个贷客户成千上万，尤其是个人住房贷款客户贷款期限长，客户层次参差不齐，给我们维护客户、控制逾期贷款以及不良贷款增加很大的难度。个贷形成拖欠的成因千差万别，而对拖欠个人贷款的催收，是一个持续的系统工程，需要多岗位、多条线的紧密配合，才能较好地管控个人拖欠贷款，促进本行个贷稳健发展，确保我行市场份额及新增市场份额的领先地位。笔者就自己在个贷催收过程中的一些想法和大家一起分享。
一、准确录入客户信息；在客户调查录入阶段，客户经理、录入岗要准确录入借款人夫妻双方以及其父母的手机、座机号码，可以避免借款人因更换联系方式导致我们无法维护客户信息。同时准确录入客户的常驻地址，以便客户所有通信失联后，我们还可以上门催收（尤其是对暂时为进住以及投资房产的客户尤为重要）。
二、把握催收时间节点；客户经理要随时关注系统，约定还款日客户还款账户没有足够的还款金额就会形成拖欠贷款，客户经理务必在第一时间掌握客户拖欠情况（拖欠金额、累计拖欠时间），最佳的催收时期是在客户拖欠30天之内，首先，拖欠30天之内，客户的还款压力最小，拖欠不超过一月，不会给客户带来个人信用影响而且有相当一部分客户忘记扣款日，需要适时地提醒；其次，是拖欠30---60天（不含），客户还款压力稍大，个人信用上来说，仅有事实上的一期拖欠，如果能及时催收，还是可以收回拖欠部分；第三，拖欠60---90天（不含），连续拖欠只有两期，若是家庭没有重大变故，还是可以想办法结清所有拖欠贷款，不至于让客户形成个人信用不良。所以催收拖欠贷款的最佳时期，应该是在客户形成不良贷款之前。
三、选择不同催收方式；1、对于拖欠30天之内的，客户经理采用电话催收的方式，直接催收借款人或者是借款人配偶，以及共同还款人（若有），2、对于拖欠30---60天（不含）的客户，继续催收借款人或者是借款人配偶，以及共同还款人（若有），同时催收借款人所在单位（如有），属于个人住房贷款的要催收借款人相应的楼盘开发商，若开发商有保证金，借款人两证不全，及时扣划保证金还贷；3、对于拖欠60---90天（不含），没有单位要及时上门催收（包括共同还款人），要有催收通知，到借款人经营场所、常住地、所在单位直至找到借款人及其配偶以及共同还款人（如有），有单位的可以向其上级单位纪检部门投诉进行催收。
四、合理利用各种手段；1、对于拖欠时间不足30天的，通过电话催收即可；2、对于拖欠30---90天（不含）的，上门催收借款人夫妻及共同借款人之外，根据借款人具体情况，催收到借款人单位、开发商、物业公司，同时催收到借款人的上级纪检、监察部门，与此同时，湘西自治州各县政府都成立有催收办，协助各行催收公职人员的拖欠贷款，各行主管行长要协调好本行与清收办的关系，及时通过清收办催收。3、对于拖欠90天以上的客户通过委外法律诉讼进行清收，同时备齐相关要件，对于法律判决尚不能回收的贷款走核销程序，确保个人贷款资产质量。
