党的十八届三中全会《决定》对金融体制改革提出了明确的方向。在第二部分的第7条中，明确提出了要建立有效制衡的公司法人治理结构。在第二部分的第12条中专门对金融体制改革提出了方向，一是扩大金融业对内对外开放，在加强监管的前提下，允许具备条件的民间资本依法发起设立中小银行等金融机构，推进政策性金融改革；二是提高直接融资的比重，发展普惠制金融；三是鼓励金融创新，丰富金融市场层次和产品；四是完善人民币利率市场化机制，加快推进利率市场化； 五是建立存款保险制度，完善金融机构市场退出机制；六是加强金融基础设施建设，保障金融市场安全高效运行。
《决定》的公布和实施将对农村信用社今后一个时期的发展提出了严峻地挑战。一是由于计划经济时期的惯性，农村信用社全员缺乏危机意识。自十一届三中全会以来，农村信用社一直处在政策的保护之下，尽管经历了几次改革，但是一直没有引入市场退出机制。所以从高管到员工一直没有丝毫的危机感，总认为“狼来了”只是大人哄小孩的把戏，可这次真的是狼来了。二是农村信用社体制不顺，管理不畅。通过2003年的改革后，农村信用社尽管表面上建立了现代企业法人制度，但是法人的地位却没有真正体现，一直是沿用行政管理模式，要破除这种行政管理模式必然要重塑利益机制。三是扩大金融业开放，在加强监管的前提下，允许具备条件的民间资本依法发起设立中小银行等金融机构，推进政策性金融改革，将会打破农村信用社在农村地区一家独大的局面。农村信用社面临的市场竟争将会更加激烈，如果全体员工的危机意识和竟争意识没有得到及时提升，面临的将会是灭顶之灾。四是提高直接融资的比重，发展普惠制金融，将弱化传统的贷款市场，从而转变了银行业金融机构的利润增长模式，迫切需要开发新型的金融服务产品，保证利润正常增长。而事实是，作为一级法人的农村信用社县级联社暂时还没有开发金融产品的能力。五是利率的市场化、存款保险制度的实施，金融基础设施建设的强化将进一步压此缩农村信用社的利润空间。
不改革没有出路，改革前途光明。面对存在的诸多问题，如果冷静思考一下，不外乎就是体制和机制的问题、思想观念的问题和人才储备的问题。尽管困难再大，面对潮涌井喷的改革，我们没有退路，只能乘势而上，顺势而变。
一、加强顶层的设计，理顺管理体制
农村信用社经历了2003年的改革后，省级联社与县级联社其实一直处于一种很尴尬的境地，省级联社与县级联社的关系一直是不清不楚，管理运作模式与我国的公司法有很大的冲突。通过近十年的实际运作，省级联社实现了对全省农村信用社的管理，促进了农村信用社的发展。但是这种人、财、物与责、权、利长期不清的局面所形成的矛盾已经逐渐显现，因此必须要理顺管理体制。农村信用社现行的体制和机制是2003年改革时国务院的改革方案所确定的，要破除现存的体制和机制的弊端，只有通过顶层设计才能解决。一是要引入战略资本，实现股权适当集中。农村信用社长期以来正是因为股权分散，才导致了理事不董事，监事不管事的不正常现象，也是因为这种现象的存在，行政管理的体制在农村信用社始终得不到改观。因此引入战略资本，适当集中股权，让理事真正理事，让监事真正监事。真正完善农村信用社的现代企业管理体制，实现人、财、物与责、权、利的统一 。二是取消县联社一级法人，统一省级联社一级法人。农村信用社自成立省联社以来管理权限和资源配置权限都在省联社，那么省联社就得对农村信用社的经营成果负责，这样才能真正将人、财、物和责、权、利有机地结合起来。因此，将农村信用社规范为省级统一法人从逻辑上和法理上是讲得通的。加之省联社统一法人，更有利于发挥农村信用社的人才优势，更有利于提升农村信用社的抗风险能力。
二、建立适合现代金融业的组织构架，打造农村信用社的专业团队
企业的执行力如何，相当大的因素在于是否建立起适合企业经营的组织构架，高层管理者的战略思维必须要靠中层管理层去将他分解为一个个战术动作，然后再将信息传输到每一个员工完成每个战术动作。员工的战术动作准确到位，才能实现高层管理者的战略思想。农村信用社的信贷业务发展，已从过去单纯的支持传统农业发展到了今天的涵盖传统农业、特色农业、规模农业、订单农业、农产品加工企业和小微工商企业的大农业。服务对象在变，业务的系统知识也在变，要求信贷管理人员的业务技能也要变。业务的多样性和复杂性更要求员工的业务技能的专业化，但是员工不是天才，不可能对每个知识领域都掌握得很好，对每项业务都具备很好的技能。因此就得安排合适的人去做合适的事，才能很好的完成好每个战术动作，较好地实现高层的战略意图。一是调整各营业网点的功能。要根据区域经济发展的特点，调整营业网点的功能。如市内各营业网点（除营业部外） 全部取销贷款业务，定位于储蓄业务，将联社营业部建成全市农村信用社工商业和社会事业贷款中心。将全市优秀的信贷人员集中于联社营业部，然后按照专业分工实行客户经理制，客户经理的职责主要是发展新客户做好贷前调查、贷后检查和监督客户的现金流，督促客户资金归社，帮助客户做好资金计划，防止挪用信贷资金，做好贷款本息的到期收回工作。农村网点的信贷工作就其管理能力，只能承担小额农业贷款的发放与管理。二是调适机关部室功能，整合联社内设机构。要根据因事设人和突出联社机关经营功能的原则，按照一项事业一套人马的原则设置机构和配备人员。各职能部门的负责人应是本专业部门所管辖业务的行家里手，是本部门的全才；部室工作人员应是所从事的专业工作的最优秀人才，要能在所从事的领域内，具备准确理解上级的政策和联社高层的战略意图的能力，将联社管理高层的战略意图化解为基层组织战术动作的能力，指导一线工作人员准确执行每个经营战术动作的能力。整个联社机关应是管理高层的参谋部，后勤部和政治部、宣传部，做到事事有人管，人人有事做。
三、打通员工成长的通道，让员工与信用社一道成长
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