距离上一次中国土地政策的大规模变改，已经有30多年的时间，中国的农民经历了从土地私有到上交集体，再到承包经营几个阶段。中共18届三中全会公布的最新改革计划，区分了农用地和宅基地的分别，但强调两者都可以抵押转让。而建在宅基地上的房屋更可以抵押转让，这就给农村信用社（农商行）新一轮业务大发展提供了新的契机和机遇。但要使农房成为抵押物，解决“三农”及中小企业贷款难的问题还有很长的一段路要走，操作上的难点也需要政府、农信社（农商行）逐步克服。
难 点
（一）抵押物有缺陷。目前，我国农房不具有法律意义上的产权，将来对农房颁发产权证，但由于土地还是集体所有，就出现了房、地分离的状况。这种产权是不完整的，其保障作用也就大打折扣。
（二）抵押物价值难确定。由于农房分布的范围广，地理位置、交通条件、发展千差万别，价值评估难；加之没有形成完善的市场，交易不活跃，没有可供参考的对照物；同时，也缺乏一套客观、科学、准确的评估体系，在价值协商评估中，主要是依靠个人的主观判断。
（三）抵押物不易处理变现。尽管国家将逐步设立农用地和宅基地的交易市场，但前景依然遥遥无期。一旦发生贷款不能偿还的情况，在处理抵押房产时，也存在很多具体问题。比如：按规定，集体土地上房屋只能在本村组内转让，由于村组内部是熟人，碍于情面，一般不会去接手；对于集镇门面、商住房，也与户籍关系捆绑，需要户口在本镇才能购买。
（四）逆向选择不可避免。从长远看，以后开办农房抵押贷款业务时，就会出现客户有合格的抵押物（如城市住房）不用，而用农房到农信社（农商行）抵押贷款，留下真正合格的抵押物到其他银行贷款。
建 议
（一）大力推广农房抵押贷款业务。近年来，全国各地都在推动农村金融产品和服务方式创新，不远的将来，农房抵押贷款业务将是其中的一个创新产品。如何使创新由点到面，由小到大，扩大效果，是下一步要花大力气解决的问题。为此，建议大力推广农户抵押贷款业务，从根本上解决“三农”及中小企业贷款难的问题。
（二）切实加强市场基础建设。推动农房市场发展的进程，建立完善市场交易制度，促进农房交易流转、产权过户等，为抵押物的处置创造良好的市场环境。大力发展中介服务机构，规范抵押物的评估、登记，提高市场效率。
（三）完善政策法律制度。农房抵押贷款业务能否真正有效开展起来，还需要从源头上着力。国家应加强农村金融制度的顶层设计，与农村土地制度、人口户籍制度、社会保障制度等衔接起来，从法律上、政策上为农村金融松绑。进一步深化土地制度改革，改变土地的集体所有制性质，赋予农民对土地的权利，从而实现地权、产权的统一，扫除农房抵押贷款的政策和法律障碍，使农民手中这块最大的资产能够流动起来，发挥最大的效用，彻底解决“三农”和中小企业贷款难的问题。
