2014年，是我国银行业深化改革、加速转型、寻求创新与突破的一年。看清形势、把握机遇、顺势而为，对于实现商业银行可持续发展显得尤为重要。下面，笔者以邮储银行为例从五个角度对当前金融形势和银行业未来转型发展方向进行简要分析。
（一）银行业正在经历“五大变局”
在刚刚过去的2013年里，存款保险制度破茧、利率市场化推进、民营银行开闸，新资本管理办法令银行资本充足率倍感压力。中国银行业真正迎来了10年高速发展后的“当头一棒”。经梳理，当前银行业至少正在经历五大变局：
1.钱荒已经成为常态
2013年6月6日，两家中型银行在银行间市场的违约消息如同导火索，引爆了银行间市场的钱荒。央行却一反常态没有通过逆回购向市场注入流动性。央妈的突然断奶，流动性转眼蒸发不见，银行间市场的资金恐慌迅速蔓延，6月20日盘中Shibor利率一度高达史无前例的30%。下半年虽然未再出现6月份钱荒的极端情形，但资金紧张却一直未能缓解，年末这一现象更为突出，这也将成为未来几年银行业的常态。
2.利率管制即将结束
2013年7月20日，央行宣布取消金融机构贷款利率0.7倍下限，结束了长期以来我国银行业实行的贷款利率管制。3个月后，央行又推出了贷款基础利率报价机制，由9家报价银行在每个工作日进行报价，为银行贷款利率定价提供参考。12月份大额可转让同业定期存单的推出，标志着向存款利率市场化又迈出了一大步。据悉，下一步将推出大额可转让定期存单，相当于在小范围内突破存款利率上限，结束存款利率管制。
3.行业监管愈加严格
2013年3月底，银监会一纸“8号文”重拳出击，让那些曾经绕开监管的银行理财产品无处遁形，其目的在于降低银行因资金错配造成的流动性风险。“8号文”要求银行非标准债权资产余额不得超过银行理财产品余额的35%和银行总资产的4%。“8号文”还明确要求银行每个产品单独建账、管理和核算，相当于叫停了银行此前通过设立非标准化资产资金池同时对应多个理财产品，利用资金与资产的“期限错配”赚取期限溢价，并通过循环发行理财产品来保证“资金池”稳定的做法。预计今年2月银监会将正式出台“9号文”《商业银行同业融资管理办法》。规定将同业融资业务纳入全行统一授信体系，即将银行同业资金投向非标准化债权资产纳入监管范畴，重点规范银行同业“买入返售”业务。业内人士预测将令银行业整体利润缩水5%-10%。
4.电商开始争夺市场
2013年6月，马云就曾以一句“如果银行不改变，我们改变银行”，彻底将电商与银行的斗争摆上了台面。余额宝舞出的货币基金魔棒，将吸收到的小额银行存款聚沙成塔，还不足半年就突破千亿元规模，并转变为有利率议价权力的同业存款。百度百发、微信理财紧随其后，越来越多的余额宝式货币基金正分流银行存款。从年化收益6%到8%再到11%，互联网金融给出的一波又一波高收益的理财产品，让银行都感到坐立不安。截至2013年12月31日，余额宝客户数已达4303万户，规模高达1853亿元，稳居国内最大基金宝座。更令银行烦恼的是，苏宁等行业巨头直接申办民营银行，并于9月获得了工商总局的预核准。这标志着，金融业不仅进入了价格市场化时代，还进入了资格市场化时代。
5.不良贷款持续升温
不良贷款“双升”成主流趋势。从2013年一季度开始，银行不良贷款的反弹就没停止过。2013年三季度末，四大国有银行的不良贷款达到3294亿元，环比增长3.5%，为自2010年以来的最大增幅。2013年11月末，全国商业银行不良贷款余额6008亿元，较年初增加1079亿元，同比增长21.89%。2013年12月末，全市不良贷款余额8.52亿元，较年初增加1.48亿元，不良率2.59%，较年初增加0.22个百分点。
