电子银行助力商业银行转型发展

    我国入世以来的十几年间，中国银行业改革发展的成就举世瞩目，特别是在此次国际金融危机中的整体突围，让中资银行的国际地位大幅提升。然而，随着后危机时代的到来，国际与国内经济发展形势变得更加复杂，银行的经营环境已今非昔比，加快发展方式转变已经迫在眉睫。

 

    一、发展方式转变是银行可持续发展的必然选择

 

    2012年12月7日，社科院发布的《经济蓝皮书》预计，2012年GDP增速回落至8.9%，比2012年年底的预计值低0.3个百分点，经济增长由政策刺激开始向自主增长有序过渡，经济增速放缓对银行以经济高增长带动信贷高投放、以信贷高投放带动利润高增长的传统经营方式带来不利影响。加之，资本市场改革的推进，鼓励符合条件的企业通过发行公司债券筹集资金，金融竞争愈演愈烈，银行间接融资的天下被直接融资不断蚕食。近期，虽然存款准备金率有继续下调的趋势，但从长远来看，《巴塞尔协议Ⅲ》获得通过，紧接着银监会下发《中国银行业实施新监管标准的指导意见》，其中涉及几项核心指标，如资本充足率、动态拨备率、杠杆率、流动性比率，将会给中国银行业带来严峻挑战，倒逼商业银行探索低资本消耗、低成本运营的发展新路。

 

    另外，“十二五”规划明确提出要稳步推进利率市场化改革，这将进一步缩小银行利差，压缩了传统业务的盈利空间，同时整体利率水平的上升，将促使一部分低风险优质客户转向直接融资市场，而高风险借款人的占比将上升，银行的信用风险和资产质量将受到影响。因此，为了适应利率市场化，商业银行必须要在加强风险管理的同时，加大中间业务的发展降低利差的依赖度，同时要加强金融创新的力度，提升核心竞争力。

 

    “二次改革”、“二次腾飞”的口号已经呼之欲出，那么电子银行将在此次转型中发挥哪些作用呢？

 

    二、电子银行多维度助力转型发展

 

    转型的核心在于通过内生资本的增长，实现可持续发展。电子银行作为全渠道产品，能从以下几个方面助力转型：

 

    （一）电子银行鼎力战略转型，保障服务效能。随着资本市场的进一步开放和活跃，银行的贷款结构和服务内容将发生变化，原来以信贷投放为主体的大企业将从信贷业务转向投行、企业风险管理等业务；取而代之的是中小企业和个人零售客户。服务中小企业既是未来发展趋势，也是顺应国家战略转型的必然选择，同样居民财富的迅速积累，金融需求的日益丰富，零售业务为银行创造了更多低风险、高贡献的盈利空间，成为银行竞相争夺的又一蓝海。那么，客户群体从“大型、优质”向“多、小、散”转变的过程中，一个考验银行转型成效的突出问题就是服务供给能力。电子银行作为银行服务的有效延伸，通过系统与硬件的升级，就能做到服务能力的无限扩容，对于保证满足中小企业、个人客户激增的金融需求具有十分重要的现实意义。同时，电子银行还能通过标准化的服务，提升客户的满意度，增强客户粘性，并通过系统控制，规范中小企业的财务处理，协助企业强化内部风险控制，进而在一定程度上保护银行资产质量。

 

    （二）电子银行推进网点经营转型，释放经营活力。网点的经营转型首先在于服务转型，“简单业务自助化、复杂业务低柜化、高端业务个性化”是网点服务模式转型的基本方向，而电子银行正是推动这一转型最重要的抓手。它能有效分流柜面业务，将低价值业务转移到低成本、高容量的电子渠道，通过“客户分类、服务分层”有效识别和分流客户，减轻网点工作压力，降低银行运行助力，实现业务向后台集约，推动“流程银行”的建设。与此同时，电子银行还能解放网点宝贵的人力资源为优质客户提供个性化、差异化的增值服务，推动网点职能从简单的业务受理向理财中心、财富中心等更专业、附加值更高的类型转变，整体提升网点的综合盈利能力。

 

    （三）电子银行助跑国际化进程，满足市场需求。我国不断扩大对外开放的经济政策决定了商业银行国际化的道路。目前，国家正积极推动“引进来”和“走出去”并重的发展战略，社会的金融需求必定会随之走向国际化，而商业银行要适应并走向国际化不仅仅是走出国门，在海外设立分支机构，还包括满足客户日益丰富的跨境金融服务需求。在此过程中，电子银行将充分发挥得天独厚的网络优势，承担起银行维系客户的纽带作用，把各种金融服务源源不断的传送到客户身边，同时通过虚拟银行的平台力量，实现零成本扩张。目前，同业中工行已经率先开通了网上银行海外版，其他不少商业银行也在加快香港版、海外版网上银行的建设。

 

    （四）电子银行推动金融创新，提升市场竞争力。随着电子信息技术的深入式、渗透式发展，电子银行已经成为金融产品创新的重要平台，首当其冲的就是电子商务，它是电子银行旗下唯一一个独立于银行现有产品体系的业务，专属于电子渠道。目前，国内的电子商务发展势头迅猛，其2010年的交易金额已逾4.5万亿，按照电子商务“十二五”规划，未来五年还将保持交易额年均20%以上的增长速度，正是这个潜力巨大的市场，不仅引起了激烈的交易竞争，也激发了金融创新的灵感，保证金模式、代理挂单、信用支付等各种各样的交易模式、支付类型层出不穷，不少银行甚至突破了支付环节，将传统业务与这项新业务相嫁接，深度参与到购销全程，比如工行推出了电子供应链融资业务，以应收账款和存货为质押，将网络融资完全嵌入供应链交易链中，实现了老业务的新跨越。其次就是移动金融，它既诠释着一种新的服务理念也引领了产品创新的一个发展方向，它的特点在于以移动通信为媒介，以移动终端为载体，真正做到金融服务的随时随地、随身携带。目前，除了IPAD网银、手机银行之外，最吸引眼球的就是移动支付，各种近场及远程支付极大的丰富和改变着客户的生活方式、消费习惯，也进一步拉近了银行与客户的关系，通过产品渗透，不仅能深化客户的依赖度，也能全面带动存款、银行卡、电子银行等业务的发展，在不远的将来，移动金融发展的好坏，必将成为客户挑选银行的重要标准。再次，随着第三方支付的崛起，银行支付中介的地位不断被挑战，近期，淘宝网惊现“拍生活费”事件，将银行如何应对“技术性脱媒”再次推到风口浪尖，当银行支付中介职能弱化后，则个人与对公的结算收入、存款等都会面临直接的损失。要想应对这一局面，银行除了做好核心即账户，做好现金、刷卡等直接支付之外，还应充分利用电子渠道加强产品创新，加快电子商务发展。最后，电子银行已经发展成为客户普遍接受的服务方式，能够为更多金融产品提供营销的新窗口、服务的新途径、交易的新平台。渠道的融合，一方面可以通过业务的同步开放、产品的同步发售，实现业务发展的多轨化，另一方面，可以凭借电子银行特有的渠道魅力，进一步推动银行的理念创新、产品创新、流程创新、服务创新。