这年头，不仅女行长向八妹爆料日子不好过，连银行董事长也即将入坑？
陆华裕，在宁波银行董事长位子稳坐12年，江湖资历深厚。上个月24号他掌权的宁波银行，被宁波银监局公开罚款350万。吃瓜群众摇了摇头：诶，陆董的宁波银行比窦娥还冤。
事情大致是这样，宁波银行公告称：深圳分行原员工违规办了3笔票据贴现业务，涉及巨资32亿元。买噶den，这笔巨款能在雄安新区买一千多套房子。
看上去银行为员工背了口大黑锅。
事实上，宁波银行的票据案只是冰山一角，2016年银行票据市场很“突出”，自年初农行炸出38亿票据案后，中信银行、宁波银行、广发银行等同仁嫌看热闹不得劲，纷纷跟进，不断爆出票据案。
而所有案子，基本都是银行员工干的！银行员工人性扭曲？道德沦丧？ 1.以贵州茅台和乐视网之名的票据扫盲
讲故事之前，先名词解释一下。如同正餐之前，有必要辅佐些甜点。不过，不用担心，八妹保证简单易懂。本节不喜欢可直接跳过，不影响阅读。
承兑汇票类型篇：
1.银行承兑汇票。经销商A想向贵州茅台采购5千箱飞天茅台酒，但他资金短缺，这时可以在银行开具承兑汇票，支付给贵州茅台。汇票由银行签发，即使经销商A采购的酒卖不掉，无法回款给银行，银行也得拿自己的钱无条件兑付给贵州茅台。
2.商业承兑汇票。还是以上述经销商A的举例，相同的情况，只是签发人变成了经销商A，一般情况下会有背书（票据背面的第三方担保）。到了约定日期，银行凭票将经销商A存款账户里的钱，划转给贵州茅台。如果账户里面没钱，找担保，如果担保也没钱，呵呵了。
银行票据业务篇：
1.承兑（承诺兑付）。不管你是财大气粗的贵州茅台、还是周转不灵的乐视网，只要手持承兑汇票，便可在约定日期，在银行把票据换成钱。
2.贴现（提前兑付）。假如约定承兑的日期是1年后，但乐视网这周资金链就要断了，咋办？可将票据以折扣价卖给银行。比如票据价值1000万，提前以95折兑付，实际到手950万。
贴现还有两种升级版：
1.转贴现：银行在资金不足时，可将乐视网已贴现，但仍未到期的票据再卖给其他银行；
2.再贴现：除了受让票据方为央行，其他条件与转贴现一致。
承兑汇票本质上是一种融资凭证，比如上述经销商A向银行融资，或是向贵州茅台融资（赊账）。承兑汇票的出现，极大促进了商品生产流通环节的发展。
既然承兑汇票听起来这么好，为什么会接连不断地爆出问题来？时间回到2016年初。2.票据连环爆炸，银行群英聚会
2016年春节前半个月，金融系统基本进入休hai假tian模sheng式yan，当大家休假狂嗨的时候，1月22日市场突然爆出农行39亿（后经查实为38亿）票据无法兑付。
造成此次事件的“罪魁祸首”是农行北京分行2名员工，他俩通过非法手段提前取出票据，贴现得到38亿，将钱全部干进了股市。
从后视镜里，可以清晰看到，当时的股市很魔幻。一言不合千股跌停，再言不合就熔断。
当时有个苦中作乐的笑话是这样的：二十多年了，A股雷打不动的下午3点收市，熔断当天变了，券商分析师老李提早4个小时回家，一开门，老婆尴尬地说，那啥，你别误会，老王只是过来借辣椒面。
笑话过后永远要面对现实，农行员工干进股市的钱，毫无疑问巨亏，亏损的坑可能比马里亚纳海沟还深。
农行起头，自然有人接力。当年1月底，中信银行爆出9.69亿票据案，嫌疑人伙同员工伪造存款单，套现炒股。扎心了，老铁，又是炒股，能换个创意？玩玩外汇、商品期货不是更刺激吗？
随后的4月初，银监会通报不法分子冒用龙江银行名义对票据贴现，涉案金额6亿；隔天，天津银行公告7.86亿票据案，与农行票据案的手法一样，也是员工通过非法手段提前取出票据。真是太阳底下无新事。
事儿还没完，7月7日的宁波银行爆出：下属深圳分行原员工违规办了3笔票据业务，涉案金额32亿。索性最后追回了大部分票据、或贴现款。
今年2月24日，宁波银监会界定陆华裕作为法人的宁波银行“管理不到位，监管政策未严格执行”等被罚款350万；票据业务部总经理周向东、副总经理周炳“未能持续实行同业专营制管理”分别罚款6万元。
你可能不知道，这是唯一一起银行及相关负责人承担责任的大票据案。
8月9日，广发银行9亿票据被掉包，贴现换成真金白金后，又流入股市。
奇了怪，这帮人难道信了“4000点是牛市起点”和熔断前“3500点开启慢牛”的调调？
