近年来，河南襄城县支行坚持“农民专业合作社+农户”服务模式取得了明显成效。该行三年来累计向专业合作社社员发放贷款8000多户（次）、发放惠农卡7.1万张，贷款3.7亿元，贷款到期收回率100%。
创新“农民专业合作社+农户”服务模式
深入调查研究。襄城县地处中原腹地，是一座历史古城，属革命老区。现辖16个乡镇435个行政村，耕地82.5万亩，总人口83万，是一个典型的农业大县。襄城县的烟叶种植已有380余年历史，1958年毛泽东主席称襄城县为“烟叶王国”。该县不仅是国家优质烟叶生产基地，而且是“全国粮食生产先进县”、“全国大豆示范县”、“全国首批现代烟草农业建设整县推进单位”。在此基础上，该县组建各类农民专业合作社83家。
2010年，襄城县支行针对该县农民专业合作社的现状，成立了专业合作社认定及推荐工作领导小组，开始对所在辖区专业合作社和入社农户信息进行调查摸底。根据走访和掌握的情况，确定对农民整体信用环境好，村两委班子健全且班子战斗力强，具有经济特色的行政村先试先行。同时，襄城县支行探索开立风险基金账户，即在该行指导与帮助下，专业合作社本着“利益共享、风险共担、集中管理、透明运作”的原则，建立“风险补偿基金”机制。对于缴纳风险补偿基金的农户，该行优先支持。
确定支持重点。襄城县支行通过认真调查筛选，选取了10家有较好发展潜力的合作社，派专人指导他们成立理事会、监事会,办全工商、税务等证照,建立健全各项规章制度,建立了风险补偿基金制度。社员入社需缴纳不少于1000元的风险补偿基金，社员风险补偿基金按贷款额度交纳，并在农行开立保证金专户。同时，该行还与专业合作社签订了《合作协议》和《借款补充协议》，优先向签约的合作社社员发放贷款，并适当优惠贷款利率。
强化风险管控。该行施行交叉担保，即按照“同村不同行，同行不同业”担保方式化解风险。同时，该行和合作社之间相互协作，共同防范风险。按照协会推荐、农行自主选择的原则，择优筛选种植规模较大、有偿债能力的农户作为的贷款对象。为防范贷款风险，该行对社员贷款规定了条件，即：贷款社员必须经合作社推荐把关，个人品行良好，信用观念强，在金融机构没有不良记录；一个家庭只发展一名主要成员成为合作社员；社员所从事生产经营活动合法合规。在风险可控、保证贷款质量的前提下，成熟一个介入一个。
明确管理责任。对合作社社员贷款，襄城县支行与合作社在《合作协议》中约定，对即将到期贷款，合作社要协助农行负责催收，到期不能偿还的，从贷款风险补偿基金中扣回；对贷款到期不能偿还达到一定比例的合作社，农行停止与其合作。至5月末，襄城县支行对专业合作社社员发放的贷款无一笔不良。
精心服务，助农快速发展
优势特色产业得到快速发展。襄城县尚庄村素有种植西瓜的历史。2008年，该村成立了绿之洲果蔬专业合作社，吸纳西瓜种植户成为社员，从种子供应、化肥使用、西瓜销售实行统一管理。但社员扩大规模一直缺乏资金支持。在农行主动上门服务下，很多农户主动申请加入合作社，全村西瓜种植面积迅速扩大，成了远近闻名的西瓜种植专业村。2010年，该村被农业部评定为全国“一村一品”瓜菜专业示范村；2011年，该合作社被农业部确定为第一批全国蔬菜标准园创建单位。该社种植的“湛青牌”西瓜以其个儿大、味甜走进了平顶山、郑州等附近大城市，还远销新疆等省市，成为该县“名片”之一。
加速了土地流转和规模经营。在农行的支持下，各类专业合作社积极组织社员发展规模种植，加速了土地的流转。目前，襄城县农村土地承包经营权流转面积达26.4万亩,占耕地面积的32%，其中合作社参与流转16.7万亩，占流转总面积的63%，成为土地流转和规模经营的主体。如汾陈、王洛等乡的现代烟草农业示范园区已闻名全省，十里铺、库庄等乡的无公害蔬菜也成为许昌的特色产业。
促进了农民增收致富。几年来，襄城县支行共在10个重点乡镇支持了12个专业合作社，惠农卡行政村覆盖率超过80%。该行累计向专业合作社社员发放贷款8000多户（次）、发放惠农卡7.1万张，贷款3.7亿元，贷款到期收回率100%。今年5月末，襄城县各类种植、养殖专业合作社在农行积累的风险补偿基金达260万元，合作社成员在农行贷款的支持下，人均收入高出非成员的农民人均收入20%以上。
合作模式健康运行的几点启示
合作模式促进多方共赢。通过“农民专业合作社+农户”模式，促成农行、专业合作社、农民形成一个利益共同体,各自实力均得到发展壮大。农行营销成本、管理成本下降，综合效益得到提升；专业合作社凝聚力得到增强，一批标准高、实力强、辐射广、效益好的专业合作社脱颖而出；农户融资渠道得到拓宽，运营能力和抗风险能力明显增强。
明确职责是成功合作基础。合作社在农行开立风险补偿基金专户，农行对社员缴存的风险补偿基金进行集中管理，用风险补偿基金为其提供再担保。当合作社社员有贷款需求时，合作社向银行推荐，搭建起农户与银行之间的桥梁。农行充分利用合作社对申请人生产经营、社会信誉进行再调查，把好准入关；农户按用途使用贷款，搞好生产经营，按期偿还。由于职责清晰明确，保证了此模式的顺利运行。
强化贷后管理是合作保障。贷后管理的好坏是“农民专业合作社+农户”模式能否成功的重要一环。只有第一时间掌握农民专业合作社与农民的关系变化，尽早地了解各主体之间承诺的履行情况以及资金流、物流往来情况，及时发现各环节存在的问题，迅速采取措施加以解决，才能有效地防控风险。
