《中国人民银行账户管理办法》的颁布，标志着人民银行对账户监管力度的加强，随之而来的是各大银行依托《办法》出台的账户管理制度逐步完善，通过近二十年的努力，银行账户管理已逐步迈入了规范化的轨道。银行账户管理主要包括了账户的开立、使用和撤销。本人仅就账户的开立在实际操作中存在的一些问题，以及我行采取的措施，和大家共同探讨如何更进一步完善银行账户管理。 一、开户资料的合规性审查。由于缺乏与相关部门的协调和一定的手段，网点临柜人员在审查工商营业执照、税务登记证、财政批文和部队批文真实合规性时有一定的困难，主要是靠人工识别，识别手段相对落后。
我行在实际操作中采取的办法是：我行在电脑上下载了一套软件，内容是如何真假工商营业执照、机构代码证以及税务证的区别，经办开户的柜员先根据这个软件的提示对客户提交的资料进行肉眼辨别；同时业务主管或委派主管再登陆账户管理系统链接或湖南信用网或全国组织机构代码核查网进行联网核查。
建议：一是梳理流程，同时协调政府相关机构，对比较难以统一的问题，比如各级财政实行集中核算、集中支付，该怎么处理等问题，给予比较一致性的硬性规定，使得开户审查时保持开户资料的一致性。二是升级系统，专线专用，确保网络核实运行畅通。比如我行登陆外部网站是通过局域网连接，网速较慢，外部网站经常打不开或无法登陆，导致客户等候时间长，造成客户不满，甚至流失客户。三是配足可以联网使用的二代身份证鉴别仪。目前我行一个网点配备了二至三台二代身份证鉴别仪，但对外窗口一般至少是低柜2个，高柜4个，没有配备鉴别仪的柜台只能等配备了仪器的柜员在业务空隙时帮忙鉴别核查。
二、存款人身份核实。中介机构代理开户虽然使真正的存款人存在着账户被借用、冒用、印鉴被偷换，甚至引起资金损失的重大风险隐患，但很多需要注册公司的存款人觉得从核准、验资注册到办理各种证照再到银行开户，整个开户过程比较繁琐，不想麻烦，宁愿找中介机构代理开户，自己只要出点手续费就行了。这个现象使得银行在办理开户业务时，面临一个普遍且棘手的问题：如何识别和应对疑似中介机构代理开户，将风险隐患控制在最低。
我行在实际操作中采取的办法是：一是验资开立临时户，原则上要求所有投资人全部到场，并对其身份进行核对核查；如遇特殊情况有个别投资人不能到场的，也需提供该投资人身份证原件。二是验资户转正常结算户时单位法人必须亲自到场。
建议：俗话说，“没有需求，就没有市场。”只有从源头上杜绝中介代理，才能遏制这股代办开户的歪风。要使中介代理失去它赖以存在的需求市场，就要实现开户流程简化、优化，最好“一站”化。本人的设想是由人行牵头，与相关政府职能部门的协调，借鉴政府政务大厅建设的经验，实现一站式流水线服务。即：涉及开户的相关政府职能部门在人行开立账户的场所设置对外窗口，流水线式地办理各种证照；各商业银行也在人行开立账户的场所设置对外窗口，先集中办理好开户业务再分配至归属的网点，账号归属网点负责账户的后续维护和使用管理，从而实现快捷方便有效的一站式开户流程，更好地提供服务和堵截开户环节的风险漏洞。
三、印鉴管理。开立账户时，印鉴预留手续必须到位才能防止犯罪嫌疑人进行非法活动，从而防止客户资金损失。
我行在实际操作中采取的办法是：印鉴预留、签收手续必须单位法人亲自办理或当柜员面签字授权其他人员办理，同时留存法人的联系方式。
建议：一是印鉴卡联次减少为三-四联次。目前我行已实现后台集中验印，如果将来能实现集中开户管理，那么除集中后台、客户留存联各一联外，网点就没必要留存多联印鉴卡。减少联次，这样可以减少印鉴卡保管、交接和主管检查核对的工作量，相对减少印鉴卡丢失的风险。二是加大宣传力度，提升客户本身防范意识。
四、开户流程和产品签约。我行实行开户资料扫描上传审批后，风险控制较好，极少出现提前违规使用账户的情况。产品签约的管理严格，在一定程度上也限制了中介公司的运作，减少了客户资金损失的可能性。但产品签约日一般晚于账户生效日，也造成了一定营销障碍，流失了一些产品营销机会。
我行在实际操作中采取的办法是：一是开户资料扫描后，柜员在工作间隙电话联系后台，争取尽早审批通过；二是开立账户时，和客户营销产品套餐，说明我行的优惠政策，在不违反有关规定的前提下，把能先填写的产品签约资料交由客户填好；三是产品签约时，必须由法人亲自到场，原则上由法人签收载体，特殊情况经委派认可核实后，由法人当面填写授权书，委托经办人员签收。
建议：一是简化流程，加快审批进程，实现开户一站式服务。因为我行实行扫描上传审批后，当天未能及时审批的，无法进行客户签约处理，客户必须得跑第二趟。二是优化系统，在前台系统中增加打印模板，比如开户申请表、变更申请表、对账协议等，在柜员录入客户资料信息和形成客户账号时联动打印，客户只需在申请表上加盖公章和法人签字（章）即可。
