制定应对战略发挥枢纽作用

    我国在新世纪头二十年经济建设的主要任务之一，是基本实现工业化，并郑重地提出“走新型工业化道路”。当前中国经济已经踏上了两大崭新平台：一是自身经济增长的新平台。到2002年底，我国人均国内生产总值将跨上1000美元的台阶，这是一个重要的战略起点；二是经济增长外部环境的新平台。因此，银行作为国民经济的重要枢纽，站在新的起跑线上，认真分析“新型工业化”对我国银行业特别是国有银行产生的影响，抓紧研究制定有效的应对战略是十分必要的。  
   
    一、走新型工业化道路带来的影响
   
    走新型工业化道路，即坚持以信息化带动工业化，以工业化促进信息化，走出一条科技含量高、经济效益好、资源消耗低、环境污染少、人力资源优势得到充分发挥的路子。这是基于我国面对国内、外两个平台机遇而作出的重大决策，是开拓创新、与时俱进的具体体现。这样，我国银行业必将面临由此而带来的经营方式的变革。具体表现为：
   
    1.争夺客户目标的变革。客户是银行生存和发展的根本保证。而优质客户更是银行利润来源的重要渠道。过去，银行业特别是国有商业银行的信贷资金投向重点是国有太中型企业、垄断性行业和国家重点工程项目。随着新型工业化进程的推进，对外开放程度的提高，行业垄断现象逐渐打破，竞争态势加剧，将产生和发展大批经营效益良好、有市场潜力的高新科技企业，民营私营外向型企业，在华外商投资企业特别是实力雄厚的跨国公司，虚拟经济占比也相应提升，加上外资银行的大量进入中国市场，势必促使银行选择争夺客户目标的变革，否则我国银行业将处于被动不利地位。
   
    2.金融制度的重新设计和变革。按照经济制度的适应效率原理，对于各个经济主体，灵活且能很好适应经济环境变化的经济制度能够通过自身的变革得以继续发展，而僵化的、适应效率低下的经济制度则在变化了的经济环境中日趋劣化，直到最后被新的经济制度所代替。经济决定金融，因此，金融制度的设计和变革必须考虑到该制度对未来经济环境变化的适应效率，而市场竞争程度是决定一国金融制度适应效率的重要因素。新型工业化的重要标志是信息化快速发展，导致信息，技术、资本、人才等生产要素更为激烈的国际竞争，使人类生产活动和社会生产开始进入信息化和智能化时代。新的科技革命突飞猛进，高新技术广泛应用，成为经济社会发展的强大推动力。这将为银行提供潜在的广阔市场，蕴藏着巨大的金融需求。
   
    3.人力资源管理的变革。要适应经济全球化和我国加入世贸组织的新形势，在更大范围、更广领域、更高层次上积极参与国际经济技术合作和竞争，在关键领域和若干科技发展前沿掌握核心技术和拥有一批自主知识产权，实现银行与新型工业发展的良性互动，都需要各自拥有和培养大批优秀人才。因此，人力资源管理是各种资源管理的重中之重，更是银行管理体制变革的“先行者”。
   
    二、现状分析
   
    当前，四大国有商业银行构筑了遍及全国的经营网络，占据了近70%的金融市场份额。然而与国际银行先进的管理水平相比还存在明显的差距，还没有真正建立起与国际接轨的管理体系和运行机制。

    1.科技手段落后，信息管理处于起步阶段。虽然国有商业银行近年来加快了电子化建设步伐，但与国际银行相比还有很大差距，业务处理还存在自动化水平低、时效差的问题，极大地降低了对客户的吸引力，至于被国外银行视作科技应用核心的信息管理系统，目前在国内银行业还处于起步阶段，信息资料零散，关联度低，管理不规范，经营管理层的决策缺乏定量分析的依据，科学性和准确性无法保证。
   
