做好企业诚信调查 防范信贷风险

    谈到不良贷款的产生和防范，就会联想到企业诚信和法人代表诚信。有的房地产开发商房子热销，贷款却不按销售进度归还，假按揭屡禁不止；有的企业高额负债、拖欠工人工资，法人代表却是豪车、美女；有的企业干脆营造“假”企业文化，企业内部充斥着假产品、假合同、假发票、假报表、假公章等，企业员工都习以为常。同事们感叹企业诚信调查难做，企业信用报告往往是一叶障目，难以真实反映企业的诚信，尤其对企业法人代表诚信调查难以界定。
    愤慨、感叹之余，大家都认为中国几千年的“人而无信，不知其可也”的诚信文化仍是当今社会的主流文化。如何让少数祸国殃民的的造假企业自生自灭，结合我行的信贷资产质量提升，笔者认为认真做好企业诚信的调查是提升我行信贷资产质量提升的关键所在。要做好企业诚信和法人代表诚信调查，应注意以下几个方面。
    一、法人代表信用调查
    （一）个人身份证明信息：身份证号码是否唯一，有无虚报年龄现象，户口所在地是否真实，常住地址的个数及变换情况，联系方式是否可用。
    （二）教育经历：受教育情况是否真实、取得社会资格证书的含金量、专业培训经历与专业水平是否对等。
    （三） 工作履历：工作简历和工作情况，原工作单位的经营情况、拖欠债务情况、原工作单位员工的评价等。
    （四）荣誉记录：受到的各类社会荣誉的取得是否合法，取得途径是否正当等。
    （五）信用不良记录，包括：
    1、职业不良记录，是否受到相关处分、处罚，是否属于终生不得进入某行业的限制人员。
    2、金融信用记录：在银行及其金融机构的信用记录。
    3、受国家部门的处罚记录。重点考察税务处罚情况、工商处罚记录、刑事违法记录等
    4、消费信用记录：采用分期付款购买商品或其它信用工具的记录情况。
    5、其它不良记录。
    6、个人不良习惯。包括是否包养情人、大额赌博、嗜好兴奋致幻药物等。
    7、性格缺陷。包括有不适应性格、偏执性格、分裂性格、爆发性格、强迫性格、癔症性格、攻击性格等同时又不愿主动弥补的。
    二、企业信用调查内容，由表及里，包括以下七个方面：
    （一）宣传信用：企业在广告及宣传中是否遵守诚实信用原则，勇于把企业的真实状况予以披露，这是企业信用最浅显的反映，是企业是否具有信用意识或信用意识强弱的表象之一。
    （二）资金信用：企业的资产状况是企业是否具备信用能力的基础。如果企业仅有信用理念，而没有与其相称的资产以及资产的可流动性做基础，诺守信用只是空谈。
    （三）合同信用：履约质量的好坏是衡量企业信用的重要指标。主要是指企业是否具备履行合同的能力以及是否有履行合同的意愿。在事前，企业履行合同的能力主要是通过考察其资产状况来了解；而是否具有履行合同的意愿则主要是通过考察其信用历史、征询主要合作伙伴的口碑来了解。
    （四）用工及薪酬信用：一般而言，我们通常所说的履约(包括履约意识和履约能力)是指企业对本企业之外的相关利益主体之间的合约履行状况。其实，在对内部职工的使用以及薪酬方面是否履约，可以更直接地反映一个企业信用状况。与对外履约相比更进一步反映企业的信用状况甚至反映企业的运作状态。
    （五）制度信用：企业内部的制度体系，是企业信用意识的外在载体，是企业信用理念的直接反映，如果在制度方面没有与信用管理、信用控制等相关的条文，该企业的信用状况就值得商榷。
    （六）理念信用：主要是指企业的相关人员在日常经营管理中间对待信用问题的基本思想和基本态度。制度自身不会发挥效力，即便是有相关的信用制度，还要依靠执行来发挥它的效力，如果制度对企业相关人员特别是企业核心领导层而言，仅仅是给上级、客户或者其他利益相关者看的挂在墙上的一张纸，那么，这个的企业的承诺不会比那张纸的分量重多少。因此，“有法可依”还要执法必严。
    （七）信用文化：企业文化是企业“软件”的核心，有什么样的企业文化就会有什么样的企业制度、信用理念，进一步决定了会产生什么样的信用行为，并最终决定着企业的未来发展。
    企业诚信主要看法人代表对诚信的认识度，能否认识到诚信是做人之根本，立业之基，认识到位才能建立企业诚信文化，让企业可持续发展。选择诚信企业合作是保证我行信贷资产质量提升的第一要务。