银行贷款基础知识（三）

信贷还款规定

1. 种类：各类贷款均在合同中约定一种还款方式。
    （1）等额本息还款法（均分法）：每月归款金额相同，但本金和利息构成比例每月变化，随供款期数增加，利息逐月减少，本金逐月增加。
    （2）等额本金还款法（递减法）：每月归还金额递减。本金和利息还款构成比例中，每月本金相同，随供款期数增加，利息逐月减少。
    （3）按月结息，到期还本：每月归还利息，到期一次性归还本金和结余最后一期利息。
    （4）按季结息，到期还本：每季归还利息，到期一次性归还本金和结余最后一期利息。
    （5）利随本清：到期一次性归还本金和利息。
 
2.等额本息还款法与等额本金还款法区别
    （1）如果按货币的时间价值计算，二种还款方式所付出的资金成本是一样的。
    （2）等额本金还款法，采用了递减还款方式，所以相同期限的贷款，等额本金还款法支付的利息总额比等额本息还款法少。
    （3）采用何种还款方式，主要取决借款人的还款能力。
    （4）等额本金还款法的还款压力随着时间的推移而减小，如果目前收入较高，但以后的预期收入不稳定，可采用等额本金还款法。
 
3.还款日期的确定
    （1）按月结息，到期还本的，从次月起的合同约定日（原则上可任意一天）归还利息，本金和最后一期利息按合同约定的到期日期归还。
    （2）按季结息，到期还本的，每季末月的20日归还利息，本金和最后一期利息按合同约定的到期日期归还。
    （3）每月还本付息的，从次月起的合同约定日（原则上可任意一天）归还本息，最后一期本息按合同约定的到期日期归还。
    （4）利随本清的，按合同约定的到期日期归还本金和利息。
 
4.还款的特殊情况 
    1) 贷款到期遇节假日时不顺延，客户可以到期办理还款手续或提前几日还款。所以为了方便还款，客户在借款时，注意一般不要将到期日约定在节假日。
    2) 变更还款帐户需提出申请，经我行同意后，签订还款帐户变更协议，并约定起用日期。
    3) 客户可向银行申请变更还款期限。变更时需提出申请，经我行同意后，签订相应变更协议，并重新计算剩余期限的每期还款额。
    4) 客户可通过电话银行、网上银行、民生卡对帐单、电话银行传真等方式查询还款记录。
 
5.提前还款与展期
提前还款：
    1. 经银行同意后，个人贷款可以部分提前还款或全部提前还款。但按揭贷款利率不因提前还款而调整，按揭贷款期限不因借款人提前归还部份贷款本金而调整。
    2. 提前还款流程：
    （1）提前向贷款经办机构提出申请；
    （2）在还款账户中存入提前还款金额；
    （3）经银行同意后，办理提前还款手续，部分提前还款的还须签订相关变更协议；
展期：
    （1）客户确有合理原因，不能按期还款的，可以申请展期，但须经银行审批同意。
    （2）办理展期的流程与借款相同，申请条件比借款严格。展期时须将前段利息结清。