创新贷后检查形式，完善公司贷款管理

    近年来，邮储银行小企业贷款业务在上饶市分行及各县支行呈现蒸蒸日上、你追我赶良好发展态势。但随着小企业贷款产品种类的增加、客户源的延伸、授信金额的大幅提升及行业风险复杂化等特征凸显，小企业贷款的风险隐患不得不正面认清，严肃对待。 

    目前铅山县支行小企业贷款授信客户共有5户，贷款余额2570万元，达到户均贷款过500万元，远远大于其他贷款品种授信额度，故其风险防范尤为重要，理应引起支行领导重视。鉴于此，该支行应市分行公司业务部要求，及时抽调一名具有小企业丰富管理经验的员工充当小企业贷后检查协管员一职，不同于信贷部门负责小企业贷款的客户经理，两者既相互独立，又相辅相成，既相互促进，又相得益彰。

    该支行认真研究小企业风险管理制度，充分借鉴并引进监察部门的独立与监察职能，建立并完善协管员制度。一是从其他部门选派人员担任，保证其执行的独立性、客观性和公正性。二是建立协管员考核制度，采取有奖有罚措施，激励发挥“协管”作用，避免敷衍了事，尽力落小落实落细。三是建立工作常态化机制，小企业贷后检查工作事关重大，要求协管员每月必须对辖区内所有贷款企业进行实地走访，并收集企业经营信息，例如销售单据、财务报表、水电单据、员工工资发放情况及抵押物折旧等关键信息，当好风险把控的“晴雨表”。四是做好反馈与汇报工作，小企业贷后检查协管员不仅仅只是简单的走访与收集信息，在此过程中，多一个心眼仔细观察企业发展具体情况，认真总结与归纳检查收集的各项数据，力求主动发现问题，及时反馈与汇报给信贷部门及行领导，以便采取相关风险管控措施。五是在补充小企业客户经理贷后检查不足的同时，努力挖掘小企业客户的其他潜在需求，展开联动营销，例如营销小企业企业法人或员工办理信用卡、房屋贷款、汽车贷款、理财保险等增值产品。

    该支行自设立“协管员”一职，充分发挥其“独立监察”效能，务实检查，不走过场不搞形式，一有发现风险客户问题暴露即当迅速上报处理，与平常负责小企业的信贷客户经理贷后检查形成“鸟之双翼、车之两轮”，为小企业健康发展一路“保驾护航”。