引言：近年来，随着互联网技术和电子商务的快速发展，互联网技术全面渗透到了金融业，以互联网、云计算、大数据等为代表的现代信息技术，极大地降低了金融交易的时间和成本，扩大了金融服务的边界和市场。互联网金融的优点备受青睐，成为人们不可或缺的工具与支付方法，互联网将促使金融业迈向一个全新的时代。在互联网金融对我国的金融模式产生深刻影响的同时，随着智能手机客户端的日益普及、商业银行芯片卡的全面升级、电子商务的迅猛发展，依托于信息技术的创新业务表现出复杂化、关联化、精细化的趋势，为金融业的发展带来了很多新的问题，对银行风险管理也提出了许多新的挑战。因此加强我国互联网金融发展以及银行风险管理问题的研究，对促进我国互联网的健康、有序、持续发展具有重要的理论和现实意义。本文通过对互联网金融的概念、特征的介绍，在分析我国目前互联网金融发展现状的基础上，提出了我国互联网金融风险管理存在的问题，为银行风险管理的决策选择提供参考，促进互联网金融的健康发展。
关键词：互联网金融 商业银行 风险管理 存在问题 解决对策
一、我国互联网金融的概念及特征
（一）互联网金融的定义。
互联网金融是一种借助于互联网技术和移动通信技术实现资金融通、支付和信息中介功能的新兴金融模式，是将互联网技术和传统金融行业的业务处理有机结合而形成的一个新兴领域。现代信息科技对金融模式的发展产生了巨大的影响,尤其是以互联网为主的各种信息技术,例如在大数据基础上的数据挖掘、云计算、移动支付以及社交网络等，我们将这种以有关互联网技术作为主导的金融行业,称为互联网金融。互联网“开放、平等、协作、分享”的精神往传统金融业态渗透，对人类金融模式产生根本影响。
（二）互联网金融的特征。
互联网金融并不是简单的“互联网技术的金融”，而是“基于互联网思想的金融”，技术作为必要支撑。互联网的概念是超越计算机技术本身的，代表着交互、关联、网络。互联网金融是一种新的参与形式，而不是传统金融技术的升级。相对于传统金融，互联网金融在技术、管理方式和管理观念上都有很大的优势：
1、信息化和虚拟化。在互联网金融中进行生产和流通的是信息（包括货币、价格、中介服务等），这种现象决定了互联网金融市场的信息化和虚拟化。
2、经济性和高效性。互联网金融业务主要由计算机处理，操作流程完全标准化，客户不需要排队等候，业务处理速度更快，不受时空束缚，减少了等待时间成本，用户体验更好，大大提高了服务效率。如阿里巴巴小贷依托电商积累的信用数据库，经过数据挖掘和分析，引入风险分析和资信调查模型，商户从申请贷款到发放只需要几秒钟，日均可以完成贷款1万笔，成为真正的“信贷工厂”。
3、一体化与广泛性。互联网金融模式下，客户能够突破时间和地域的约束，在互联网上寻找需要的金融资源，金融服务更直接，客户基础更广泛。此外，互联网金融的客户以小微企业为主，覆盖了部分传统金融业的金融服务盲区，有利于提升资源配置效率，促进实体经济发展。互联网金融的出现极大地推动了金融混业经营的发展，一体化趋势凸显。
二、我国互联网金融的发展现状
（一）互联网金融发展速度势头迅猛。
当前，我国互联网金融发展速度势头迅猛：在互联网支付领域。截至2013年8月，获得许可的250家第三方支付机构中，提供网络支付服务的有97家。2013年前三季度，支付机构共处理互联网支付业务122.59亿笔，金额总计达到6.55万亿元。在P2P网络借贷领域。截至2013年12月31日，全国范围内活跃的P2P网络借贷平台已超过350家，累计交易额超过600亿元。在非P2P的网络小额贷款领域。截至2013年12月31日，阿里金融旗下三家小额贷款公司累计发放贷款已达1500亿元，累计客户数超过65万家，贷款余额超过125亿元。在众筹融资领域。目前我国约有21家众筹融资平台。以“天使汇”为例，自创立以来累计已有8000个创业项目注册入驻，通过审核挂牌的企业超过1000家，创业者会员超过2000人，认证投资人达840人，融资总额超过2.5亿元。在金融机构创新型互联网平台领域。以建设银行“善融商务”、交通银行“交博汇”、招商银行“非常e购”以及华夏银行“电商快线”等为代表的平台日渐成熟。第一家网络保险公司“众安在线”也于2013年9月开业。在基于互联网的基金销售领域。以“余额宝”为例，截至2013年12月31日，申购客户规模已经突破4303万户，基金存量规模达1853亿元，累计申购金额4294亿元。
（二）互联网业务品种不断完善。
互联网金融具有独特的优势，通过先进的网络平台，将现代化高科技技术与传统金融业务有机结合，挑战传统金融机构业务发展模式。银行创建的电子商务平台不仅有利于业务的创新和发展，更重要的是有利于银行了解客户全面、真实的信息和数据，可以不断完善批量化信贷业务的数学模型，提高小微企业和零售贷款的安全性和可靠性，防范职业操守不良带来的道德风险。其他国有商业银行和大型股份制商业银行也在积极完善和开拓互联网金融的业务领域。一些股份制商业银行创设小微企业互联网交易平台，企业在网上提出贷款申请和财务数据，银行据此进行评分，通过线上和线下互动，企业在无抵押、无担保情况下就可能获得贷款融资。互联网金融业务不断推出金融产品，创新服务方式，有效填补了传统金融业的发展空白，成为提高传统银行核心竞争力的有效渠道。
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