关于柜面营销、业务发展与风险防控的探讨

    随着建行业务范围的不断拓展，柜面人员营销产品、办理业务的种类不断增加，相应风险点也在增加。加强柜面营销、业务发展存在的风险点进行分析探讨是很有必要的。

    一、柜面营销风险点分析。目前我行柜面风险管理的系统化建设显露出一些不足，缺乏前瞻性和统筹性。以代理保险、代理证券等业务来说，我们银行还不能从大局中较好地把握这些代理业务的总体发展趋向，缺乏应对风险管理手段，继而不能很好地在某些具体层面上制定出精密而细致的管理制度，包括决策、执行、处理及反馈等。而又以代理保险业务尤为突出,目前我们承担大量的代理基金、代理保险等业务,打破原有的揽存者和放贷者的角色,兼职为各项代理业务的“先行者”。就银行而言，通过开办代理业务，收取相关的手续费,扩大知名度，实为一举两得。然而,在获利的同时,我们银行或多或少忽视对被代理单位相关风险信息的收集和分析，风险管理信息的不对称容易造成被代理单位在利益的驱动下，对银行和客户片面夸大其收益。客户在不知情的情况下,误将银行作为代理业务的风险最终承担者。这无疑会增加银行柜面业务的潜在风险，甚至会将银行的信誉出卖，电视也经常看到这样的报道。
   
    二、业务发展风险点分析。由于商业银行间竞争，使得有很多业务上线以后制度却往往是跟着业务后面走，继而是开发一项业务补充一项管理制度，新的柜面风险出现才调整原有的管理条例。例如现金管理系统，和企业网银是一样的风险，甚至风险更大（因为它是企业网银的升级版，功能更强大），可是管理制度目前来说是没跟上，特别是现金管理系统网银盾的领取、系统的安装、因为没有对外包公司和95533的监控手段，使得已经开通现金系统的网银盾在柜员或者是客户经理手上滞留多日，也许就是这一刻诱惑犯罪。再比如，目前柜面管理制度对一些业务办理经常是模棱两可的，每个网点的执行都不尽相同，感觉有点各自为政，虽然营运管理部开展了操作规范培训，但在具体的操作中部分管理制度没有充分考虑实施的可行性，特别是网点硬件设备、人员不足致造成柜面操作人员不得不违反操作规程。另外管理制度的盲目性和频繁波动也经常造成操作员的执行意志不明（很多柜员是见身份证就复印就核查，也不管需要不需要，总觉得多比少好），对业务规范模棱两可，难以领悟其宗旨。
   
    造成以上管理盲区的主要原因:一是宏观经济管理机构相关的管理制度缺乏，银行、基金管理公司、保险公司等代理与被代理机构就柜面代理业务的风险状况、风险承担等信息没有做到完全的市场化，透明度不高，误导了市民。二是同业间的激烈竞争促使各家银行都不断推出新的金融产品和业务，但配套的风险管理保障没有跟上。