工行宁波分行小企业金融业务驶入快车道

    从“抓大放小”到“抓大不放小”，再到“大小并举”。近两年来，工行宁波分行不断提升对发展小企业金融业务的认识，成功实现思想转换，全行上下达成共识：大银行也要做小企业业务，在积极履行社会责任的同时，推动银行自身经营发展。为此，工行宁波分行不断加大对小企业金融业务资源的配置，推动小企业金融业务快速前行。
    实现“两个高于”目标  小企业贷款增量居首位
    2010年中国工商银行总行下达给宁波小企业信贷增量目标40亿元，工行宁波分行自我加压调整到50亿元；2011年总行下达小企业贷款增量目标45亿元，工行宁波分行则调整到60亿元。针对信贷资源紧张的局面，工行宁波分行优先安排信贷规模，调整信贷资源投入方向，满足小企业客户融资需求，实现了小企业信贷业务发展的“增量高于上年增量，增速高于全部贷款增速”的目标，取得了不凡的业绩，下面的几组数据足以说明问题：
    截至2010年末，小企业贷款本外币余额为227.8亿元，比年初增加 54.6亿元，比上年同期多增18.1亿元，完成总行全年增量计划136.4%，其中人民币贷款余额为222亿元，比年初增加50.2亿元；小企业贷款余额占全部贷款总额比例为16.84 %，在全国一级（直属）分行中排名第二位，比年初提高1.44个百分点；小企业贷款增速为31.4 %，比全部贷款增速快11.1个百分点。小企业有贷户为1924户，占全部公司有贷户比例为75.3 %，其中去年新增小企业有贷户663户，比年初净增369户。
    2010年统计数据显示，在工行系统内，工行宁波分行小企业金融业务发展处于先进水平，小企业贷款增量在全部一级分行中排名第八，在直属分行中排名第一位；在宁波全市所有银行机构中，工行宁波分行小企业贷款增量排名第一位。
    今年以来，在信贷规模偏紧的情况下，小企业贷款仍取得大幅度增长。至6月末，小企业贷款余额达到264.55亿元，比年初增加34.83亿元，同比多增3.15亿元，小企业贷款余额占比为18.25%，比年初提高1.41个百分点。小企业贷款增量占比为35.8％，小企业贷款增速为15.2％，比全行贷款增速高8个百分点。从一季度末数据看，在宁波全市所有银行机构中，工行宁波分行小企业贷款增量排名第一位。
    今年以来，通过调整客户结构，小企业有贷户大幅增加，从单一的工业企业向流通企业扩展，从小型企业向微型企业拓展，并且在经济强镇、专业市场、产业集聚地为小企业提供全面金融服务。截至6月末，小企业有贷户达2191户，新增小企业479户。
    不断推出新产品 满足小企业多元融资需求
    缓解小企业融资难，大型银行必须针对小企业特点创新金融产品，以满足小企业的融资需求。
    工行宁波分行不断创新金融产品和金融业务，以提高信贷效率。2010年，工行为小企业量身定制了小企业融资产品——网贷通，为企业提供网络自助式循环贷款服务。客户只需一次性签订借款合同，就可通过网上银行进行合同项下的提款、还款，系统自动处理，资金实时到账。开通这项业务后，两年内可以随借随还、循环使用，24小时均可办理，从而改变了贷款的传统模式，为小企业节约了时间和财务成本。网货通大大提高了小企业的融资效率，从去年2月推出该项业务，至今年6月底，工行宁波分行已发放网贷通贷款61亿元。
    网络融资服务被列入小企业融资业务的重头戏，继去年推出网贷通产品后，今年4月，再次推出网络融资产品：网商微型企业贷款易融通，这是一款专门为在第三方电子平台上经营的微型企业定制的融资产品。客户提出融资申请后，工商银行计算机自动进行评级、授信及贷款定价等处理，最后由工行认定后实现贷款发放。
    在着力为小企业提供网贷通、易融通融资的同时，工行宁波分行提高城乡小额保证保险贷款——金贝壳业务单户融资限额，仅今年上半年，向小企业发放城乡小额保证保险贷款9905万元，比去年翻了一番多。累计发放23282万元，累计发放金额和贷款余额在宁波所有试点行中排在第一位，并得到市政府金融办的肯定。
    与此同时，工行宁波分行还大力发展贸易融资业务及专业市场内小企业融资业务。近日，又推出了网上商品交易市场融资业务，为网上商品交易市场上从事与交易商品有关的生产、经营、服务活动的企业法人或个体工商户提供信息发布、系统集中竞价、统一撮合成交、统一物流交割、统一结算付款及融资等服务。
    随着工行新产品的不断推出和完善，其国内贸易融资产品已多达数十种之多，包括国内保理、订单融资、商品融资、应付款融资等，品种已覆盖生产交易的采购、仓储、生产、销售各环节，较好地满足了不同客户的融资需求。
    在产品线不断丰富的同时，工行宁波分行还积极开拓供应链融资，借助核心客户资源优势，依托核心企业在产业链中的核心地位，发挥其在供应链上下游的辐射能力。
    适应“短频快”需求 破解小企业担保难题
     “短、频、快”是小企业融资的一大特点，而担保难又是其中的一大难题。但事实上，大批嗷嗷待哺的小企业，在控制风险的前提下，正是一片广阔无垠的“新蓝海”。为此，近两年来，工行宁波分行大胆“破冰”，为小企业贷款提供了多元化、多渠道的担保方式。
    在传统抵押方式融资基础上，工行宁波分行还积极开办应收账款质押、担保机构担保、一般企业担保类业务，保险公司信用担保、贸易融资（应收账款质押、商品质押）担保，并成功探索在专业市场内开展联保方式融资业务。
    镇海煤炭交易市场是全国比较集中的大型煤炭交易市场，入驻企业67家，企业数量、经营规模都比较大，具有较好的口啤和市场效应。多家商业银行曾对该市场提出过融资方案，但大多是抵押担保类和商品质押类传统融资方案。然而，该市场企业使用的场地都是向政府租用的，没有抵押物，做商品质押对企业来说成本太高，手续复杂不适用。根据该市场的特点，去年，工行宁波镇海支行向其推出了专业市场内小企业联保方案，并向市场内的小企业发放联保方式贷款4500万元，解决了企业无抵押融资的难题。
    工行宁波分行积极探索采用抵押、保证、质押、联保、信用保险等多种担保方式，适应了小企业融资“短、频、快”的需求，化解了小企业担保难题，不仅促进了小企业金融业务的发展，而且使得资产质量进一步提升，信贷管理基础得到加强，不良贷款余额和不良率实现双下降。