缓解小企业融资难，银行要“再给力”。为此，工行宁波分行深入挖掘小企业的金融需求，针对小企业特点不断创新金融产品，拓展广阔空间，极大地满足了小企业“短、小、急”的融资需求。
笔者昨日从工行宁波分行了解到，经过多年的实践和创新，工行宁波分行已逐步摸索出为广大小企业提供服务的有效模式，建立了相对完整的小企业融资产品体系，融资品种已从初期的短期周转贷款一个品种发展到了包括中期周转贷款、贸易融资、经营型物业贷款、循环贷款等在内的多元化产品体系。
“‘想您所想，为您所用’，这是我们的宗旨，工商银行与小企业客户一路相伴，携手共赢。”工行宁波分行小企业金融业务部负责人表示，不断丰富的金融产品体系解了小企业的燃眉之急，这儿介绍的只是其中的一部分。小企业要融资，不妨找工行。
只需点点鼠标 就能贷款还款
网贷通，告别传统融资时代
只需点点鼠标，通过网络就能贷款、还款，资金5分钟到账。工行宁波分行针对小企业推出的网贷通业务改变了融资的传统模式，为企业节省了时间和财务成本。
网贷通业务是指工行与企业客户一次性签订企业循环借款合同，在合同规定的额度和有效期内，客户通过企业网上银行自助进行循环借款合同项下提款和还款的贷款业务。
为提高信贷效率，工行宁波分行于2010年推出了这款为有抵押物的小企业量身定制的融资产品——网贷通，为企业提供网络自助式循环贷款服务。客户只需一次性签订借款合同，就可通过网上银行进行合同项下的提款、还款，系统自动处理，资金实时到账。
“随时随地，自助自动，高效低耗。网贷通打破了时间和空间的限制，客户免去了银行往来奔波之苦，既省时省力，又快捷便利。”该行小企业金融业务部有关工作人员介绍说，网贷通比较适合对资金需求灵活或资金进出频繁、周转快的企业。开通这项业务后，贷款额度最高达3000万元，两年内可以随借随还、循环使用。企业财务人员只要坐在电脑前，登录网上银行就能方便地借款、还款，资金即刻到账，不用再到银行网点办理了。通过一般流程办理贷款，最短需要3个工作日，而使用网贷通最多5分钟，并且24小时均可办理。
网货通大大提高了小企业的融资效率，从去年2月推出该项业务，至今年6月底，工行宁波分行已发放网贷通贷款61亿元。
网商贷款 一键直达
易融通，微型企业融资新通道
今年4月，工行宁波分行推出网络融资新产品——网商微型企业贷款“易融通”。这是一款由工商银行利用网络系统自动评级授信和利率定价模型，为第三方电子商务平台上经营的企业提供自助申请贷款、提款和还款等服务功能的短期小额流动资金定制的融资产品。客户提出融资申请后，工商银行计算机自动进行评级、授信及贷款定价等处理，最后由工行认定后实现贷款发放。
据了解，第三方电子商务平台是指国家有关部门批准，独立于产品或服务的提供者和需求者，利用电子商务工具为交易双方提供信息发布与搜索、信用评价及交易商洽、确立、支付、物流等服务，帮助双方顺利达成交易的网络服务企业。网商微型企业包括在第三方电子商务平台上从事经营活动的微型企业和个体工商户。
该行小企业金融业务部工作人员介绍说，易融通具有鲜明的产品特色：一是有较高的贷款额度，依据客户融资需求量，还款资金来源及其可靠性等因素合理确定，最高可达500万元。二是灵活的提保方式，可依据客户实际情况，分别采用信用，第三方保证，联保和抵、质押等担保方式。三是自助服务，便捷高效。客户可随时随地通过网络自助服务，提供提款和还款的便利。
该项贷款适用于在第三方电子商平台从事经营活动，经营正常、收入稳定，并有短期融资需求的微型企业。主要面向规模小、融资需求面广、融资额度小、资金使用频繁、且目前在第三方电子商务阿里巴巴平台上经营的网商客户，可通过网络申请贷款。
一份保单 轻松获贷
“金贝壳”，为小企业创业架金桥
“金贝壳”小额贷款保证保险业务是一项信贷产品创新，解决贷款对象抵押担保难问题，银行和保险公司共同承担风险的一种新的银保合作模式和金融服务模式。
