浅谈利率市场化环境下的理财业务发展

    （三）广泛运用信息技术。信息技术在金融领域的广泛应用，为金融机构扩展个人理财业务创造了条件。同时，信息技术与金融业务的有机整合是未来个人理财业务发展的一个重要特点。一是金融机构与目标客户实现沟通、达成交易的途径和手段呈现多样化、综合化、立体化的特点。除了传统的营业网点、ATM等自助设备以外，客户还可以借助互联网、电子邮件、手机、无线接入设备等多种途径办理账户查询、转账、投资等理财业务。二是基于信息技术的客户关系管理系统（CRM）普遍应用，金融机构借助数据库，数据挖掘技术对客户信息进行全面管理和深度分析，为客户提供个性化、定制的理财方案一体化服务。

    （四）提高产品的研发速度。目前国内商业银行的个人理财产品的创新从创新主体看，由商业银行总行统一计划布置、自上而下推动的创新多。这样的后果是，某些理财产品虽然名为创新，但由于适用性差，滞后于市场需求变化，推出后实际业务量非常小，很大程度造成了资源的浪费。从创新的性质看，吸纳性创新多，原创性创新少。近年来，国内各商业银行创新的个人理财产品多达几百种，范围涉及个人理财业务的各个层次，但大多是通过同业模仿或者国外引进，真正由自己首创、具有本行特色的原始性创新稀少。其后果，就是商业银行之间的产品同质化现象严重，进行的是低水平的价格竞争，而非高层次的服务竞争和差异化竞争。因此国内商业银行，在借鉴引进国际先进的理念、经验、技术、产品的同时，更重要的是根据本地区的市场特点，不断增强个人理财产品自主创新能力。如果仅仅是模仿和复制别人的产品，那只能永远跟在别人的后面，难以成为市场的引导者。

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