银行业金融机构反洗钱工作有一个重要制度，即金融机构的义务是“了解你的客户”，因此，银行根据“一法四规”要求认真开展对客户情况的调查，全面了解“我的客户”，并及时准确掌握客户在银行交易过程的基本信息，做好每一笔大额和可疑交易报告，真正将反洗钱工作落到实处。“了解你的客户”，从基层做实开始。
而在实际工作中工作“了解你的客户”难以适应新的要求。主要存在以下几个方面：
一、假冒他人或伪造身份证件开户现象还存在
网络经济信息快速发展的今天，带来了一些新的增长点，同时带来的新型风险，一些不法分子利用非法渠道交易获得他人身份证件，在金融机构柜台假冒他人或以虚假证件开户或办理业务，从事诈骗、洗钱等违法犯罪活动经常发生，客户自我保护意识不强，对个人帐户信息管理不到位。
二、身份证件识别机具及识别技能未跟上
从当前金融机构身份证件误别机具及识别能力上来看，存在与发展不同步的现象，虽然大部分人使用的是居民身份证，居民身份证均能通过身份证识别仪读取身份证信息并与公安机关信息进行比对，确保证件真实，信息准确。但护照、军官证、士兵证、警官证等无法读取及比对信息的证件则无法以查验证件，仅通过其他设施设备进行验证，识别难度大，可靠度不高。
由于不常使用的证件，员工掌握的识别技能也不够，在误别技能上也存在较大难度，大部分前台岗位员工均不能完全掌握这种识别技能。
三、帐户使用人不真实现象严重
部分边远地区、高龄人群、未成年人开立的账户，其实际控制人往往并非户主本人，且实际控制人与户主本人并无明显关联。部分交易帐户被借用、套用、盗用现象，严重违反了《人民银行法》、《结算账户管理办法》等。因此，当实际控制人借助此类账户从事违法犯罪行为时，有关部门难以通过账户信息监测识别实际控制人。
再如，身份证件丢失后，未及时办理挂失公告等，及时挂失公告了，被丢失的证件同相能使用，信息未及时传递到金融机构信息中心。
四、客户基本信息不全面、不够真实
由于反洗钱意识不够、信息核实难度大等原因，部分客户的职业、地址（有的登记的统一为身份证上的住址，而非常住地址）、联系方式等信息填写的不完整、不真实、不准确，难以真正做到“了解你的客户”，给后续的客户风险评估、可疑交易监测等工作带来了极大的困难。
由于帐户使用人与帐户本人存在不一致，真实信息得不到更新。无法采取持续身份识别，无法进行重新识别。特别是客户基本信息变更后未重新识别。接受行政查询、涉及洗钱或其他犯罪的公安、海关、反贪局等司法查询未及时需重新识别，导致客户信息不全面。
五、互联网交易及信息未在银行详尽表现
随着互联网金融的迅速发展，交易冒用现象非常严重，交易信息难以真实识别，如进行信息注册时，仅需手机短信认证即可交易。真实的“了解你的客户”变得更加困难，冒用现象难以识别与控制。
互联网发展的同时，相关系统跟不上，存在发展不匹配现象，交易真实性无法体现。
现阶段，我国进入新一轮经济下行期，金融机构更是担负着严峻考验，从互联网金融推出，更是给银行更多的机遇和挑战，机会是来了，问题也来了。互联网+模式确实表现出了很强的创新性和竞争性。在支付领域，第三方支付和移动支付近几年发展迅速。也给银行通过“了解你的客户”，为了从源头上防范和打击利用银行结算帐户实施不法行为活动，增加的更大的难度。
作为银行工作人员，全面实施反洗钱的相关要求，从我做起，从“了解你的客户”做起，我认为，从以下方面来提升和强化：
一 、提高认识，做实客户尽职调查
客户身份识别工作是商业银行一项十分重要的基础性工作，不仅是反洗钱合规管理的基石，更是客户精准营销和业务健康发展的需要。重视客户尽职调查，强化合规意识，加强业务培训，规范业务操作，提高业务技能，切实保护银行和客户的资金安全，防范合规风险，维护银行良好声誉，真正做到“了解你的客户”，银行机构应积极采取各种有效措施，要了解客户本人的真实身份和背景，了解客户的交易目的和交易性质、资金来源和用途，了解实际控制客户的自然人和交易的实际受益人。重点关注客户年龄大、联系方式单一、答复口径接近、代理批量开户等特殊情形，防止被不法分子利用实施犯罪活动。
二、优化设备，提升能力，规范操作
新增能对护照、军官证等证件的识别设备，通过设备能与证件发放机关进行信息比对，并留存双对结果。在金融机构开立账户等方式与客户建立业务关系时，应要求客户出示真实有效的身份证件或者其他身份证明文件。
客户出示居民身份证时，应通过联网核查公民身份信息系统验证姓名、号码、照片及签发机关等信息的真实性，核对证件照片、联网核查结果显示照片是否与客户实际容貌特征一致。当客户与身份证件照片显示非同一人时，应拒绝客户业务办理要求。应要求客户出具辅助证件进一步确认核实。
客户初次与银行行建立业务关系时，应完整记录客户身份基本信息。个人客户身份基本信息包括但不限于：姓名、性别、国籍、职业、住所地或者工作单位地址、联系方式，身份证件或者身份证明文件的种类、号码和有效期限。客户的住所地与经常居住地不一致的，还应登记客户经常居住地。
三、更新改进系统应用
现阶段，通过系统核实信息时，对客户信息采集，很难对客户的经营状况、关联企业、资金往来对象、营业范围等方面有深入的了解和认识，要从工商等系统中将客户信息中直接接入，信息更新实现及时更新。再如，客户身份证件丢失后，及时挂失公告了，被丢失且挂失的证件同样能使用，信息未得到互相传递，不能及时停止使用。
从3．15央视报道了银行开户漏洞现象，也存在经办人员人为核验识别技能不够，银行业应使用更先进的识别手段，如在公安系统建议全面的指纹采集及应用，最大限度从源头控制，有效防范假冒开户现象的发生。
四、加大培训及宣传力度
全民积极配合，打击洗钱活动，加大金融机构反洗钱投放，增加培训实效性，做大反洗钱宣传活动，营造全民参与，将“打击洗钱活动”植入人心。
