测、预警体系，逐步建立针对电子商务平台的风险评价和预警制度，加大对其经营管理和风险防控的指导与监管力度，防范部分平台的风险暴露演变为区域性乃至系统性的金融风险。

 

    2、加强软硬件系统建设，建立健全互联网金融安全管理制度，减少技术风险。硬件方面加大对计算机物理安全设施的投入，增强系统的防护能力，保证硬件环境安全运转。加强互联网金融业务的内部控制，从制度建设入手，制定完善的计算机安全管理办法和互联网金融风险防范制度和操作规程。要尽快熟悉和掌握国际上有关计算机网络安全的标准和规范，如掌握和应用国际ISO对银行业务交易系统的安全体系结构等，制定一套较为完整的国际标准，以便我国互联网金融在风险防范上与国际接轨，大力发展先进的、具有自主知识产权的信息技术，通过采取物理安全策略、访问控制策略、构筑防火墙、安全接口、数字签名等高新网络技术，建立网络安全防护体系。

 

    3、银行应成立防范网络攻击的专业队伍，紧跟国际信息攻击技术的前沿动向，有针对性地研究防护措施，及时推出预警报告和防护建议，完善金融企业的安全防御体系。对涉及潜在风险点的数据信息进行集中，建立专业的团队来挖掘金融业务创新的可能风险，对已暴露的风险问题进行深度分析，从整体系统层面提出整改举措。

 

    （二）加强人才培训，提高员工素质，实现互联网金融可持续发展。

 

    1、积极探索基层行电子银行专管员队伍管理、培养的有效办法，考虑推行电子银行专管员队伍准入、选拔、培养、考核、聘任等一系列机制，创造促进人才成长的良好环境和激励机制，充分发挥各类人才的工作积极性和创造性，加强队伍建设，促进基层电子银行支持能力的提高，做到售前有推荐、售中有辅导、售后有回访，提高处理电子银行问题的响应速度和问题解决效率，以适应业务快速发展的需求。

 

    2、加强人才培训，提高员工素质。在加大科技研发资金和物质投入的同时，应充分重视智力资本的挖掘与培养，通过进行职前培训和在职培训，迅速提高从业人员素质。只有拥有了足够的精通业务和爱岗敬业的专业人才，才能够为客户提供良好的金融产品，从而赢得广大客户的信赖和支持，在激烈的行业竞争中占据一席之地。

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