今年以来,受国内外经济环境变化的影响,信贷资产风险防控面临严峻挑战,为有效防范信贷风险,遏制不良贷款上升势头,工行泰安分行结合近年来信贷管理工作中发现的问题和风险点,采取措施加强管理,努力防范信贷业务风险。
一、严把新建客户准入关。对新建立信贷关系的公司客户和个人经营贷款客户,由支行分管营销行长做为第二调查人,与第一调查人一起对调查结论负责。在新客户选择上要尽可能选择从业时间长、上下游供销关系持续稳定的客户。对存在多头融资、民间借贷、过度授信、过渡担保、混业经营、盲目扩张的企业要审慎进入,从业务源头上防范风险。
二、严格信贷业务真实性。调查人员要对融资的真实性用途进行认真分析研判,重点分析客户链、上下游资金链的逻辑性是否合理。要对企业提供的购销合同及增值税发票、财务报表认真辨别真伪,结合借款人企业经营情况,综合判断贸易融资背景的合理性。
三、加强融资额度、期限管理。要根据客户有无偿还能力,决定贷与不贷;根据客户经营现金流、销售收入的多少决定贷多贷少;根据客户偿还来源的时间周期决定贷款期限长短;根据客户偿还能力的保证程度,决定利率高低。杜绝为了营销而将融资额度、期限用到极至,摒弃过分倚重抵(质)押物的“当铺文化”。
四、认真落实贷款前提条件。根据审批要求逐一落实审批意见及前提条件,签订各类合同协议,办理抵押担保手续,符合核准条件后方可上报核准流程,对于未落实审批意见的一律不予核准。
五、加强资金用途跟踪监测。对融资流向要跟踪到无法继续跟踪为止,对存在信贷资金回流或违约使用情况的,必须无条件收回。资金流向跟踪情况要在全球资产管理系统中完整描述。
六、完善贷后管理工作。一是加强贷后检查,对检查中发现的经营风险客户、裸贷客户、回款不足或存贷比不足客户要适时退出;二是加强个贷催收管理,分行催收中心和支行要严格按照催收职责分工做好催收工作;三是抓好按揭贷款后续抵押登记工作,要完善机制、制定计划、落实责任,确保按揭贷款抵押登记工作有序进行;四是提前落实到期融资还款资金来源。要对融资客户还款资金来源进行调查,对还款资金来源存在异常情况的,详细分析原因,判断风险状况,及时采取措施,化解风险隐患。