由The Asian Banker主办的“2015年中国国际银行会议”于5月14日在北京金融街丽思卡尔顿酒店举行。邯郸银行董事长郑志瑛出席了题为“存款保险制度的建立和影响”的圆桌讨论。他提出，存款保险制度的实施既是一场经济金融的改革，又是一次深刻的社会利益结构调整，对经济金融，尤其对银行业，当然会产生深远的影响，至少有6个方面的转变。
以下为文字实录：
郑志瑛：非常感谢亚洲银行家，感谢中国银行业协会。亚洲银行家刚刚在这期杂志上见证了邯郸银行持续地发展，我们的资产排名300多位，实力排名30位。中国银行业协会长期关注支持中国银行业的发展，尤其支持是我们没有娘家小银行的发展，我们非常感谢，职业资格考试等方面我们邯郸银行都积极参与了。
今天我给各位专家和同行汇报一下我的工作体会，在存款保险制度实施的情况下，对银行业带来的六大转变，是我个人的一些想法。存款保险制度的实施既是一场经济金融的改革，又是一次深刻的社会利益结构调整，对经济金融，尤其对银行业，当然会发生深远的影响，至少有6个方面的转变。
第一由隐性存款保险变为显性存款保险，国务院没有批存款保险条例的时候，个人储蓄存款也是有实际保护的。银行业、信用社出现金融风险以后，事实上中国老百姓的个人储蓄，全部得到百分之百的兑付，这是隐性存款保险，没有正式的红头文件，但是事实上是这么做下来的。存款保险条例5月1日实施以后，原来隐性的，由财政或者央行非正式的补偿就会变成公开规范显性的存款保险。
第二个转变，将由只对个人存款保险变为对全部公私存款的两级保险。社会有一些误解，以为我们大肆宣传存款保险制度以后，50万以下的小额存款得到保证，50万以上就不保证了，这方面有很多误解。
实际上我个人的感觉，我们国家的存款保险条例跟世界上实施的存款保险制度是一样的，第一级是保银行整体，第二级才保到限额内。一级存款保险保银行，二级存款保险保限额，这是我的理解。
一家金融机构出现问题以后，存款保险公司，不会上来就拿钱买50万元以下的，首先应该救助银行业整体。我国的存款保险条例第18条是这样说的，存款保险基金，管理机构，就是存保公司可以选择下面的方式保护全部存款人的利益，为其他合格的投保机构，提供担保、损失分摊或者是资金支持，促成其收购或者承担被监管，被撤销或者是申请破产投保机构的全部或者部分债务。
出了问题以后，存款保险公司会拿出自己的资金，首先救助这个银行整体，促成好银行收购兼并差银行，对这家银行的全部债务进行保险，不是上来就会签兑付50万以下，这是一级保险。从国际经验来看，我看到的资料，美国实施80多年的存款保险制度以后，大概四分之三是这种方式，只有四分之一实在救不活了，才买单小额保险。
就二级存款保险来看，保什么程度呢？现在我们的原料，保了99.7%的账户。实际上宗老师也分析了，我们也看到，实际上99.7%的账户覆盖50万以下的存款不到一半。全国大概41%，央行有一个调查，大概在2007年的时候，金额能覆盖46%，表明我国原来在保储蓄的时候，比重是43%，现在我国整个银行业的存款，个人储蓄占43%。
原来隐性保险的时候，保险个人43%的全国银行业的存款。在这种新的保小额的体制下，大概保险了46%，或者40%多。表明我们的存款保险制度，由隐性变成显性以后保的总额没有什么变化，保储蓄的时候，保存款的40%多，保50万以下的小额的时候，仍然保障了40%多的全部存款。
这是重大的利益结构的调整，保护了弱势群体，中低收入者。原来的保险是对个人的保险，亿万富翁存1个亿的储蓄，出了问题，银行也要保障。小微银行，账上10来万，以公司名义出现的，这个存款原来的制度不受保护。这个调整是社会和谐，保护中低收入者，包括小微企业的制度安排。整个保护范围没有变化，结构做了调整。
第三个转变由财政和央行兜底变成银行业自己付费，2014年大陆存款余额117.4万亿元，万分之1.5计算，每年银行业要增加88亿元费用，这样国家永远减少了这个负担，银行业永远增加了这个存款保险费。
第四个变化由鼓励储蓄变为鼓励投资，这可能部分回答了刚才以理讲的为什么股市在起动，这是一个原因。存款保险要大额承担风险的，存款人想，与其存到银行，承担银行的风险，还不如自己入市，自己搞投资。因为50万元以上的大额储蓄，实际上是有一定风险在里面的。我国的高储蓄率，低投资率这个结构与中国老百姓的居民习惯和社会保障不足有关，也与我们原来的隐性存款保险制度有关，存了银行就入了保险箱，多少钱政府有兜底，这样老百姓创业驱动就少了，全民创业，大众创新就受到了影响。在银行50万元以上的存款要承担银行业自身的风险。
