县域经济是农业银行发挥功能的主阵地，在扶持农民、支持农业和繁荣农村经济方面具有很大的比较优势，是农村金融的主力军之一，对保障农民享受基本的金融服务发挥着重要作用。当前，部分县域支行农户小额贷款不良率不断攀升，效益不佳。这其中，有农村信用环境差、经济发展落后等方面的原因，但也有管理体制落后、业务经营缺乏创新等原因。随着农民对金融服务需求的日益迫切，农业银行要摸准农民的服务需求，在创新“三农”服务中提升效益。
比如，农民专业合作社的蓬勃发展为农业银行的业务拓展提供了机遇。据权威部门统计，截至2011年6月末，全国农民专业合作社发展到27万家，入社农户发展到2300万户，占全国农户总数的9.2%。但长期以来，由于缺乏可用于担保的实物，合作社和社员贷款难的问题一直没有得到根本解决，成为当前农民专业合作社发展的主要制约因素之一。笔者认为，农业银行可在这方面积极探索，如有的县域支行为缓解贷款担保难问题推出了“大联保体”贷款模式。这种模式以农民专业合作社为单位，由合作社提供连带担保，农业银行对合作社成员实行较高的授信额度和较优惠的贷款利率。实践证明，这种模式可有效推动合作社的健康发展。农业银行也从创新“三农”服务中获益，实现银行、合作社、社员“三赢”。
同时，我们还应该看到，当前农民的金融服务需求呈多元化趋势。以前农民通过农业银行贷款，主要用于种养业及在春耕秋种时节购买农用物资扩大再生产。如今，随着农村经济的日趋活跃，农民经济实力的增强，对家电、小车、太阳能的购买量大增，消费性资金需求呈上升趋势。农村消费潜力的挖掘，无疑为农业银行拓展金融服务提供了大好机遇。
目前，农业、农村经济发展正处于深刻的变革之中。有的县域支行积极适应林权制度改革深化、土地流转步伐加快、农村危旧住房改造力度加大、返乡农民工创业热情高涨等新形势的需要，主动求变，适时推出了林权抵押贷款、土地经营权抵押贷款、农村住房建设贷款、农民工创业贷款等多种信贷品种，为农业银行自身发展找到了新的经济增长点。由此可见，只要与时俱进，及时调整金融服务发展方向，不断改进金融服务模式方式，农业银行就会在不断创新“三农”服务中提升效益，壮大实力。
