坚持执行贷款的“贷前调查、贷时审查和贷后检查”制度一直以来是金融企业防范和化解信贷资金风险的有效途径。贷前调查是控制风险的第一道关口，显得更为重要，现实中由于调查流于形式、调查不细、不实而导致贷款出现风险的情况屡屡发生。究竟如何做好贷前调查，我们不妨借鉴中医的“望、闻、问、切”四诊法到我们的实际工作中去。
“望”，就是到现场观察。俗话说，百闻不如一见。信贷客户经理必须亲自到企业借款人那里开展调查，要观，更要会察，也就是说不能走马观花，而是要学会由表及里、透过现象看本质。在实地调查中，一要看企业的基本面貌和生产现状。试想当你走进企业，首先映入眼帘的是厂区内环境整洁、车间内机声隆隆、运货车进进出出、生产秩序井井有条，一定会给你留下很好的第一印象；二要看企业的财务状况，查阅报表及账簿。主要通过查阅企业的现金日记账和银行日记账，看企业的现金流情况；查阅企业的应收账款，看应收账款的账龄和真实性，大额应收账款有无真实的交易，有无定期核对的回单；查阅企业的销售收入，看有无虚增现象，是否与纳税申报表、库存材料进出及耗能衔接等等。在看的过程中要尽可能做到全面，但也要有所侧重。
“闻”，就是要听取信息。“兼听则明，偏听则暗”，信贷客户经理不仅要注重听，还要学会多方面听取信息。在实地调查中，切不可只坐在企业老板的办公室里，抽着烟、喝着茶、抑或打着牌，听老板一人介绍有关情况，要注重听取企业其他行管人员、特别是企业一线员工的反映，还要到同行企业或相邻企业听取相关评价，同时也要将平时工作中听到的有关企业的一些情况结合起来考虑。
“问”，就是针对性地了解情况。包括不知道的和不懂的，是对“望”和“闻”的补充。信贷客户经理到企业调查必定有一些想知道的但无法看到或者听到、已经看到或者听到但还不太相信的，这就需要信贷客户经理要注重问，还要多问。企业向银行申请贷款，银行最关心的是什么呢？我认为主要还是企业的偿债能力和企业老板的品行，而老板的品行是很难看到的，听来的也不会全面、也不一定真实，这就需要靠问别人去进一步了解和证实。另外，各企业生产的产品千差万别，生产产品的原材料、产品的应用范围等，信贷客户经理不可能全懂，就需要向企业问，要力求弄懂，在问的过程中，还要询问企业对银行的要求和建议，这样才有利于银行不断完善服务功能，从而更好地提高服务水平。
“切”，就是综合分析，是对“望”、“闻”、“问”的总结。“望”、“闻”、“问”得来的只是感性认识，需要的是信贷客户经理的“身入”，而“切”的过程就是把感性的认识上升到理性的认识过程，更需要的是信贷客户经理的“深入”。信贷客户经理要把看到的、听到的、问到的所有情况和收集来的有关资料详细的对企业财务状况、非财务状况、现金流量以及担保情况等认真加以分析和总结，进行贷款风险度的测算，提出初步结论，为贷款决策者提供依据。
总之，在贷前调查中，只要我们要充分做到用眼、用耳、用嘴、用脑，把“望、闻、问、切”四法落实到实处，就一定能对借款人有个较全面的了解，就能更较准确地把握贷与不贷；就能更有效地把贷款风险控制在源头。
