新常态下银行转型发展新方向—金融创新

    在经济下行压力下，伴随着网络大数据时代的降临，银行的金融创新也应逐渐步入正轨： 

    1、盈利模式创新。目前利率市场化只差“临门一脚”，传统的存贷款利差不断缩小，经济转型时期GDP增速放缓，不良贷款增加，银行“惜贷”情绪严重，贷款质量规模双下降，同时利息净收入同比增长率下降，而中间业务收入的逆周期性强，相对稳定，有助于保持银行的利润增长，成为未来利润增长的重要来源。因此，银行在保证存款立行基本方针不变的情况下，积极拓展盈利模式，加大力度宣传和推广更高性价比的金融产品，为客户创造一个庞大而便捷的金融超市是十分必要的。

    2、服务渠道创新。互联网、电商金融的兴起，无论是远高于银行活期存款收益率的各种“宝宝”类产品，还是跨系统资金互转实现零手续费的第三方支付平台，都给银行存款和中间业务收入等造成不小的冲击，而日前央行对第三方支付平台实施的账户实名、限额的规定，一方面体现监管层对移动互联网金融风险防范的重视，另一方面也为银行业带来消息利好和发展契机。

    银行的服务渠道创新主要涵盖三方面：首先，物理网点创新。目前多家银行已设置了自助办卡终端、自助本外币兑换终端等，有利于分流客户、节省时间、缓解柜台压力、提升客户满意度。此外，不少一线城市的银行也在尝试将网点分门别类，根据网点特点和优势提供个性化服务、增加智能型机器人服务，减少人工成本，打造新型智慧节能型网点，并取得了相关进展；其次，电子银行创新。着力开发网上银行、移动APP手机支付，提升微信银行、手机银行、直销银行、远程银行VTM等服务系统的安全性、便捷性和稳定性，加强客户体验及其使用习惯的嵌合程度，努力推进新一代核心系统和大数据平台的建设。善融商务是建行推出的网上商城，以消费分期为最大亮点吸引人们的眼球，但是商城在产品齐全度、品牌知名度、优惠促销、售后服务与保障方面仍存在不足，可以尝试借鉴国内优秀B2C网站的做法进一步提升。最后，O2O模式创新，线上与线下相结合使得非闭合的O2O模式备受推崇，线上预订，线下体验作为一种全新的服务和营销模式，也为银行将来构建成功的金融产品卖场提供了指导方向，同时O2O模式的良好运行也离不开线上下服务人员及系统的相互配合。