2013年末，江西邮储银行不良贷款6359万元，不良率0.2%，虽然相较于同业和兄弟行，我行不良率处于较低水平，但这并不代表我们风控水平比其他银行高，只能说明我们比较幸运，对于当前集中爆发风险的一些行业，当时我们没有介入或者没条件介入。在未来的信贷业务管理中，必须将优化信贷资产质量放在首位，要做实、做深、做细贷后管理和不良贷款清收工作。
（二）政府正在让金融回归市场
《十八届三中全会公报》指出“使市场在资源配置中起决定性的作用。”这句话中的“决定性”，此前的用词是“基础性”，这一改变对于市场的位置和作用有了进一步的明确和突破。《公报》提出了“允许民间资本发起设立中小型民间金融机构，设立存款保险制度，加快汇率、利率市场化，健全多层次资本市场改革”等涉及金融改革的内容，均表明了中央将金融改革交给市场的勇气和决心。与之相呼应的，“中央经济工作会”提出的“六大任务”，均未涉及政府参与金融改革的具体任务和措施。银监会更是在2014年全国银行业监管会议中明确提出，“要简政放权，还权于市场，让权于社会，放权于基层。银行业金融机构能够管好的事项，监管就不要再管，把权力交给市场主体。”
近期，财政部下发的《金融企业呆账核销管理办法(2013年修订版)》，进一步放宽了银行呆账核销标准。对于商业银行不良资产的处置，也不再会像上世纪末一样由政府给予剥离，而是更多地交给市场处理。与此同时，银监会正在加快酝酿出台《银行破产条例》，即国家不再为储户在商业银行的存款买单，允许银行破产倒闭，一旦有银行破产，则根据“存款保险制度”由保险机构按一定限额进行补偿。
（三）邮储银行也开始“差钱”
未来银行存款的流失将成为常态，银行的流动性越来越受到考验。如今以余额宝为代表的各类互联网货币基金的兴起进一步加剧了银行存款竞争，中小银行纷纷上调利率，只有国有大行受央行窗口指导、成本费用压力等因素影响，极力控制存款成本，暂未调整。于是，今年1月的前20天，四大行存款大规模流失达7000亿，同时新增贷款投放却达4400亿元，形成负债缺口达1万亿。目前各大行也纷纷破底线，加入到“一浮到顶”的队伍中，存款市场竞争空前激烈。
2013年，邮储银行存款流失达300多亿，新增贷款240多亿，形成负债缺口约550亿，峰值曾达到1000亿。加上总行有不少资金是投入在中长期的基金、债券上，流动性并没有大家认为的那样宽松。如今，资本金已不再是约束我行信贷投放的唯一因素，邮储银行“不差钱”的日子也已经过去了。目前总行正在酝酿将各分行新增信贷规模与新增存款规模挂钩的管理模式。“存款立行”的理念已被推到了新的高度。
农村市场一直是邮储银行个人存款的重要来源，若想在当前形势下突破长期以来的负债业务瓶颈，除了抓好客户的分层维护工作以外，一些有条件的商业银行还必须利用好当前土地改革给周边乡镇带来的红利以及城乡二元结构体制下的信息不对称性，花精力在乡镇、农村市场做一些好文章。
（四）“三大”领域风险正在显现和扩散
1.产能过剩行业风险
银监会主席尚福林在全国银行业监管会议上强调，银行信用风险呈现了新趋势和特点，风险正从长三角地区向其他东部省市和中西部地区扩散，从钢铁、光伏、船舶等行业向上下游行业和关联产业链蔓延。钢贸领域重复抵质押、相互联保等违规业务模式正在被隐性复制到煤炭、木材贸易等其他领域。对此，相关部门一定要加强贷后管理，严防“垒大户”等现象的发生。
如：江西鹰潭涉及的产能过剩行业主要为铜产业。截至2013年末，辖内获得银行授信的铜企业有79户，较年初增加12户。79户铜企业中处于停产和半停产的各有2户；涉及诉讼官司的有1户；存在互保的有8户，其中有4户为该行供应链业务客户。根据工业和信息化部《关于下达2013年19个工业行业淘汰落后产能目标任务的通知》，该行有两名铜加工企业客户被列入全省工业行业淘汰落后产能企业名单。风控和业务部门必须持续对上述企业做好贷后监测和实地检查，确保我行资金安全。
2.房地产行业风险
