第一点利率市场化对中小银行带来的挑战，我认为主要体现在三个方面，第一是进入了新的经济环境，利率市场化以后中小银行需要依据自身状况和市场的动向自主调节利率水平，这样对实体经济，尤其是小微企业提供金融服务。这就要求中小银行在自主创新能力、市场竞争能力、环境适应能力等方面有所提高。第二，就是进入新的竞争的环境，利率市场化会导致中小银行竞息差距离波动，可能逐渐地收窄。在目前中小银行实践看，一些贷款，特别是一些中大型企业的贷款要求的价格都是比较低的，而我们的一些理财要求都是比较高的，实际上存在着一定的收窄的情况。竞争价格的放开将使中小银行面临的市场竞争更加白热化，新的竞争环境中对中小银行的战略选择、经营管理、风险管理以及综合盈利都提出了新的考验。这是竞争环境更加的复杂、激烈。第三，进入新的风险环境，利率市场化以后，资金会在不同金融资产减转含，这轴频率会增加，会出现不稳定。这就要求中小银行进行战略的转型，要调整好风险的偏好，要加大产品的创新，要在流动性、战略、信用、操作等风险方面要提高全面的这种能力。也就是体现在风险的复杂性、隐蔽性、关联性、传染性、危害性，这都会显著地增强。
第二点看法，就是利率市场化下中小银行的转型的对策。我觉得一要主动作为，从创新驱动实现转型。要从资金运营等多个角度进行创新，要用科学的金融产品定价机制、有效的风险控制系统实现成本核算、风险控制的结合。要用丰富的产品、服务内涵不断创新中间业务，促进盈利模式的转变。这些转变要有作为银行的顶层的设计，要有制度的安排，要有流程的规划，更主要的还有系统的建设。二要守住底线，以稳健保障产品发展的产量。应该说银行是风险的生命线，中小银行要以差异化特色激活全局，以稳健经营根植。三要完善体系，以改革营造良好的生态，应该说从中小银行的规模实力和承受能力看，应该说处于一定的劣势。那在进程当中我们觉得还应该给予中小银行更多的业务先行先试的机会，让中小银行顺利进入新型业务领域，要给予中小银行积极的舆论导向。
第三点就是说说北京银行应对利率市场化的实践探索。作为金融改革大潮中不断成长的一家中小银行，为了迎接利率市场化挑战，我们不断加强战略的分析和研判，积极探索转型发展的道路，加快战略创新和经营转型，全力打造差异化、特色化的服务品牌。特别是持续加大在中小企业尤其是小微业务领域的投入。我们通过三个转变、三个提升应对做出了一定的实践。一是主动转变发展方式，提升多元化、综合化盈利的水平。重点打造了三大业务品牌，一个是中小企业的品牌，一个是零售银行的品牌，再一个是中间业务的品牌。第二是积极转变管理的方式，提升精细化、集约化的管理，坚持以专业化、系统化、数据化、信息化推进转型，通过精细管理提升综合实力。同时我们还要提升三大能力，也就是资本管理、风险管理和自主创新的能力。总之，我们要通过整体的提高，使我们的管理模式向精细化推进。第三是加快转变竞争的方式，提升差异化、特色化服务的水平。我们也是重点围绕着科技、文化、绿色、民生、消费等金融特色打造响亮的服务品牌。
利率市场化，刚才钟教授也提出，确实从中外，从国际经验看，通过利率市场化，确实一批银行把自身锻炼得更好、更稳健、更优秀，也确实倒闭了一些银行。刚才钟教授也提出了中型银行的日子恐怕会比较难过，北京银行目前处于小银行行列，我们也是要未雨绸缪。实际上现在我们的客户业面临着这种情况，比如说同样我们的一个个人客户就三种身份同时出现，一种身份是股票持有者，他要求银行给他多创立、多分红。同时他可能又是我们某个个人消费贷款，或者房贷的客户，他要求我们贷款给他打折，给他优惠。再有，他又是我们的理财客户，贷款客户，他要求我们的理财要给他高收益、高回报，继而同时还要求我们要避免风险。尽管我们的理财可能给他有提示，叫做风险个人要自付，有这样的提示，但是一旦出了问题以后，可能还会要找到银行。所以说我们在利率市场化之前已经面临了更多这样的客户，利率市场化以后我们这样的客户可能会更加多。那我们就要本着为同样一个客户，不同身份的客户提供一个对股东、对社会、对员工以及对客户负责的这么一个态度，所以也是考验我们的这种综合的能力。
北京银行这几年发展，应该说总资产达到了1.2万亿，比成立之初增长了6倍，实现净利润110亿元，人均创立130万元，利润年均增长超过40%，连续多年被誉为人均最赚钱的银行，ROE增长收益率等各项指标都达到了国际银行的先进水平，品牌价值接近150亿元，位居中国银行业第七位，竞争能力在亚洲银行业排名第十三位，一级资本在全球千家大银行排名105位，打造了国际性的优秀银行品牌。但是我们也不满足于这样的成绩，我们应该是未雨绸缪，加倍努力，有人说银行是躺着都赚钱，我想随着利率市场化的这种最后突破的来临，就不是躺着赚钱的问题，刚才浦发银行的穆行也提到了，不光是要求银行的高管，而且要求银行的所有的上上下下，都要求我们讲要发扬一种5+2、白+黑，要发扬这种精神，但是光有这种精神不行，还要有谋略。现在5+2、白+黑，周六保证不休息，周日休息不保证的情况下，不是躺着赚钱的问题，是躺着在竞争面前睡不着觉的问题。我想北京银行在这些问题面前也做好了充分的准备。
