浅析商业银行如何防范“顶冒名”贷款风险

 

    3、加强各个环节的制衡和约束。从“顶冒名”贷款的形成可以看出，出现类似贷款并非某一个环节出了问题，从贷款流程或环节来看，在受理、调查、审查、审批、面签、发放支用、贷后管理等环节，都可能存在着岗位履职不严谨，制度落实不到位的情况，而在这样一种“流水线”作业性质很强的业务经办过程中，前一个岗位作为对后一个岗位的把关者，应做到不折不扣地按照制度规定完成本环节的操作，后一个岗位首先应做好对前一环节操作合规性、真实性、完整性的复核，同时按照要求完成本岗位工作。建立完善拒贷、退回补充等业务退返机制，并设立完善相关指标作为对相应岗位独立履职的考核。只有各个业务环节在既定的制度框架内，规范化、标准化地完成作业，同时各个环节互相监督和约束，完成的贷款业务才会是合法、合规、合格的产品。

 

    4、完善操作制度和流程。一是改进贷款产品制度设计，改良操作流程，避免同质客户因贷款产品本身的缺陷或操作上的限制而被拒之门外。二是填补目前制度流程中存在的漏洞，避免被外部恶意套取、内部作案或者内外勾结获取贷款。三是细化关键环节，在容易出现名义借款人和实际用款人不一致的受理、调查、审查、面谈面签等环节，细化识别和核查的具体规定。四是完善履职奖惩考核机制和责任认定追究机制。

 

    5、加强人员教育和行为排查。一是要充分利用工作会、培训学习等场合，用活生生的案例和事实教育信贷人员对合规发展要有敬畏之心，切实掌握基本的法律法规，牢记行内规章制度，增强合规意识，要经得起考验，坚持住原则。二是要切实将员工行为排查作为一项重要的关爱员工、关注员工的举措来抓，通过行为排查，及时了解信贷人员对自身工作、绩效、职业规划等评价，以及个人家庭情况、社会交往情况、身心发展情况，及时发现风险苗头，防患于未然。