2012年以来，温州房价连续两年下跌，一些楼盘的价格从2011年最高的9万/平米，跌至现在的4万/平米。“去泡沫化”也成了温州人给自己的标签。
2013年江西鹰潭市区预售新房达10580套，虽然公布的市区房屋成交价格较2012年增长了5%，但加上CPI上涨和开发商打折促销等因素，不难发现，该市房价已呈“明稳暗降”的趋势。2014年，一面是新城建设依旧热火朝天；另一面，老城区棚户区改造又将强势登陆，该地区地产市场已经严重供过于求。目前该市有多家房地产开发商推出低首付甚至是零首付期房销售，房价一旦下跌，其风险必将转嫁到银行。商业银行需要认真对合作的一手房开发商及其关联企业、二手房中介进行排查并提前思考应对措施，确保将风险化解在前。
3.融资平台和民间借贷风险
2014年是融资平台贷款还款高峰年，融资平台的多数抵质押物为土地使用权，处置难度较大，各类平台风险也不容忽视。同时，在洽谈信托等项目时也要重点关注资金是否最终会投向融资平台。
此外，银监会称民间借贷风险仍在向银行业传递。我们务必要高度关注类金融机构和民间融资行为的潜在风险，防止出现银企“三角债”。一是要加强信贷资金流向监测，严防信贷资金注入民间融资和非法集资；二是要密切关注信贷客户动态，对于存在明显迹象或已查实参与民间融资的客户，要逐步减少授信直至收回贷款；三是要做好员工行为排查，防范员工参与民间借贷和非法集资。
（五）如何“练好内功”迎接挑战
“内”有利率市场化下利差收窄，“外”有互联网金融大兵压境。中国16家上市银行在2013年最后几个交易日，有15家股价跌破净资产。业内认为，中国银行业将面临阶段性生存危机。在当前形势下，要推动邮储银行可持续发展，如何加强精细化管理、拓展新的盈利渠道将成为关键所在。因此，未来的经营发展应围绕五个关键词：
1.精细。一是管理精细，如果开玩笑说十年前傻子办银行都能挣钱的话，现在必须得是精明人才能挣钱。随着粗放式发展时代的结束，在决策上就要减少拍脑袋，要以数据和调研为依据；二是营销精细，营销要做到精准，要明确主攻的细分市场；三是产品精细，在产品设计上不能一再追求大而全，要在小而精上做文章；四是服务精细，要牢记银行是服务行业，金融产品是很容易模仿的，银行好与坏的差异最终都会体现在服务上，而服务的差异往往体现在细节上。
2.节约。包括节约资本、节约开支和节约客户的时间与成本。随着银行高利润时代的结束，除了要通过创新来开源之外，节流也是很重要的方面。一是要通过机构的扁平化改革，并利用现代技术手段来节约人力成本；二是要遏制大手大脚和铺张浪费来节约财务成本；三是要围绕客户使用进行流程创新和产品创新，节约客户的时间和成本。
3.创新。包括我们常说的流程创新，产品创新，渠道创新，管理创新。成立六年来，邮储银行收入的增长一直靠的是创新，没有创新就没有新市场、新客户、新收益。只有创新，我们才不会成为“二十一世纪的恐龙。”
4.文化。真正能够支撑银行基业常青，不易被模仿的还是文化。要使以客户为中心的理念深入人心，使节约、精细、创新成为整个团队自觉的行动，最关键的是文化价值观的打造。因此，就需要全行重视一些基础性的工作，如:风控体系建设、员工培养机制和公平机制的完善等。
5.责任。社会责任，不仅仅体现在捐点款、资助某项公益活动方面，更多的还是体现在依法合规经营和服务地方经济等方面。一方面需要银行做好声誉风险管理和正面形象宣传，但最关键的还是要融入地方，扎扎实实做好对地方经济和城乡居民的普惠金融服务，不做市场的投机者，不做“嫌贫爱富”的银行，认真做好基础服务，让老百姓真正感受到实惠和便利，以“口碑”换“奖杯”，以“品质”树“品牌”。
2014年，邮储银行也将紧密结合“中央一号文件”主题，发挥城乡联网优势，积极将城市地区优质金融服务向农村推广，优化“三农”服务流程，强化人才队伍建设，加大ATM布放力度，为做好“三农”服务提供基础保障。
