摘要：城镇化是世界各国经济发展过程中的必然趋势。城镇化进程的推进对我国扩大消费和投资需求、统筹城乡发展、促进国民经济持续协调发展等具有重大意义，城镇化过程中的基础设施建设、扩大公共服务、促进区域经济发展、农村劳动力转移等都需要大量资金的支持，但地方政府财力很难满足如此巨大的资金需求。因此，充分发挥金融业的资金融通功能和优势，对推进城镇化发展具有意义。
关键词：城镇化、商业银行、资金融通
一、金融业在支持中国城镇化发展中的作用
城镇化建设中的基础设施建设、扩大公共服务、促进区域经济发展以及农村劳动力转移等都需要大量资金，特别是信贷资金的支持。与以往相比，更重“质量”的新型城镇化的发展要求，意味着对更多信贷资金的需求。城镇化进程改变了以农户为主体的农村金融需求结构，并导致其金融需求的改变，因此农村金融供给的产品与制度必须创新，通过创新，找出新型城镇化进程中金融机构的发展方向，在有助于提高城镇化建设效率的同时促进金融业的发展。随着农村城镇化进程的不断推进，部分涉农金融机构始终没有放松对农民的服务意识。近些年开展了大量的土地征收款、粮农补贴发放、农民养老金代发等中间类服务业务，还和村镇政府以及各级组织合作，提前介入面向农户宣传金融服务产品，为农户办理各项结算手续。农村住房改造建设完成后，后续基础设施配套、农业产业化规模化经营、周边产业园区工业项目发展、新城镇内二、三产业发展所带来的融资空间巨大。这些都将为基层金融业务开辟新的广阔发展空间。金融机构可依托当地旅游、矿藏、边贸口岸、交通枢纽等特色资源，择优支持具有特色产业或生态文化优势的小城镇建设，将其发展成为集聚产业和人口、服务“三农”的重要载体，形成新的经济增长极。金融机构也可优先支持农业产业化，技术较成熟、以内需为主的战略性新兴产业以及产业集群化项目等，着力打造优势产业集群和特色产业基地，强化产业支撑能力。
金融与新型城镇化建设密切相关，城市基础设施、企业发展和转型的各项服务、城市运行的配套功能等目标的实现，都需要借助金融的力量。
二、新型城镇化战略下商业银行的机遇与挑战
（一）、新型城镇化战略下商业银行的机遇
随着未来我国新型城镇化的进一步发展，人口、资本等生产要素也将实现空间的集聚和重构。在城乡二元经济向一元结构靠拢的全社会资源再分配的过程中，我国商业银行也将迎来新一轮发展的重要战略机遇期。
1.新型城镇化过程中，商业银行传统利息收入将稳定增长
首先，受益于“智慧城市、绿色城市”建设进程中投资需求的增长，商业银行的批发贷款业务收入有望稳定增长。与过去城镇化过程相比，新型城镇化驱动投资的效应有同有异。相同之处在于，大规模基础设施建设仍将继续开展、保障房等领域仍然是重点投资对象。银监会数据显示，2012年保障房建设贷款增长约39%，有力地支持了城镇化进程；据测算，“十二五”期间我国基础设施投资规模将达到50多万亿元，城镇化过程中的信贷需求将依然旺盛。不同之处在于未来我国经济将呈现明显的结构调整特征，包括城市布局结构、产业内结构、产业转移带来的区域结构、民生相关项目支出结构等，因而商业银行在开展传统授信业务中需要考虑结构变化的风险和契机。
具体来看，伴随着“智慧城市”有序推进，智能安防、智能交通、智慧医疗、智慧金融、电子政务化等领域的金融需求将明显增加；受建设节能环保、和谐友好的“绿色城市”所推动，中小城镇建设、生态城市建设的资金需求将会加大，其中，建筑节能、生态治理、园林绿化等领域的金融需求则会明显增长。“十二五”期间，我国节能环保的投入预计超过5万亿元，其中节能(含工业节能，建筑节能和交运节能)投入1.6万亿元，环保(含废气治理，废水治理，固废治理，土壤修复和环境监测)投入3.4万亿元和资源循环利用5000亿元。受益于新型城镇化过程中投资需求的增长，商业银行的整体批发贷款业务收入有望稳定增长。
其次，随着“人的城市化”进程的稳步推进，零售贷款(含小企业贷款)业务收入增长潜力巨大。由于在农民工市民化的过程中，就业是前提，市民化是结果。因此，考虑现代服务业在吸纳就业人口方面具有更高的弹性，因此，未来主要依靠民营和个体创业的小、微型服务业将具有极大的发展空间。截至2012年12月末，全国小微企业贷款余额达14.77万亿元，占全部贷款余额的21.95%，较年初增加2.43万亿元，较上年同期增长19.73%。未来受益于小微、型服务业进一步发展所衍生的大量小额信贷需求，银行的零售贷款(含小企业贷款)业务收入增长潜力巨大。
最后，随着“人的城市化”进程的稳步推进，消费(个人)贷款业务收入有望强劲增长。在个人信贷业务方面，新型城镇化也将给商业银行带来前所未有的机遇。现在中国每年有1000多万农民转移到城镇，但目前仍有2.6亿农民工由于户籍问题把他们挡在了享受城镇化成果的门外。
未来随着农业人口市民化身份的认同，市民化后所带来的定居型消费需求的释放，将极大地提升这些城镇新增人口在医疗保健、交通通讯、教育文化娱乐及餐饮食品等大消费行业的购买需求；同时，新型城镇化改革将有力地推动中等收入群体的崛起，从而刺激城乡消费居民更多的金融需求。有关预测表明，未来五年中国消费信贷余额的增速有望达到24%左右。伴随着新型城镇化过程中居民消费的崛起和升级，商业银行的消费(个人)贷款业务收入将保持强劲增长。
2.新型城镇化过程中，商业银行中间业务收入有望实现跨越式增长
受益于新型城镇化过程中居民财富增长和企业发展对金融产品和服务的日益需求，泛资产财富管理业务的崛起将推动商业银行中间业务实现跨越式增长。2012年，我国仅针对个人发行的银行理财产品数量就接近3万款，较2011年上涨26%，而发行规模更是达到24.71万亿元人民币，发行数量和发行规模已经达到了历史新高。未来随着新型城镇化进程中“中等收入群体”的壮大、崛起，泛资产管理类创新业务(如信贷资产证券化)将迎来跨越式增长。
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