摘要：城镇化是世界各国发展过程中的必然趋势，十八大里明确提出将城镇化作为我国未来的重点发展目标。城镇化被看做是中国经济下一个主要增长点，在城镇化的浪潮中，提供给商业银行一个巨大的发展机遇。本文从城镇化现实角度出发，分析了商业银行在城镇化浪潮中的机遇与风险，并提出了相关建议。
关键词：商业银行；城镇化；机遇；风险；对策
党的十大大里对城镇化建设做了详细部署，明确指出城镇化是我国现代化建设的历史任务，是推动我国内需发展的巨大潜力所在，要积极健康的引导城镇化发展。城镇化作为一国经济发展的必经之路，对一国经济的长久发展起着重要的作用。在我国的城镇化过程中，从基础设施建设、产业结构调整、农村现代化发展，从实体经济到虚拟经济，对于商业银行而言都蕴藏着广阔的发展机遇。但是，机遇存在的同时也隐含着各种各样的风险。商业银行应该结合国家城镇化战略的具体要求，根据自身所在城市的情况，找准市场定位，明确知晓各种潜在的风险，及时出台各种政策，扶持本地城镇化发展，在规避风险的同时不断增强自身业务能力。
一、城镇化过程中银行业所面临的机遇
城镇化过程中，不仅是资金信贷方面的巨大需求，由于城镇化带来的人口居住格局和消费者消费需求的变化，商业银行在品牌建设和零售业务等方面也存在着巨大的发展机遇。
1、城镇化重新规划为商业银行带来的机遇
城镇化是一个重新规划的过程，这个过程不仅仅是居住地的重新规划，还影响着原先各种各样的附加联系。首先，城镇化是一个农村居民居住环境重新规划的过程，在这个过程中原本分散居住的农民居民可能会集中到几个相对紧密的居住地，形成新的生活社区。随着新生活社区的形成，社区居民基于业务办理方便和安全等方面的原因，肯定首先选择就近的银行网点办理业务，这就为商业银行打破之前的客户关系，发展新客户提供了机遇。其次，由于城镇化的发展，农村居民的生活水平也会相应提高，对汽车、电器、旅游和教育等物质精神需求肯定增强，对理财和保险等业务的需求也会增多，这就为商业银行在个人消费信贷业务和个人零售业务等方面提供了机遇。再次，城镇化新规划会使原先以第一产业为主的农村经济向第二、三产业方向发展，因此金融需求的主体开始呈现多元化，这便促使商业银行调整服务策略，增加对农村方向的业务种类、加大金融业务创新，这为商业银行业务的全面性发展带来了机遇。
2、城镇化住房建设为商业银行带来的机遇
城镇化是对城市住房的建设，城市住房建设自然离不开商业银行的资金支持。第一，城市住房建设需要巨大的融资，这个融资过程单靠政府的财政资金支持往往是不够的，很多是由政府做担保、商业银行提供资金，这会为商业银行带来信贷资金方面的机遇。第二，城市住房建设会带来居民新的购房需求，很多居民由于各种原因会选择个人住房贷款来实现自己的购房愿望，这为商业银行带来个人住房贷款方面的机遇。
3、基础建设为商业银行带来的机遇
城镇化建设的基础条件是城市基础设施和公共服务设施的完备，城镇化的发展会促使城市基础设施的发展。目前农村的基础设施建设及其不完善，制约了农村生活质量的提高，阻碍城市化进程。政府为吸引外来投资资金和投资计划，必定加大在工业园区等方面的建设，从而增加对公共服务设施的投入，这都为商业银行优化信贷资金的投放提供了更多的选择。
4、中小企业的发展为商业银行带来的机遇
创造稳定的就业机会，是城镇化的核心。根据国家工商行政管理总局的数据，中国中小企业对GDP的贡献超过60%，对税收的贡献超过50%，提供了近70%的进出口贸易额，创造了80%左右的城镇就业岗位，可见中小企业在创造就业方面的重要性。因此在解决农村劳动力方面的问题上，中小企业起着关键的作用。另外，随着技术和经济信息不断向农村传递、农村交通的大大改善、企业生产厂区向农村转移等方面的原因，农村的中小企业会得到进一步的发展。与此形成鲜明对比的是，因为规模、信誉、担保等多方面的制约，农村中小企业仍然面临着巨大的融资缺口，这大大制约了中小企业借助城镇化浪潮实现质变的脚步，其中不乏产权结构清晰、管理制度完善的优质企业。这些优质企业的信贷资金需求，为商业银行提供了巨大的对公业务信贷市场。
二、城镇化过程中商业银行面临的风险
1、产业与城镇化分离的风险
发展产业、积聚人气、繁荣市场是城镇化的基础。新型城镇化是一个长期的工程，需要持续的资金投入。建设所需的资金不能全靠政府的支持和商业银行本身的投入，还是要靠自身产业的带动，以产业带来资金。没有产业的城镇化终究只是表面的建筑，没有持续发展的动力。商业银行必须首先分清城镇化是不是有符合的产业做支撑，是否有自身的造血能力。
2、过度由政府主导的风险
首先，城镇化的主导主要是政府，无论是城镇化的方针、规划和发展目标，还是具体的实施步骤，无不体现着政府的影子，都取决于政府的政治取向和政治目标。但是商业银行的业务是建设在市场意图之上的，而不是政府意愿。很多政府调控往往落后于市场的反映，忽视与当地经济形势的融合性；其次，在很多农村城镇，财政能力和财政风险制度有限，并且税收还受到上级政府部门的控制，那么这些小城镇就没有全面的综合财力，而商业银行在城镇化投入的资金需要安全、持续的现金流作保障。一旦政府出现财政方面的问题，必然会对商业银行信贷资金产生影响；再次，在某些小城镇，金融法制建设还不是非常完善，政府权大于法的情况时有发生。如果信贷资金出现问题从而采取法律措施，地方政府往往出自保护局部利益的动机包庇借款人，造成信贷资金的无法收回。
3、关注房地产行业潜在的泡沫风险
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