小企业业务总的来讲，材料申报已经优化的较为便捷，格式也较为简单，但在我行攥写申报材料时，存在的问题也不少，经与审批人多次磨合，结合审批人的培训，现将小企业业务申报的一些建议如下，望对各位在攥写小企业业务申报书时，有所作用。
一、申报材料注意事项
1.申报书应按“批注”栏要求攥写，重点注意以下几个方面：
（1）贷方结算总额要求。除了客户在我行开立的对公账户结算额可作为贷方结算量外，也可著名其他个人账户在我行的结算情况，真实反映客户综合结算情况。
（2）与其他金融机构合作情况。应清晰的说明在它行开户、结算和存款等情况；它行授信额度、品种、余额、用途、起止日期和担保方式以及后续支用情况等。
（3）经营财务数据分析。财务数据分析作为全篇的重点难点，应动态分析财务数据，采取连续几年的数据变动合理分析原由。
（4）抵押物情况评价。①对于土地或房产的应单独列表，不要混合在一起；②对于是厂房作为抵押的，应说明清楚是标准厂房还是非标准厂房；③抵押物分析应说明抵押物所处地理位置及周边物业情况，抵押物是单项资产、整体资产或者分割的资产；分析抵押物评估价值是否合理，以及价值变动趋势（从实体性、功能性和经济性三方面的贬值或增值趋势进行分析）。
2.重点要注意全篇数据一致。
对于申报材料一定要注意全篇数据上下一致、前后一致和逻辑关系准确，不得出现数据前后矛盾和逻辑矛盾的情况，一旦出现数据矛盾情况将对审批产生重大影响。
3.对于“大数据”产品申报书。“大数据”产品申报书应尽快在大数据“品种”体现，让审批人知道所正在审批的贷款品种，有利于审批人的判断。
4.注意股东家庭净资产。股东家庭净资产=房产-汽车，注意家庭净资产不包括家庭所拥有的汽车，尽量不要把汽车算入。
5.注意系统“业务特征”不能出错。在攥写申报材料时或者走CP系统流程时，一定注意不得将“业务特征”填错或者选错，例如额度是否可循环是就选是，否就选否，不得不填，模棱两可；是回收再贷就选回收再贷，是新项目就选新项目，不要省步奏，图省事。
二、审批否决可能的原因
1.行业问题。对于前景不明朗的行业，审批人不看好的行业或者存在的行业性风险较大行业，一般存在市场波动较大，上下游企业不稳定等问题，除非是特别优秀的企业，否则审批人一般不予通过。
2.企业基本面有问题。企业基本面一般包括企业经营执照、法人治理结构、产品工艺等等，在我们申报的时候必须将企业基本面的相关问题阐明清楚，不得稀里糊涂，如一般要求企业经营执照必须齐全，法人治理结构必须清醒完整，股东无不良嗜好，产品工艺成熟，企业不存在过度扩张等问题，具体需要客户经理结合企业实际情况判断企业目前存在的问题，并在材料中说明清楚，否审批将存在误判的可能。
3.多家银行合作。一般而言一个客户合作的银行不宜过多，最多不超过2家银行为宜，合作银行过多存在骗贷挪用风险一般较大。
4.建行贷方结算量偏低。对于贷方结算量偏低的客户，可以把个人股东的账户在建行的贷方结算量说明清楚。
5.自有资金不足、未到位或者来源可靠性存在疑问以及历史积累情况不清楚等问题。应清晰描述客户自有情况，到位情况和来源，让审批人不存在疑问。
6.贷款申请额度不合理。对于客户申请的贷款额度应本着审慎原则，防止授信过度，应结合客户实际生产情况，财务情况和实际需求合理确定额度。
7.存在贷款挪用嫌疑问题。对于贷款挪用应重点注意3个方面的可能：①企业自身将贷款挪作他用；②授信企业将贷款给关联企业使用；③第三方提供担保抵押的，应重点关注授信企业将贷款给第三方使用的情况。
8.销售收入不可靠。应根据企业产能情况，企业同时段销售对比情况，销售回款情况，参照企业经营计划进度综合判断企业财务报表反映的销售收入是否可靠。对于销售收入存在大幅增长的，波动较大的情况应说明清楚。存于存量客户应对照上一年度的申报书，合理填写数据，在审批时，审批人一定会比较企业生产、财务等情况的。
9.财务数据问题。财务数据要分析到位，切记之列科目，还必须要解释明细，动态阐明数据的变动。
10.抵押物问题。材料中应清晰的说明抵押物状况，不得存在抵押物权属不清晰、权证不齐全、估价过高等；抵押物位置描述必须准备，最好与同临段其他房产、土地价格等做比较，合理判断抵押物价值。对于存在瑕疵的抵押物，还必须给出合理的处理方案。
三、申报方案建议
1.突出优点。申报材料中要想审批人眼前一亮，必须要突出优点。可以从基本面出发，突出企业优势、历史、现状和市场份额情况，当然还可以突出企业的技术优势、人才优势、产品优势以及是否享受财政补贴或者具有专项权利等等。
2.展望未来。合理的展望企业发展前景，给予审批人信心。
3.平衡风险。不光要企业有优势，有未来，风险是审批人看重的一点，在申报的同时要作出合理的方案，权衡利弊，控制风险。
4.争取理解。对于确实存在瑕疵，但又不得不做的项目，只要风险把控到位，也可以与审批人沟通，取得理解，但这一招不到万不得已，建议少用。
5.例外处理。对于达不到条件又可以例外处理的，可以经过省行行领导做例外准备，建议不是非常优质客户不做例外处理。