“金贝壳”小额保证保险贷款业务始于2009年9月，是宁波市试点作为一项全国首创的新型金融业务，开创了银行与保险合作新典范，共同支持民间创业，建立了为缓解“三农”和小企业创业融资难的一个新渠道。
“金贝壳”产品的支持人群为农业种植养殖大户最高可贷50万元，初创期小企业最高可贷300万元，城乡创业者、个体工商户最高可贷100万元。
那么，“金贝壳”有哪些产品优势呢？该行小企业金融业务部的工作人员介绍说，首先是一份保单，可以轻松获贷，借款人在办理“金贝壳”业务时，一般不需要再提供额外的抵押或担保。其次是准入门槛低，只要小企业主及其企业资信良好，并拥有良好的业务发展计划，便是工行的受理客户。另外是受理高效便捷，只要资料齐全，就能迅速放贷。
作为全市试点金融机构之一，工行宁波分行大力推进城乡小额保证保险贷款——“金贝壳”业务，提高单户融资限额，仅今年上半年，就向小企业发放城乡小额保证保险贷款9905万元，比去年翻了一番多。累计发放2.33亿元，累计发放金额和贷款余额在宁波所有试点行中排在第一位，得到了市政府金融办的肯定。
联手担保 无须抵押
联保贷款，小企业不再“求贷无门”
联保贷款的适用范围为：产业集群、专业市场、商贸中心内从事商贸、生产，经营状况良好，供销渠道稳定，与交易对手合作关系和履约记录良好的小企业 。
其产品定位为：因经营缺乏资金又没有抵押物的情况下，由同一集群内的企业组成联保小组提供保证担保，取得银行融资。产品优点为：无须抵押物，集群内企业组成联保小组提供保证担保。
据悉，目前工行宁波分行已向镇海煤炭交易市场内4家小企业发放联保方式贷款4000万元，向宁海红枫生资建材综合市场内7家小企业发放联保方式贷款3100万元。今年上半年，还为余姚塑料城等三个专业市场和九龙湖周边紧固件产业集群定制了联保融资方案，解决了市场经营户和产业集群内企业无抵押物而不能融资的难题。6月份，为九龙湖紧固件产业集群中3户小企业发放联保贷款900万元。
贷款期限灵活 组合方案多样
贸易融资，充分满足商品交易需求
工行推出的国内贸易融资是指在商品交易中，银行运用结构性短期融资工具，对在商品交易中产生的存货、预付账款、应收账款等资产进行的融资。
工行现开办的国内贸易融资产品种类有：保理、发票融资、商品融资、国内信用证、以及信用证项下的打包贷款、卖方融资、买方融资。已覆盖生产交易的采购、仓储、生产、销售各环节，较好地满足了不同小企业的融资需求。
国内贸易融资业务的最大好处是，能依据小企业所处发展阶段、经营环节，提供不同金融产品及其组合方案，能够满足小企业不同经营环节的融资需求，产品针对性强、服务专业。既可以提供信贷资金支持，又可以给予信用担保服务；既可以提供商业票据服务，又可以给予贸易融资及货款清算便利。
贸易融资还借助于先进的技术手段、标准化的作业流程、广泛的服务渠道，确保小企业获得便捷高效的金融服务。贷款期限灵活，能提供各种提款和还款方式，以及具备市场竞争力的利率或费率水平。至今年6月末，工行宁波分行小企业贸易融资达86.9亿元，比年初增加28.4亿元。
一次申请 循环使用，
个人经营贷款，破解资金周转难题
方先生是余姚市某汽车部件厂的法定代表，因购买生产原材料需要流动资金大约500万元，周转时间为1年。由于借款人经营的厂房、土地已抵押，暂时无法提供新的抵押物作担保。于是，方先生以个人名义向工行余姚支行申请个人经营性贷款500万元，由其经营的余姚市某汽车部件厂提供连带责任担保，并由宁波燎原担保有限公司提供连带责任担保，借款期限1年，采用按月还息，到期一次性还本的方式还款。在工行宁波分行，像方先生这样以个人经营贷款的名义获得周转资金的客户并不少见。
个人经营贷款是工行向客户发放的用于客户合法经营活动所需资金周转的人民币担保贷款。其产品特色是： 贷款额度高，贷款金额最高可达1000万元；贷款期限长，最长可达10年；担保方式多，可采用抵押、质押、保证担保、联保等多种方式； 具备循环贷款功能，一次申请，循环使用，随借随还，方便快捷，并可通过商户POS和网上银行等渠道实现贷款的自助发放。