超过50万元的银行存款几乎具有了对这家银行的优先股的性质。银行出问题以后，救不活了，超过50万元的那个钱类似优先股，先付50万元以下的，才轮到你，在股东资本拿出钱来之前，但是在50万元存款之内之后拿钱。超50万元的存款具备了某个银行优先股的性质。我存款人既然承担那么多的风险，就不如我自己入股市自主投资，搞实业投资。
这个政策会把大量的大额存款撵到资本市场上去，我超过50万可以找两家银行。100万元选两个银行存，我们能不能想象一千万的人民币找20家存，这个都没有现实性了。超过100万元的存款，超过千万的存款，如果不不承担风险的话，恐怕就自动进入股市了，这是当前股市起动的一个原因。
企业的大额存款同样面临着银行业自身的风险。它带来的直接的影响，会影响到资本市场，也会进一步加剧银行业的存款分流、金融脱媒，银行业的存款少一些，加大银行业存贷比的压力，降低银行业的利差，利息收入比重，这会是我国下一步扩大投资，促进进展的一个推进器。
第五个影响，由小银行受歧视，变为小银行受益。由于市场地位的限制，小银行不得不给存款人一个存款的风险溢价。有人认为这种情况，存款保险制度实施以后，就会促使存款人离开小银行到大银行去。实际上看到的资料，全世界各国推进存款保险制度实施的时候，没有发现存款搬家的现象。目前的存款结构，有的存到大银行，有的存到小银行，肯定有它的合理性和必要性。小银行的存在，不是因为存款保险制度使它生和死。小银行的存在，甚至快速发展，肯定有它的必然性。
隐性存款保险制度下，小银行仍然有大量存款没有被保障，大量对公存款也在小银行放着，也没有影响小银行的发展。小银行的快速发展，肯定有它的经济合理性，有它的市场必要性。
存款保险制度实施以后，小银行风险不是更大了，小银行风险肯定更小了，小银行是存保制度最大的受益者，这是中国20年存款保险制度没有推出来的一个原因，恐怕大银行没有积极性，大银行系统重要性，实际上没有存款保险的迫切性，恐怕小银行更需要存保制度的保护。
小银行的受益表现在三方面，第一增信，彻底解决中小客户对小银行存款的后顾之忧，创造大中小银行平等吸收储蓄的平等环境。
第二增存，小银行有大量客户，但是比较偏低端，平均存款余额多，我们邯郸银行账，现在有110万的客户，总共250多亿，我们拥有大量的客户，但是没有吸收大量的存款。在存保制度下，给100万客户一个信号，在邯郸银行放50万都是安全的。邯郸银行总资产900多亿，存款600多亿。小银行彻底解决小客户的后顾之忧，会有更多的客户。
第三受益比较多，大银行超50万的客户比较多，小银行小客户比较多，低于50万的客户多，这样在整个存款保险制度下，小银行受到保护的面要宽一些。存款保险制度覆盖面更广，邯郸银行50万以下的存款比重是51%，超过全国平均水平。
第六个转变，由银行业双重监管变为三重监管。原来是央行、银监会监管，未来会加上存款保险公司的监管。没有存款保险制度的时候，大家对银行有一份信任，有了存款保险制度以后，社会有一种舆论，好像有了存款保险制度以后，银行业更危险了，银行业的安全性问题，更提到公众的面前，其实应该不是这样的。没有存款保险制度的时候，银行业也是最安全的资金避风港。
我们银行业交了百分之十几的法定存款准备金，那个钱就是救助银行业的。有了存款保险制度以后，存款保险公司就成为银行监管的第三力量。我们银行业将进入三重监管时代，三位一体的央行、银监会、存保公司共同组织成的金融安全网络正式形成，中国银行业更安全了。
强大的央行和银监会还起着基础性的监管作用，今后中国银行业发生风险问题的时候，中国谋个单体银行发生风险的时候，银监会发挥银行业警察的职责加强审慎监管，央行会发挥最后贷款人的职能提供流动性支持，存保公司提供现金保障。我就介绍这么多。
曾庆赟：郑董事长提到几个有意思的方法，第一个存款保险制度推出以后，存款搬家的问题，郑董事长说这种现象很少。我问一下存款保险的保险，你刚才说的80亿元人民币，这是每年的数字？
郑志瑛：我按万分之1.5的收费估的。
曾庆赟：这80亿也会存在资产管理的问题，这80亿要资产保值增值，这80亿会在资产管理方面会投到哪一个方面去，在存款保险制度当中，有没有规定？
郑志瑛：有规定，国务院另行制订。
