（3）我国征信机构技术落后，征信产品研发创新不足
征信业的发展是需要较高水平的技术支持的，无论从信息采集、数据处理、模型分析、研发报告都需要强大的征信技术作保障。然而我国目前的征信技术水平相对落后，很多技术需要与国外专业征信机构合作，缺乏自主研发性技术。这是导致我国征信业发展缓慢的一个重要原因。同时我国征信产品的研发创新不足。目前我国的征信产品主要有市场调查、企业信用调查、消费者信用调查、资信评级、信用担保、信用管理咨询等。与发达国家相比，我国的征信产品品种较少，使用范围小，征信机构对信用产品需求市场细分不够，产品的研发创新不足，增值产品较少。
（4）我国征信业行业自律不足，缺乏行业协会管理
在我国很多金融行业都有自己的自律组织，如银行业有银行业协会，证券业有证券业协会等。这些行业协会通过自律来协调行业内成员关系，促进本行业的发展。而目前我国征信行业却没有自身的行业协会，缺乏有效的自律机制。在国外，发达国家普遍成立了征信行业的自律组织，如美国成立的信用管理协会。行业协会这种非政府机构的自律组织对行业内部的组织管理发挥了独到的作用。它能协调行业内各类关系，维护共同的经济利益，规范市场行为，合理调配市场资源。同时行业协会在促进行业内文化交流，组织人员培训，实行资格认证等方面都起着重要的作用。由于我国征信业目前缺少行业协会，行业内的自律机制不完善，业内交流与文化建设缺失，行业整体运行不规范，这都严重制约着我国征信业的发展。
三、 完善我国征信体系的政策建议
西方发达国家的征信体系经过长期的发展，目前已基本形成了信息数据覆盖面广、征信法制健全、征信产品丰富的成熟的征信体系。而我国由于征信业发展时间较短，征信体系仍有很多不完善之处。因此，我们应该积极学习发达国家征信体系建设的经验，从法制建设、信息管理、征信技术等方面全面发展我国征信体系。
1、建立健全的信息共享机制，满足市场经济的需求
真实、准确、完备的信用信息能够提高经济金融市场运行的效率，降低交易成本，促进市场经济的发展。然而我国目前各行业、各部门的信息分割现状，严重的影响了信息数据的完整性，阻碍了征信体系的建设。因此，加快发展各部门及行业的信息共享机制，创建各地区甚至全国的公共联合征信系统，是我国征信体系建设的重要任务之一。
我国各个行业及部门应当在保护商业机密、国家秘密及个人隐私的基础上，根据国家规定的信息公开及共享的范围以不同形式共享其拥有的信息。国家有关部门应该积极研发征信共享技术，为各信用信息供应机构创建广阔的信息共享平台，同时还应制定数据采集、加工、录入的统一标准与口径，以便于信息共享时的数据对接。并且在共享信息的同时，各个行业及部门应该不断完善、更新自身的数据库，健全信用数据档案，提高信息数据的质量。
2、加快我国征信法制建设，维护良好的征信市场秩序
随着市场经济的发展，我国征信业也从无到有，规模逐步扩大。然而与我国征信业发展相配套的征信法律法规建设却一直滞后。近年来由于征信法制建设的滞后，征信活动无法可依，从而一方面导致征信机构难以全面获取经济主体的信用信息，另一方面又导致非法采集并滥用公民信息的现象猖獗。因此，加快我国征信法制建设，规范征信市场秩序是我国征信体系建设的重要内容。目前，我国已经出台了《征信业管理条例》，这是征信法制建设的一大突破。但本文认为面临不断发展的新形势，我国还应该做到以下几点：1、应该积极开展《征信业管理条例》的宣传、培训及学习工作，全面贯彻并有效实施该条例的规章制度。2、要加快出台与该条例相关的实施细则及配套的法律法规。3、要积极制定出一套全面的我国征信业的监管制度，努力提升对征信业的监管能力。
3、加快征信产品的开发与创新，满足征信市场需求
在日常的信用交易中，由于交易的对象及目的不同，对征信产品的需求也各异。因此，这就需要征信机构在建立完整的信息数据库的基础上，全面了解市场的需求，努力开发与创新各种征信产品，从而与市场需求接轨。美国的邓白氏公司在全球共有37个数据库基地，同时有几千名员工专门从事数据开发与加工工作，它们能提供多种满足市场各类需求的征信产品。我国的征信机构应该借鉴国外经验，积极研发数据挖掘及分析软件，充分发掘信息数据库内涵，研究开发更加专业、更深层次化的征信产品，满足市场消费者的需求，促进我国征信业的优化发展。
4、积极发挥行业协会的作用，促进征信行业自律管理
在我国征信体系发展完善的过程中，应该积极发挥行业协会的作用，从而加强行业自律管理，促进征信业的发展。征信行业协会的主要作用是：开展信用信息的管理与研究工作，提供征信立法的意见与建议，协调行业与政府之间的关系，研究行业发展规划，制定行业从业标准，促进行业内部的技术与文化交流等。美国的全国信用管理协会是一个历史悠久的信用管理民间组织，在全国拥有上万个企业会员及个人会员，它促进了信用交易的完整与公正，推进了信用领域的文化研究，保证了信用法律的有效实施，为美国征信业的发展作出了重要的贡献。因此，我们应该借鉴发达国家的宝贵经验，建立征信行业自律组织，充分发挥行业协会的作用，促进征信体系的完善发展。
完善的征信体系是我国市场经济发展的基石。目前，我国征信业正处于发展的初级阶段，我们应该积极学习西方国家的宝贵经验，同时结合本国的经济现状，从征信业的信息管理、技术开发、行业监管、法制建设等多方面发展我国的征信体系。我们应建立一个完善且高效的市场征信体系，从而规范我国的经济金融秩序，促进市场经济高效、稳定、健康的运行。
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