    2.R&D能力薄弱，金融创新不足，服务产品单一。国有商业银行由于人才的分散、技术手段的落后、经费的不足等原因，总体研究开发实力与国际水平相比差距悬殊。金融创新主要局限于对私业务，特别是传统的对私负债业务，而对公业务由于受严格的金融监管的限制以及内部创新机制不完善等因素影响，在推出新业务、新品种上一直裹足不前，无法满足客户的多样化需求。
  
    3.人事体制弊端多，激励约束机制不健全。国有商业银行当前管理层次多，机构臃肿，人浮于事；人事管理上仍以行政职务的升迁作为个人发展的唯一途径，没有建立一套直接与收益挂钩，针对专业技术人员的等级评定、升迁标准，不利于稳定专业技术人员和调动他们的业务刨造力；培训工作的超前性、针对性差，用人机制缺乏科学性和系统性，业务骨干的培养和成长跟不上业务发展的需要；
   
    4.经营成本高，抗风险能力弱，资产盈利水平低。目前，国有商业银行考核盈利性指标所占比重偏低，业务开拓存在粗放式盲目发展现象。银行风险控制体系不完善，难以适应市场变革和创新的步伐。缺少一整套科学、细密的单位成本、盈利分析测算构架系统，绩效考核得不到技术的有效保证。
   
    三、应对新型工业化的对策思考
   
    中国走新型工业化道路，就是要走充分运用最新科学技术和依靠科技进步的工业化，是走提高经济效益和市场竞争力的工业化，是走可持续发展道路的工业化，是走能够发挥我国人力资源优势的工业化路子。因此，中国银行业对此要结合21世纪金融全球化发展的新情况、新特点，积极采取应对措施，为在新世纪激烈的市场较量中立于不败之地做好充分的准备，笔者认为：
   
    1.加快金融科技信息建设是适应和推动新型工业化进程的基础。按照当今有影响力的“信息不对称理论”观点，由于投资者与企业之间存在着信息不对称现象，投资者会根据企业的筹资行为所发生的信号来调整自己的行为。而银行是经营货币的特殊企业，能在企业、投资者、政府等主体之间搭起信息、融资的桥梁。金融数理技术的发展带动金融技术革新、金融产品创新，从而推动经济的繁荣。因此，先进的科技支撑是现代银行业的核心，要加大科技投入，尽快实现银行业务处理的自动化和管理手段的信息化。完整的信息管理决策系统及动态化客户数据库的建设，可适时地对数据进行收集与定量分析，建立起合理的风险评价模型•，使重要业务均处在风险监控之下，为银行经营管理决策提供信息。
   
    2.以加快金融服务手段与产品的创新为突破口，推动新型工业结构的优化升级。创新、科技。人才是现代商业银行发展的三大支柱。面对国际和国内的“两个市场、两种资源”，拓宽工业化、现代化发展和优化资源配置的空间，银行业要充分发挥“添加剂”和“催化剂”作用，进一步增强金融创新的紧迫感，加强对国外银行金融产品和服务手段的跟踪研究，加大业务品种的开发及市场营销力度，不断推出适合市场需求的金融产品。注意针对不同客户的需求和不同产品所具有的盈利、流动及风险性特征，设计多样化的金融产品组合方案，主动提供”量体裁衣”式的特色服务，增加对客户的吸引力，较快地产生新的利润增定点，实现银企的良性互动效应。

    3.认真细分市场，以优质客户及潜在市场为重点进行信贷营销，实现银行与新型工业发展的价值最大化。按照“二八定律”，优质客户潜在市场能给银行带来80％的即期和远期收益，是“黄金客户”。因此，银行要对客户群体进行细分，认真分析其行为、特征、市场前景等要素．确定自身的重点目标市场，并有针对性地制定不同的市场营销方案，实施品牌战略、差别化服务战略、价格战略等手段，树立银行形象和服务品牌，实现促销目标。要加强客户信息管理，组织实施关系营销，推行客户经理制，集中资金、人才优势，以强化市场开拓力度，实现多方位收益，价值最大化目标在银企双方得到充分体现。