如果你是条细心的汉子，肯定发现了问题。没错，“坏事都让员工干了，员工干了，干了”。涉案金额高达102.55亿元。
这帮人咋酱紫，捧着铁饭碗，搞出这么多事情？
八妹从不幻想意中人驾七彩云朵迎娶，但拿公司几十亿炒股的梦想，还是可以有的。只要涨个10%，好几亿的小目标就到手。
但请掐掐自己的胖腿和小肚腩，冷静下来好好想想，几十亿是多么大的事啊，员工随意动？他们只是“为行背锅”而已。3.飙车的老司机，跟不上的交警同志
一切，不过是业内通行的潜规则罢了。违规票据贴现虽游走在灰色地带，但业内屡见不鲜，大家都这样干。
没有永远的员工，也没有永远的票据中介，只有永远的利益，而追求利益是银行职责所在。换我们土话讲：有钱不赚是sb。
现今操作票据唯一关注点：结果。
干的好，是银行业绩，干的不好，是个人愚蠢。某种程度上农行38亿票据案唯一槽点：把钱投入了股市，投入了疯涨之后的股市。
事发之后，呵呵，“前员工干的，现员工违法，不法分子冒用，私刻萝卜章”等说法像雨后春笋一样往外冒。多么像城管肆虐摊贩，曝光后发现是临时工干的。
为嘛会这样？
假如把玩票据的银行，比作在二环上飙车的老司机。监管部门就是跟不上的交警同志。
老司机们的游戏规则：飙车可以，出事了请zhao风ren险bei自hei负guo。来看看他们是怎么飙车的。
农行2014年票据贴现规模为1000亿，2015年为2521亿，2016年第三季度为最高峰的5353亿。
四大行之一的农行，也许不那么具有代表性，我们拉宁波银行出来溜溜，其2013年票据贴现规模为32亿，2016年上半年为最高峰的335亿。
感受一下，连年千亿级、或者三年10倍的增长规模！！！飙车行为的利益诉求简单明了，寄己给寄己打气，加杠杆。
栗如：票据长眠在保险箱里，到期“也就”赚个5%。而把票据“搞出来”，贴现后拿回笼的资金投入股市，收益就会暴增。按照2014年6月到2015年6月上证指数涨幅150%类比，也许到2016年也能翻倍呢，至少20%、30%收益应该没问题吧。
然鹅，股灾来了。
这就是老司机飙车的现实写照：行业野蛮生长，然而车大难掉头，股市下跌，瞬间就打翻友谊的小车。
你可能头顶冒出副黑人问号图，为嘛交警同志不提前预防？
银行等金融机构有个显著特点：收益前置，风险滞后（意思是钱先挣了，风险多大“天知道”）。其次，市场规模激增，都导致监控难度极高极高，常常事发才知道。
所以，交警同志迷失在银行老司机车后的尾气里，等到老司机狂妄自大、出了车祸才能追上。
其实可以理解，要知道连伟大的牛顿同志，都只能计算出女朋友的身材曲线运行轨迹，而无法预测疯狂的金融市场。4. 银行票据规模控制力，可比淘宝上“马云爆款布鞋”
快速膨胀的飙车市场，自然要出车祸，这是客观规律。抓住问题改正就容易了，一步抡板子，一步堵漏洞。
随便举几个例子：宁波银行被罚款350万，上海银行杭州分行被罚款200万，广发银行温州分行被罚款160万。
但抡板子并不能解决问题，就像减肥用抽脂的方法一样，阵痛过后，往往是强反弹。
你得抓住问题的本质，关键是堵住漏洞，立下规矩。
2016年8月广发银行9亿票据被掉包后，央行站出来发布《关于规范和促进电子商业汇票业务发展的通知》，主要有两点：
1.扩大票据转贴现市场参与者，所有金融机构皆可参与，为票交所建立铺路。意思是不准私下乱搞，在我指定的场子，规规矩矩的玩。
2.取消电票贴现贸易背景审查，引导电票使用，一定金额以上强制使用电票。意思是大额只能走电票的同时，一步步拆掉纸质交易这个违规的温床。
效果立竿见影。
2017年3月27日，仙风鹤骨的马云道长穿着布鞋在湖畔大学布道，当晚某宝店家便推出“马云爆款布鞋”。
与某宝店家火速推出“马云爆款布鞋”相比，银行票据贴现规模下降的速度毫不逊色。
农行票据贴现规模2016年4季度减少847亿，单季缩水16%；宁波银行票据贴现规模2016年3季度减少35亿，单季缩水10%。
至此告一段落，2017年并未传出其他票据案进展的风声。二环上，名为“十三郎”的老司机飙车故事，似乎成为了传说。
但我们知道，真正的危机潜藏在暗处，显现出来的不过冰山一角。
当今的金融市场，一片莺歌燕舞、太平盛世。你可以随波逐流，但不要忘记，人类贪婪恐惧的本性，永远不会改变。请经常检查身后的“撤退浮桥”，因为终有一天，危机会卷土重来。
