一、经营机构专业化
以专营机构经营小企业贷款是国内外通行的做法。其原因主要包括：一是对信贷经理而言，小企业贷款客户潜在风险较大，缺乏合规足值的抵押物，信贷经理的工作较多，从事小企业贷款的积极性不高；二是对银行而言，经营管理单笔贷款的交易成本基本固定，大客户贷款额度较大、经营成本较低、对考核指标完成的贡献大，小企业客户则不具备这些特征。如果将大中小客户放在同一机构内经营，经营机构会不由自主地将大客户作为工作重心，影响小企业客户的拓展与经营，因此，必须以专营机构的方式推动小企业贷款。
从实践操作来看，无论是国内的银行还是国外的银行，无论是全国性的大型银行还是地区性的中小银行，在经营小企业贷款业务时，基本都设立了专业的经营机构。四大国有商业银行、招商银行、民生银行等全国性的银行都在总行或分行层面专设小企业经营机构。地区性的银行也结合自身特点，设立专营机构专注于拓展小企业贷款市场。
二、业务处理高效化
通过标准化的产品设计，采用批量化的处理方式，实行“信贷工厂”的作业模式，精简业务流程，逐步提高小企业贷款的业务处理效率也是各家银行的努力方向之一。这样做的原因主要在于：一是小企业客户资金需求较急切、占用时间较短、需求频率较高，虽然这类客户对贷款成本不是很敏感，但对放款速度要求较高；二是银行同业小企业贷款竞争更加激烈，贷款新产品的生命周期越来越短，为了在小企业贷款市场上赚取足够的利润，必须对信贷市场发展的动态有较好的把握，并寄希望于更加富有效率的业务流程。总之，小企业贷款适宜采用零售的模式运作，为提高市场占有率，必须提高业务处理效率。我行为提高小企业贷款业务处理效率，在国内主要城市和部分百强县建立了226家“信贷工厂”模式的小企业经营中心。
三、抵押担保灵活化
小企业客户由于存续时间较短，自身综合实力较弱，普遍缺少合规足值的抵押物，这也是造成小企业贷款难的重要原因之一。对此，银行业金融机构逐渐抛弃“砖头文化”，在抵押担保方面进行灵活的设计，降低对土地、房产等传统抵押物的依赖。在做小企业客户的贷款分析时，银行正在逐渐转向更多地强调客户的支付能力，较少强调抵押品。
虽然目前国内部分地区抵押登记机构在办理抵押登记时，将机器、车辆、家畜、林地等排除在外，但允许动产质押将给小企业融资带来更多的便利，各家银行也在拓宽小企业贷款抵押物范围方面进行了积极地探索。例如民生银行逐渐推出动产质押、应收账款质押、知识产权抵押、供应链融资、核心企业供应商、超市供应商、市场管理方+商铺承租权担保以及商圈、行业协会内的互保、联保等抵押担保模式。
四、信用评级人性化
小企业贷款的信用评级必须更多地依赖软信息，以对软信息的全面把握充分揭示客户的还款意愿。其原因在于：一是小企业经营管理不规范，缺乏真实的财务报表和数据，银行获取小企业信息的渠道极其有限，必须更多地依赖软信息；二是小企业主在本企业经营管理、贷款决策中发挥着主导作用，其个人的还款意愿即代表着整个企业的还款意愿，必须对企业主个人的人品和还款意愿进行深入分析；三是小企业客户的还款意愿比还款能力更加重要，评价其还款意愿同样依赖软信息。因此，在小企业贷款的信用评级中，必须提高非财务指标、反映企业经营活力的指标、历史信用记录指标、发展潜力指标、企业上下游关系指标、银企关系指标的占比，增加企业主个人因素在信用评级中的权重。
小企业贷款信用评级是解决信息不对称、揭示信用风险的有效方法。抵押担保不再是贷款风险的决定性因素，贷款风险发生后处置抵押物往往并不奏效，风险的暴露主要根据其违约历史记录及小企业主个人信用状况进行分析。这决定了通过长期的业务合作充分了解客户的软信息，充分借助于外部信息，进而应用于信用评级将是小企业贷款的发展趋势之一。
五、贷款定价精细化
《巴塞尔新资本协议》要求，贷款定价需依照经济资本管理的思想，将贷款的风险覆盖因素融入定价之中。由于小企业贷款的风险较大，如果按照经济资本的理念评价银行的盈利，则必须为小企业贷款制定较高的定价。虽然理想状态的贷款是根据客户的信用等级灵活设定贷款利率，但是信息不对称等直接决定了很难对小企业客户进行准确的信用评级。因此，银行必须充分利用利率开放的市场环境，引入利率风险定价机制，综合考虑资金成本、市场需求和风险溢价水平，在小企业贷款定价上实现精细化。
为了对小企业客户进行灵活的贷款定价，国内外商业银行代表性的做法是建立利率定价模型，细分贷款利率。美国富国银行开发出3个利率定价模型，为小企业贷款确定合理的利率水平。浙江台隆商业银行充分考虑资金供求情况、民间借贷利率以及竞争对手的利率定价，结合客户的贷款用途和对资金价格的承受力，将利率水平细化设置为50多个档次，实现“一户一价”、“一笔一价”、“一期一价”，并根据具体情况适时调整，努力实现利率浮动范围内的市场化。
六、风险管理信息化
建立统一的数据仓库和管理信息系统是银行现代化的必由之路。从银行业发展的规范要求看，《巴塞尔新资本协议》对数据库建设和信息技术系统提出了明确的要求。另外，该协议提出的内部评级法也要求要有强大的管理信息系统加以支持。从小企业客户自身的特征看，小企业客户数量众多，银行难以将公司客户的风险管理模式应用于小企业客户。正因为如此，各家银行纷纷引入管理信息和信息技术支持的决策和控制机制，以帮助管理和控制小企业贷款风险。通过计算机信息系统管理小企业贷款将是未来的发展方向之一。
七、激励机制综合化
在绩效考核方面，对小企业贷款信贷经理的激励同时兼顾贷款笔数和贷款金额。设计激励机制时单独考虑贷款金额，将会诱导信贷经理片面追求贷款金额，从而存在傍大户的倾向。而单独考虑贷款笔数，将有可能诱导信贷经理不顾个人能力和精力的限制，盲目发展业务，不可避免地存在逆向选择问题，从而埋下风险隐患。
在责任认定方面，要求信贷经理对整个贷款周期负责，并建立尽职免责机制。其理由在于，银行小企业贷款资产质量的高低，主要取决于信贷经理在贷前对客户还款意愿和还款能力的准确分析，在贷后对客户经营状况和还款能力的持续监控。信贷经理的责任心和工作质量在很大程度上决定着小企业贷款的质量，为了提高其责任心，自然要求其要在整个贷款周期内对贷款质量负责。但为了鼓励其积极发展业务，需要设置免责机制。
