浅谈信用卡发卡过程中的风险防范

    信用卡作为一种新的支付工具,目前已被越来越多的人所接受,但是目前银行所采取的防范手段，仅限于银行内部风险的控制，对于银行外部的控制环节，好象有点鞭长莫及。比如说，对于冒领他人卡片，进而恶意透支的行为，就有点无能为力了。我认为，要杜绝这一隐患，只需采取一个措施：改变发卡渠道。

    现在我们所采取的“三亲见”措施，基本上杜绝了办卡过程中的风险，但唯独最后一个发卡环节，却成了形成风险的主要原因。目前，我们多采用邮寄的方式，把卡片邮寄到客户手中，这就使得银行无法及时、准确得知卡片什么时候到了客户手中、是不是到了真正办卡客户手中。也就是这一个环节不能“亲见”，让恶意透支、假冒他人用卡的行为得以实现。比如我们在办理公务卡或团体卡时，难免会有个别人用心不良，会想方设法借机了解同事个人信息、侍机冒领同事卡片，然后假冒开卡，恶意透支。不仅给银行的资金带来损失，同时也给真正办卡的客户个人信用带来不良记录，引起客户的投诉，使银行的信誉受到影响。所以要杜绝这一隐患，我认为发卡也应做到“亲见”。建议先由卡中心把卡片邮寄到二级行作为成品卡管理发放，持卡人本人接到网点电话通知后，到柜台办理领卡手续，我们的员工可以指导客户现场开卡。这样做一举几得——一是保证卡片送达客户本人手中，二是实现风险可控，三能能保证卡片100%激活。

    冒用他人信用卡恶意透支这类案件追究起来似乎银行没有太大的责任，但其中的不良影响是很难估量的。因为这类事情大都发生在团体卡办理过程中或一下牵扯很多人，一但发生，影响很大，需要我们投入大量的人力物力去调查，去处理，去解释，去消除影响。另外，是否能利用系统的先进性，把信用卡制卡、领卡工作象理财卡那样，交由各二级分行完成，一来能极大缩短制卡时间，减少客户等卡时间；二来减少中间流通环节，可减少大量中间费用，三则更不给外部人员接触我们卡片的机会。一举几得，值得考虑。（张东毅）