为有效防范和打击利用银行资金进行非法洗钱活动，各大商业银行均根据国家反洗钱法和人民银行反洗钱规定，建立一系列的内控管理制度，切实履行我国反洗钱法定义务，并拟定了反洗钱工作相关操作流程等。但“上面千条线、下面一根针”，商业银行的基层机构作为反洗钱工作的前沿阵地，是履行日常的反洗钱法定义务、反洗钱具体工作规程的落脚点。在此，笔者想结合商业银行基层机构反洗钱工作存在的问题，谈谈如何有效提升反洗钱工作效率。
一、当前基层金融机构反洗钱工作存在的主要问题
（一）人员配备及业务素质有待提升。洗钱犯罪属于典型的高智能型犯罪，其有较强的专业性和技术性。利用复杂的金融交易和种类繁多的金融工具，设立各种企业实体来洗钱已经成为当前洗钱犯罪的趋势。因此反洗钱工作既需要一些精通金融、计算机、结算、税务、海关等专业知识的专业人才，也要一些懂经济、法律、贸易、英语等综合技能的复合型人才。目前在商业银行总行、省行级层面也许有这样的人才，但在注重实际操作、业务营销的基层金融机构，反洗钱人才的培养、使用不太现实，造成基层机构反洗钱人员素质不高。同时，在柜面业务量大、营销任务重、内部管理事务杂的情况下，目前基层金融机构不可能配备专职的反洗钱工作人员，大多由柜面业务主管或本机构综合人员担任，而他们每日都要承担柜面核算、业务授权、自助设备管理等工作，对于反洗钱工作的完成仅停留在日常反洗钱监控系统数据的查看、录入、补录等工作，个别工作责任心强的系统管理人员会认真进行录入，遇到问题会及时反馈；但一些员工由于思想上不够重视，业务素质不高，对反洗钱工作只限于系统的操作，而较难开展反洗钱的实质性工作。而且，基层机构在执行岗位轮换制度后，人员培训工作一时难跟上，反洗钱工作大多“师傅带徒弟”的操作式，简单地告诉其系统操作要领，然后比照着“鼠标”一点操作完成就OK了，而反洗钱工作经验是需要在长期工作中慢慢积累。
(二)业务发展和严格执规的思想认识有待提升。无论是基层金融机构各项指标考核还是评价金融机构负责人、员工的工作业绩等，业务发展指标是重中之重。虽然现在商业银行都加强了合规文化建设，强化基层行合规管理，但“重业务、轻内控”的思想依然存在于很多基层行机构负责人、一般员工的思想意识中，所以反洗钱工作的某些政策规定在某种程度上在基层机构难执行或执行不到位。如：反洗钱工作有一个“客户识别” 重要制度，在客户营销时有些企业认为经营业绩、资金流量及流向等是商业秘密，不配合银行反洗钱工作，而基层行也担心因此而失去客户，故执行时不严肃、不规范，无法认真识别、不按规定报送大额和可疑支付交易等问题。
(三)反洗钱工作手段有待提升。由于目前洗钱手段趋向科技化、智能化，而基层金融机构反洗钱手段虽然有系统支持，但由于很多商业银行没有根据本单位实际建立符合自身特点和要求的反洗钱预防监测、分析报告体系，且基层机构很多工作停留在学文件或应付了事的层面上，上级管理要求虽多，但可操作性较差，加上众多业务操作系统在客户资料录入、分析统计、信息共享、数据传输等方面还难以满足反洗钱工作要求；信息资源难共享，造成了基层金融机构反洗钱工作量大，监督检查力度不够，大大影响了反洗钱工作效率。
二、基层金融机构提升反洗钱工作效率措施
针对上述问题，基层金融机构该如何落实反洗钱工作，有效提升反洗钱工作效率？而我们的上级管理机构如何有效加强管理，使基层行机构更好地落实反洗钱工作呢？笔者认为：
首先是上级反洗钱机构的管理层面。
