在整个经营活动中，优质客户是银行赚钱和发展基石，如何发现和甄别优质客户成为银行目前最最关键和关心的大事。在研读香港银行先进管理经验的时候，我对他们一个理念特别感兴趣，那就是“宁愿对优质客户发放信用贷款，也不对有可靠抵押的客户发放抵押贷款”，他们遵循的就是这种客户优先的理念。在本文中，笔者试图从客户选择的角度，谈谈信贷风险的防范。
在我们日常管理中，情况恰恰相反，客户来贷款，我们第一句话往往是：有没有抵押？当然，形成这种情况的原因很多，和中国目前的征信体系不健全有很大关系，作为代表信用的最关键的信用记录，在我国还是个空白。一些有着不良嗜好的人，混迹在广大客户中，这些人往往在骗得银行资金后，把公司破产，然后又注册新公司，继续干着骗贷的勾当。虽然这些人不多，但是，银行的不良资产大部分和这些人有关。因此也不能说，目前我国银行业强调抵押物的重要性是错的。
我从事银行工作有近20年了，通过学习这么多年骗子骗贷的案件，也从中找到了一些这种人的特征。一是表现的很有钱，很大方，出手很大，请客送礼；用大额存款做诱饵，一进账往往金额比较大，但资金往往快进快出；二是不太计较贷款成本（利率、费用），只关心如果能快点搞到贷款；三是提供的抵押物大部分有问题，要不就是没有付清抵押物的款项，要不就是借的抵押物，要不就是高估抵押，抵押物存在严重缺陷。
了解了这些特征后，对付这种人的方法很多，一是拖，这些人有一个通病，就是拖不起。接到这种人的信贷资料后，一方面稳住客户，拖住客户。在拖住客户的时候，再进行秘密的调查，不要直接向客户了解情况，要从外部了解情况。比如，客户的销售情况，可以看每天有多少运货的车从公司出来，向运货司机了解每个月拖多少次货，销往哪里等等。还可以看原材料的运货车运进原材料的情况等等。还可以了解客户的水电费缴纳情况，用电越多，说明企业生产越多。还要了解客户的交友圈的朋友情况，是些什么人，是不是经常赌博，借高利贷等等。所有的这些，只有通过拖时间了解才能弄清楚。
当然以上是我们接触“新客户”时要提防的，对于我们平时很熟悉很了解，或者是当地存在很久的客户，我们就不能拖了，如果这样还拖，那就是故意卡客户，和我们的优质服务是格格不入的。我们作为银行的信贷人员，不要贪图小利，要把银行的资金看成自己的钱，好好珍惜。同时我们也要珍惜自己的前途，我希望我在退休后可以自豪的说，我没有被这些人骗。
