迄今为止，以互联网为代表的现代信息技术已经将多个传统行业重新洗牌，而金融业也已经出现了这样的苗头，互联网金融正在撼动百年传统银行的稳固地位，对商业银行持续生存的挑战吸引了各界人士的关注。近年来，大企业在加速传统意义上的金融脱媒，如发债、上市等的同时，产融结合也明显加快，如通过新设、并购、参股非银行和银行金融机构等多种方式渗入金融业，推进了银行的同业竞争。当商业银行将目光更多地投向中小企业和小微企业时，却发现许多互联网公司、电子商务企业已开始借助其广阔的交易平台和庞大的交易数据进入小企业贷款领域。面对这几方面的夹击，银行生存空间越来越小。
商业银行要想发展必须要变革。实际上，互联网金融是信息技术发展到一定阶段在金融领域的必然产物，它冲击了通过实体中介实现金融活动的传统方式，将彻底颠覆传统商业银行的经营模式、盈利模式和服务模式。从根本上而言，互联网金融的核心还是金融属性，遵守的还是金融规则；而资金中介和信息中介是商业银行作为金融中介最基础的两个功能，降低交易成本、分担风险、提供流动性、缓解信息不对称是银行最主要的任务。因此，在这场互联网金融的挑战中，商业银行要成为金融平台和信息平台才能应对。
一、 立足客户体验提升，重新审视金融产品设计。
互联网金融之所以异军突起，一个重要原因是它提供了更加简便和个性化的金融解决方案。介质单一化、功能多元化是未来的大方向，这就要求商业银行重新思索“用户界面”，是在柜面摆满琳琅满目的信用卡、理财或者其他产品，还是给客户提供一个唯一的使用终端。这个终端(可以是卡，手机或者其他)的初始状态或许只加载了最基本的使用功能，如果需要其他附加功能模块，可以到“在线商店”自助添置，选择是单币种还是多币种卡，是货币基金信用卡还是特约商户信用卡，是可以在线购买贵金属还是扫描支付出租车费……在理想状态下，它应该做到“一卡走天下”。自2013年起，新一代金融IC卡对磁条信用卡的替代将会持续提速，给银行支付终端的更新换代提供了绝好契机。在掌控支付终端和提供增值信息服务的战争中，银行的“国界线”究竟怎么勘定，勘定在哪里，还需要银行充分地参与竞争合作，积极与监管部门沟通，参与并力争主导用户习惯的培养和跨行业标准的制订，并将之体现在产品设计理念中。
二、 立足客户结构层次演进，重新审视金融渠道建设。
在线上支付时代，电子银行与物理网点两种渠道属于互为补充的并存关系。当电子支付从线上进入线下，可以随时随地满足任何环境下的金融服务需求，物理渠道因时因地制宜的个性化设计就显得格外重要。银行网点可以不用“千人一面”，从最初选址到产品陈列，从前台风格到后台处理，未来银行物体渠道应当体现精准定位和区别化服务的概念，做到因时因地因人制宜。
三、 力争客户服务效率改善，重新审视银行管理模式。
互联网金融的快速发展给商业银行零售业务带来挑战的同时，也带来了开放合作的契机。“三流合一”的非金融企业通过精准定位零售客户的偏好，向其推送包括金融产品在内的各种消费品和服务，这种毛细血管的发达也许可以降低银行微零售的成本，或者间接带来银行日常涵盖不到的客户，从而使银行变得更加高效。未来，零售业务的标准化和批发化运作，可能离不开与包括第三方支付在内其他非金融机构的广泛合作。当客户越来越要求服务的个性化和集成化，银行或许需要重新考虑管理的“集中”和“分布”概念。在业务需求挖掘、客户评价反馈、产品回收机制方面，贴近客户的各地分支机构与手握海量数据的数据中心或许可以承担更多的职责。如何依托数据挖掘和信息平台，个性化满足每一名客户的个性化需求，是商业银行仍需细化思考的问题。
四、 立足跨行业资本竞争，重新审视上市银行投资者关系管理。
即使对于成熟的美国市场，020也是一个全新概念，可以说，物联网、云计算和移动支付几乎是在同一时间改变着地球两端金融版图的面貌。在这方面，中国的银行业并没有太多可以借鉴的对象。虽然目前，境内外银行业分析师还没有来得及将目光转移到这个问颗上，但资本市场的资金流向其实已闻风而动。市场对互联网金融的未来无疑是看好的，阿里巴巴集团私有化引入PE投资20亿美元，名单包括了中投、国开金融、中信和淡马锡。京东商城再融资4亿美元，领投方为加拿大安大略教师退休基金。上述投资者都在资产组合中重仓配置了银行股，或者更偏好稳定而具有长期回报的公司。“资本总是稀缺的”，这种投资偏好的重叠和竞争方向的重叠同样令人警钟长鸣，提示商业银行在未来市值管理和资本规划中，需要更加关注资本市场资金流向及相关投资者行为的变化。