一是要抓好反洗钱工作，需要把反洗钱工作制度化、程序化和具体化。目前各大商业银行都已建立起反洗钱工作制度，也拟定了工作规程，但与日益提高的监管要求特别是与国际标准相比，和洗钱犯罪的高科技、高智商相比，我们还需要结合国家经济发展和国际金融市场环境变化，不断完善和规定我们的反洗钱工作制度。同时，为更好的帮助基层金融机构落实到位，要将抽象的理论具体化、提高可操作性。如不久前，中国建设银行总行借鉴美国银行的管理经验，在其反洗钱手册框架的基础上，组织编写了《中国建设银行反洗钱工作手册》，这本手册不仅是各级管理者了解反洗钱业务的辅导读物，又是法律合规和业务条线管理人员的业务指南，更是基层一线反洗钱工作人员不可或缺的工具书。
二是要抓好反洗钱工作，需建立起科学有效的工作方法和程序。反洗钱工作要常抓不懈，重在“日常”管理，要常态化，长期化才能有效落实，提升工作成效，上级行的管理不能出现时紧时松的现象，不能说某个时期人民银行发了个文件，组织了一项活动，就狠抓一下，如此这般基层机构也会把做好反洗钱工作当作一次运动，运动过后也就无声无息、无人问津了。因此，我们必须建立起科学有效的工作方法和程序，从制定反洗钱工作计划要点、工作措施、检查整改方案，细化追踪落实要求、工作总结通报等，一步步地，全过程地、系统地抓好落实，反洗钱工作的成效定能逐步提升。
三是要抓好反洗钱工作，需不断改进和完善反洗钱的技术手段，提高电子化监测水平。目前网络技术日益成熟，我们的反洗钱工作也从以前采用手工方式进行统计分析、研究监察检查等转变为电子化，大大提高了反洗钱工作效率，但仍需不断改进和完善，系统对异常资金活动的自动采集、分析处理水平还需提高。特别是各商业银行的反洗钱管理部门应在人民银行组织建立的金融机构公共网络基础上，结合本行各业务系统加大开发工作力度，充分应用现金管理系统、集中对账系统、账户管理系统、大额和可疑支付监测系统等，有效实现系统信息数据对接，以全面掌握企业和个人的大额可疑资金的交易流动情况，并加强对企业资金流向股市、公款私存、国内资金汇往国外以及外资流入等的监督，进一步强化网络监控。同时，面对各商业银行不断研发的金融新产品可能带来的冼钱犯罪新风险，我们更要加强金融创新产品的事前、事中监管，充分估计可能被犯罪分子利用的各个环节，采取积极措施有效防范和应对。
再次是基层金融机构执行层面。
一是把好思想关。基层金融机构员工要提高反洗钱工作的思想认识，把扎实开展反洗钱工作和强化内控确保经营安全、促业务发展放在同等重要的地位。加强员工反洗钱工作重要性的认识和教育，积极营造内控合规氛围，定期开展反洗钱工作相关业务知识的学习培训、案例分析等，不断提高员工风险意识和警惕性，杜绝“反洗钱工作绝对不可能发生在我行”而不必开展此工作的错误想法，真正把做好反洗钱工作当成如每天“早训”般必不可少的工作之一。
二是把好操作关。基层金融机构员工要认真做好日常反洗钱监控系统数据的录入工作。每日负责反洗钱的工作人员要进入反洗钱风险监控系统，认真查看本网点的反洗钱统计报表，了解自己网点的待补录大额、可疑报告数量，将本网点的逾期未补录数据消灭在萌芽状态，并加以分析。特别是要做好客户身份识别工作，除严格按照人民银行反洗钱工作规定和要求做好客户身份资料信息的维护工作，核对客户有效身份证件或者其他身份证明文件外，如发现异常情况，还须进一步联网核查，对客户的当前身份进行重新识别。
三是把好识别关。基层金融机构员工要加强学习，切实提高可疑交易的人工识别水平。做好“反洗钱工作”特别是基层金融机构在进行可疑交易补录时切忌“油多不坏菜”，而是要提高人工识别水平。如当某一客户某一交易客观上具有反洗钱法条款所规定的异常特征，但基层网点反洗钱工作人员却有合理理由排除这些疑点，或没有合理理由怀疑该交易或客户涉及违法犯罪活动的，则不能将这些交易作为可疑交易报告的内容。这也许需要基层网点反洗钱工作人员有较高的业务素质，能对该交易进行分析、审核或判断，准确提出未报告理由等，因此我们一定要加强学习，积累经验，才能不断提高反洗钱工作效率。
