随着传统信贷业务的政策趋紧，单一模式的信贷业务发展将面临越来越多的挑战，而建行作为全国性的商业银行，在政策灵活性上与当地中小银行相比存在不足，但是在产品创新上，在信贷流转规模上和网点服务上具有较大的优势，特别是产品创新和业务转型将是我行下一步对公业务发展的重点方向。
小微企业作为社会经济主体的重要组成部分，国家宏观政策对小微企业也给予了较多的优惠政策，然而小微企业普遍存在抵押物不足、收入总量不高和管理不规范等的瑕疵，在传统信贷业务中小微企业存在普遍的“融资难”的问题。但是从一方面来讲，银行在抓小微企业方面也面临“做还是不做”的纠结，做呢风险大、不良率高，不做呢市场份额低，对当地经济贡献度不高，特别是传统“单一化”的信贷模式，给小企业经营带来诸多不利，不仅小微企业规模增长慢，市场占有率低，风险控制也并不可靠，所以小企业业务创新转型势在必得，转型方向为“平台化”、“批量化”和“小额化”。
一、愿花代价，力搭助保贷平台
助保贷平台的搭建是实现我行小企业业务批量化转型的关键节点，是深化我行与当地政府合作关系的重要手段，是壮大当地经济发展的加速器，也是政府破解小微企业融资难的利器。截止2015年6月30日，湖南省分行有15家二级行建立了助保贷合作平台35个，今年增加了13个；到位风险补偿金和助保金分别为1.43亿元和3700万元；助保贷客户数90户，比年初新增2户；贷款余额4.95亿元，比年初增加3873万元。在全省35个平台中，自治州分行助保贷平台7县1市中只有古丈县支行1个平台，全省平台占比2.8%，助保贷贷款900万元，全省占比1.8%；无论助保贷平台还是助保贷贷款余额占比均较低。
二、解放思想，经营转型大数据
大数据产品作为小企业业务“批量化”、“网络化”和“集约化”发展的方向，也是作为小企业业务未来发展的趋势。截止2015年6月30日，全行“五贷一透”大数据业务1102户，较年初新增295户；而自治州分行目前开通的大数据产品“易税贷”和“善融贷”两个产品均未实现0的突破，大数据产品营销较为落后。
（1）取得目标客户名单。各行应加强与税务部门的联系，取得当地前200名纳税名单，根据纳税金额、成立年限等条件营销“税易贷”产品。利用省行小企业部下发的“大数据产品客户名单”筛选目标客户，根据不同类型客户营销“善融贷”产品。
特别是善融贷客户，省行每月都会挑选符合条件的客户下发各个支行，但是真正营销的支行屈指可数，部分支行宁愿选择传统的方式到处营销客户，而不愿利用大数据的支撑寻求客户，一定程度上制约了大数据产品的落地和发展。
（2）筛选重点目标客户。对于取得的目标客户名单，各行应择其重点客户营销，考查实际控制人的人品和押品，实地了解客户经营情况，初步决定贷款意向。
（3）灵活利用贷种转换。我行开通的大数据产品中，“善融贷”和“结算透”业务具有非常相似条件，尽管“结算透”业务我行暂未开通，但是我们可以利用“善融贷”与“结算透”之间的相似性，将“结算透”转化为“善融贷”，实现支持我行优质小微企业客户的目标。如“结算透”准入条件为：①在建设银行开立单位结算账户1年（含）以上；②前12个月单位结算账户借、贷方累计结算笔数50笔（含）以上；③前12个月单位结算账户借、贷方累计结算额50万元（含）以上或前12个月日均存款1万元（含）以上。
“善融贷”准入条件为：（一）业务申请人需全部满足以下准入条件：①在建设银行开立对公结算账户2年（含）以上；②前12个月对公结算账户借贷方累计结算笔数100笔（含）以上；③前12个月对公结算账户贷方累计结算额200万元（含）以上或前12个月日均存款3万元（含）以上。（二）对企业主有当地户籍或当地房产的，一级分行可按以下条件进行例外核准：①在建设银行开立对公结算账户1年(含)以上；②前12个月对公结算账户借贷方累计结算笔数80笔（含）以上；③对公结算账户前12个月贷方累计结算额150万元(含)以上或前12个月日均存款2万元(含)以上。仔细对比可以发现，两个贷种的准入条件非常相似，在“结算透”不能做的情况下，那么做“善融贷”是否也是一种好的选择？
信息的数字化早已改变了我们的工作和生活，而这一改变还远远没有停止脚步，将继续改变我们的思维方式。若是我们不敢解放思想，转变思维，在未来的竞争中将处于不利地位，不论是“助保贷”还是“大数据”都是在庞大的数据中提取有利的数据作为支撑，以“数”为“据”以便我们的决策，在小企业行业风险日趋增大的时期，我们要相信自己的眼光，但更要相信数据的作用，只有充分运用智慧的大数据分析和洞察，真正解放和发展数据生产力，才能创造未来。
