近年，邮储银行上饶市分行小企业贷款业务发展迅速，“财园信贷通”、“互惠贷”、“担保贷”等新产品陆续开办并推广。发展的同时，我们也应认识到小企业贷款的风险防范。
笔者认为，小企业贷款业务的风险和收益是不对称的，按当前各商业银行通行的利率水平,除去资金成本与风险拨备，若一笔小企业贷款出现全额损失，约需40笔同等额度的正常贷款才能弥补。
做好风险管控是稳健发展的前提。在小企业发展过程中，应注重以下两个方面的工作， 一是选对产业与行业，二是运用正确的方法控制风险。具体分析如下：
一、行业产业选择上：要充分了解国家产业政策与地区行业发展政策。
了解国家产业政策是做好小企业贷款的前提。国家定期公布的产业发展政策、出台的每项鼓励产业发展政策，都会带动一批行业与企业的发展，同样，国家出台的每项控制与限制政策，也会造成一批行业与企业的不景气，这些政策的影响具有全面性、整体性，并带有一定的长期性。一、二级分行信贷经营与管理人员很少有时间有能力去分析总结这些政策，这就需要总部定期对这些政策进行分析、解读，并下发政策分析通报。
但是，一、二级分行应充分了解地区发展政策。地区发展政策对地区行业与产业发展影响更直接、更迅速。一、二级分行也要定期对地区产业政策进行研究、解读，并出台分析通报，明确鼓励与限制行业、企业。
作为直接经营与管理小企业贷款的经营机构，除了要了解国家与地区发展政策，还要了解各行业的龙头企业，了解各行业的风险特征。例如，订单加工小企业比初创品牌小企业相对风险低，流通行业比生产行业现金流充裕，处于核心大企业产业链上的小企业，比无产业链的小企业风险低等。经营单位对辖内企业了解越详细，经营风险就越低，充分了解行业与产业政策，选择处于上升期的企业，是控制风险的前提。
二、贷前调查上：要充分做好各项调查。
贷前调查是判断某个企业是否具有风险的最重要环节，必须严肃认真，仔细全面，不漏过各种关键信息。由于要了解的企业信息较多，而申请贷款企业会有意隐瞒对自己不利的信息，这就要求信贷人员具有较高的素质、较丰富的经验。目前，涉及小企业贷款的主要信息归纳起来为三个大的方面，一是企业经营管理信息，二是企业财务信息，三是抵押物信息。
