在大学，听李建德教授讲解信用社的信用贷款模式，在单位，听前辈讲解信用社的粗放经营，在市场，听客户阐述信用社贷款的便捷，在今天，我自己亲身经历信用社的一笔贷款，深深被其风控所折服。以下为本人亲身经历，故事内容全为真实事件。
一、真实案例
（一）基本情况
××县信用社××客户于2014年1月16日,以物流公司为借款平台，申请个人贷款，贷款期限2年，每月还息，其中每季度，需提前部小额还本5万元，共需还本20万元，客户抵押物为三幢别墅，每幢建筑面积240平方以上，市场价值均过150万元，此社仅给予每幢评估75万元，三幢一并抵押，亲见他项权证。此社主任与借款人及其配偶均熟悉，且父辈均为同事，借款人贷款平台经营正常，但借款人名下存在小规模多样化经营情况，各项经营均正常，无明显逾期可能征兆，此社基本人情、经营、抵押给予客户放款130万元，利率上浮85%（放款时基准利率6%）。
（二）事件过程
客户于2015年1月，外部放贷资金无法收回，资金链断裂，借款人跑路，抵押人A至农信社，协商要求还款对应担保比例，释放抵押物，此社提出来两条解决思路，一是借款人出面，向此社申请一笔80万元左右贷款，释放此抵押物；二是如借款人不能出面，需等贷款到期，通过法院调解，方能抽还抵押物。
（三）感触反思
（一）感触
一是三幢别墅能每幢市场过150万元，能与客户谈成仅贷款130万元，而且存在人情关系，方能授信；二是利率为上浮85%，怎么样营销客户才能接受；三是中途小额还本，切实降低了抵押物价值下行风险（且此条款为格式条款）；四是抵押人主动提出还款，此社为什么如此冷静对待。
（二）反思
一是我行此价值抵押物，基本每户能贷到90万元，是否我行贷款政策太激进；二是为什么客户去信用社贷上浮85%利率，而不贷我行上浮40%，是不是我行营销力度不足；三是我行是否也能要求大额客户，小额还本，适当缓释抵押物价值下午风险。
二、小额信用贷款理念
信用社做小额贷款已有多年，其以何种理念在经营，归纳如下：一是借款的目的是什么？收利息，既然张三每月还利率，那为何要花费经历去开发李四，将小额信用贷款做成劳动密集型产业？二是借款给客户，有可能当前金额较大，但过三至五年，随着通货膨胀，此笔金额对于客户可能不算什么，不要说还息，还本也没有什么问题；三是客户逾期除有利息，还有罚息，为什么要通知客户还款，为何不赚取多余贡献，且一旦逾期，客户仅能在本行贷款，为本行培养客户群体；四是小额贷款的初衷就是小额、分散，成本试点，小额做，不行的给维续，有实力的给提额，成片授信，成片开发，通过小额信用规避大额集中，抵押价值下行风险，五是小额信贷存在权力寻租，而此正是基层信贷员的福利，只要不集中使用，不冒名使用，适当道德风险，有利于培养员工对企业“忠诚度”。
他山之石，虽道不同，但均为银行，有些经验可以借鉴。
