一、当前经济形势错综复杂，经济下行压力仍然存在
今年3月5日，国务院总理李克强在京表示，2014年我国面临的形势依然错综复杂，有利条件和不利因素并存。世界经济复苏存在不稳定、不确定因素，一些国家宏观政策调整带来变数，新兴经济体又面临新的困难和挑战。全球经济格局深度调整，国际竞争更趋激烈。我国支撑发展的要素条件也在发生深刻变化，深层次矛盾凸显，正处于结构调整阵痛期、增长速度换挡期，到了爬坡过坎的紧要关口，经济下行压力依然较大。
从各地一季度经济形势分析情况来看，诸如“下行压力加大”此类词汇被广泛提及，尤其是在中西部地区，一些主要经济指标增速明显回落，经济形势的复杂性、严峻性在增加。二季度，虽然经济出现相对平稳的态势，但经济下行压力仍然存在。同时，受国内经济形势整体趋缓、房地产宏观调控措施未出现松动迹象等因素影响，房地产开发企业拿地减少，开工放缓，购房者观望气氛浓厚，商品房库存进一步加大。在此背景下，房地产开发投资同比低速增长，商品房销售面积增速同比下降，给银行业带来的风险更不容忽视。
二、经济下行期，商业银行风险将进一步加大
经济下行导致企业利润下降，加大了银行的信用风险。房地产销售下降，导致一些房地产商的资金链断裂，银行信贷风险上升。按揭房产价格一旦下降到银行按揭贷款额度或以下，客户还款意愿差，违约风险加大。股票市场不景气，市场整体流动性差，一些过度依赖资本市场投资收益的企业财务风险加大，银行信用风险随之加大。经济下行可能引发了货币政策的调整，增加了银行市场风险。经济下行可能产生的大量坏账，增加了银行流动性风险。经济下行造成的金融机构普遍惜贷，客观上加大了操作风险发生的可能性。
三、经济下行趋势下的商业银行风险管理
宏观经济周期性波动是现代市场经济运行的一个基本特征。如何在经济周期性波动中加强风险管理，提高抗风险能力，促进业务持续稳健发展，值得商业银行认真研究和探索。面对目前经济下行的压力，商业银行应加强对宏观经济金融形势的研究和预判，提高前瞻性，做好风险防范，并扎实开展管理变革，进行风险管理流程再造，力求将不利因素化为有利因素。
（一）加强信用风险管理
经济下行期，商业银行面临的宏观形势较以往更为错综复杂，金融体系内生性的问题也在增多。一方面，我国经济仍处于增长转段和结构调整的阵痛期，部分企业运行困难加剧，资金链趋紧，信用违约风险加大；另一方面，金融领域非传统的投融资模式不断增多，交易对手更多元、违规操作更隐蔽，风险特征更复杂。根据最新一期银监会公布的数据，今年一季度末，商业银行的不良贷款余额相较年初有所增加，不良贷款率为1.04%，这一数字也是近三年来的新高。商业银行要重点加强不良贷款、融资平台、房地产等方面的风险管理，一是要加强行业分析和研究，密切关注国家产业政策的变化，及时调整信贷政策，防范有关行业信贷风险；二是加强贷款管理，注重贷前调查，从源头控制信贷风险；三是加大信贷结构调整，一个可操作性强的信贷结构调整目标，本身就是商业银行信贷决策层决策水平、决策能力的一种体现，商业银行应该在竞争中不断提升自己的比较优势，谨慎把握，通过调整和优化信贷结构来防范和控制风险，来提高单位信贷资产的盈利能力，来提高市场竞争力。四是强化贷后管理，在整个贷款存续期内，贷后管理不仅是一个风险管理概念，更是一个经营战略概念，是银行最重要的基础性管理工作，通过深入细致的跟踪、专业的组合分析发现客户可能违约的蛛丝马迹，及时采取措施，或者选择退出，或者增加风险缓释措施，或者采取保全手段等等，以化解风险或减少。
（二）加强市场风险管理
市场风险是指未来市场价格(利率、汇率、股票价格等)的不确定性对企业实现其既定目标的不利影响。随着我国利率市场化以及资本项目的逐步开放,特别是人民币汇率机制改革步伐的加快,我国银行业市场风险明显增大，加强市场风险防控变得愈加重要。在经济下行趋势下，市场竞争更加激烈，市场风险进一步加剧。我国商业银行市场风险管理体系不健全、技术开发运用滞后、资金产品交易数据储备不足且质量不高、金融产品定价估值能力偏低等，影响着市场风险管理水平。
