随着经济结构的调整，扩大内需成为促进我国经济发展的重要手段。消费信贷，一种向银行借钱进行消费的方式，作为促进经济增长的有效手段，正日益成为金融业及广大消费者关注的热点。随着人们消费观念的转变，信用环境的改善，消费信贷市场需求也是越来越大，并以高收益等特点成为各商业银行调整信贷结构、优化资产质量、提高赢利能力的战略选择，成为当前各家银行的竞争重点。
一、消费贷款发展趋势
1、超前消费意识增强。消费信贷的健康发展需要消费者有一个观念的转变过程，随着社会的进步，消费品种的增加，崇尚节俭、量入为出的消费观念逐步转变，超前消费意识已成为中青年人的一种时尚。其次，居民收入的多少直接影响消费信贷业务的开展，近年来我市城市居民的收入水平有了很大提高，追求生活品质的程度也不断提升，如住房装修、购私家车、旅游、购买耐用消费品、子女出国留学等，这些均可以通过个人消费贷款来满足客户超前消费的需求。
2、民营经济逐步壮大发展。近年来，我市民营经济得到快速发展，并形成大大小小的专业市场几十家，每个市场均有个体协会，每个行业有行业协会，个体工商户和私营企业达到20万户以上，很多私营业主持续经营能力强，财务状况良好，盈利能力强，部分私营主业所经营产品还具有市场垄断性，民营经济已逐步成为我市经济发展的主流，因此，发展个人消费经营类贷款正当逢时。
3、私营业主抵押物条件逐渐具备。近年来，由于房地产飞迅发展，私营业主为确保持续经营，经营店面由租赁转为购置自用，或为保证闲置资金保值增值，开始投资了房产，其中很多客户投资的是地位繁华，容易处置变现的优质资产，因此符合银行抵押物条件的客户群体也是越来越多。
4、诚信意识越来越强。人民银行征信系统信息建设越来越全面、规范、准确，而加大了宣传，对存在不良记录的客户惩罚力度也越来越大，如银行对其拒绝贷款，限制出国，控制职位晋升等，征信不良客户社会声誉将会很差，“老赖”的发展空间将会越来越小，同时，政府为打造诚信社会，每年对政府公职人员拖欠贷款的行为进行清理，对拖欠银行贷款的人员进行相应的处罚，因此，个人信用已成为个人的“经济身份证”。一个在当地财务状况良好，收入稳定的客户，一般不会自砸“招牌”，赖帐不还，因此，对发展个人消费类贷款创造了有利的信用环境。
二、消费贷款发展对策
1、转变观念。传统等客上门的观念必须改变，让“坐商”变“行商”，积极主动营销，为此，我行为发动全行员工的营销积极性，多次对基础行进行调研，多次召开营销动员会，并下达营销任务，推动个人消费贷款的发展。
2、树立信心。过去，我行办理的个人消费类贷款曾出现较为严重的不良，影响了我行个贷业务的发展，通过不懈的努力，才实现了不良的“双降”，另外前几年，政策多变，造成了客户流失，部分基层行对于发展消费贷款缺乏信心，为此，我行在业务发展过程中注重树典型，做优质客户，并加强不良的压缩，让个人消费贷款步入良性发展，并争取消费贷款的经办权，让基层行重新树立信心。
3、提高计价标准。为提高客户经理的营销积极性，我行大幅提高个人消费贷款的计价水平，最高计价标准提高到1000元/笔，再做一张信用卡17元，签约网银、短信金管家等电子产品综合绩效为30元，如果再一单信用卡分期10万元，绩效为800元，合计计价1847万元，因此，很大程度提高了客户经理的营销积极性。
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