国际，“货币战争”事实上早已开始。为应对国际金融危机，全世界的货币当局几乎都在印钞票“放水”。在各国竞相实施数量宽松货币政策的条件下，各主要国家货币间的汇率也变动不居，出现了竞争性贬值趋势。汇率变动成为影响各国金融市场不稳定的因素之一。
国内，余额宝、微信理财等，是我国利率市场化和互联网快速发展的产物，分流银行的资金和收益。虽然它的一部分收益是来自货币基金市场收益，但由于制度不健全，监管指标不够明晰，余额宝等同时也带来一定市场风险，使金融市场竞争进一步加剧。
为了进一步提高市场风险管理水平，商业银行要建立健全市场风险管理体系，开发引进市场风险量化管理模型，同时还要改变传统的经营管理模式，减少对存贷款利差的过度依赖，加大在服务、理财及其他中间业务金融创新步伐，提高非利息收入占比。同时，还要提高风险定价和议价能力，完善风险定价机制，积极应对利率、汇率市场波动所带来的风险。加强货币资金市场研究，建立利率、汇率变动预测模型，提高利率、汇率变动预测的准确性，降低资金业务风险，增加市场收益。
（三）加强流动性风险管理
经济下行可能产生的大量坏账，增加了商业银行流动性风险。经济下行长期持续将对人们的经济生活产生深远的影响，企业坏账增加明显，资金普遍缺乏，信用状况脆弱，容易造成由点带面的违约风险的发生。由经济下行引发的贷款违约率上升将对商业银行资金的匹配产生严重影响。同时，由利率市场化和互联网快速发展形成的金融产品如余额宝、微信理财等，也分流着银行资金。2013年中期的“钱荒”，正是有各种因素综合所引起的流动性风险。
商业银行应提高流动性的日常管理水平，加强存、贷款资金的流量监测和融入、融出资金的流量管理，加强头寸预测调度，以实现支付安全和较低的备付率水平，将流动性风险和效益有机结合。对经济下行期准备金率、利率或汇率的变化，房价和股票市场波动等约束条件可能引发的流动性风险，进行风险预测和压力性测试，以提高应对经济下行期流动性风险的能力。
（四）加强操作风险管理
经济下行期一些企业的倒闭将推动经济结构调整的步伐，加快经济增长方式的转变。同时，在结构调整和产业转型的过程中也必然会伴随银行坏账的产生。银行为了减少损失将采取更积极的措施完善风险管理的体系，增强自身的风险管理和防控能力。一是抓好制度制约,制定、修改和完善各项规章制度，狠抓规章制度落实。二是抓好流程制约，通过完善业务需求,抓好业务流程管理,使业务运行中的操作风险和道德风险及时得到预警和处置。三是抓好环节制约，突出对重点部门、重点环节、重点岗位、重点时段的控制,形成相互监督制约体系，确保对业务流程中的任一重要环节均能处于有效控制之下。
（五）在经济下行趋势下，风险管理更要以人为本
经济下行期的风险管理应突出对人的管理，因为在银行风险管理中，人是风险管理实践活动的主体，要充分发挥其积极性、创造性、主动性。同时人又是风险管理实践的首要对象，人的风险是最大的风险。因此，通过选拔培养和完善激励约束机制，努力锻造一支思想素质和业务素质过硬的风险管理队伍，建立“人人有责”的全面风险管理体系。许多重大案件的发生，大多都涉及到道德风险，因此，在防范信用风险、市场风险和操作风险等同时，更要防范人为的道德风险。
（六）在经济下行趋势下，更要处理好业务发展与风险管理的关系
业务发展与风险防范是商业银行的两大主题，在经济下行期处理好二者之间的关系尤其重要。在这两者之中,商业银行容易出现为了完成指标，拓展业务，进而将风险控制的要求置于脑后的情况；在经济下行期，各种风险加大，也会出现由于强调风险控制而导致市场拓展谨小慎微，造成业务发展停滞不前的情况，这都不利于现代商业银行的长期发展和稳定。发展是商业银行生存的根本，也是风险防范的最大保障，同时，不会风险控制也就不能使商业银行业务获得长久发展。风险防范有利于及时发现和纠正业务发展中存在的问题，进一步规范经营，健全制度，提高效益。在实际工作中，二者并重，且有机结合协调发展，最终都统一于实现健康发展这一主题上来。
