近年来，随着经济的不断发展，我国银行卡业务快速发展，各发卡银行发卡量大幅度上升，市场竞争日益激烈，那么，什么是银行卡呢？银行卡是指经批准由商业银行（含邮政金融机构）向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。银行卡包括信用卡和借记卡，信用卡是银行签发给那些资信状况良好的人士，用于在指定的商家购物和消费，或在指定银行机构存取现金的特制卡片，是一种特殊的信用凭证。借记卡是指先存款后消费(或取现)，没有透支功能的信用卡。银行卡作为便利、快捷的电子支付工具，受到越来越多社会公众的青睐，银行卡已日益成为社会公众消费最频繁使用的非现金支付工具。
然而随着银行卡业务的飞速发展及由于历史原因和经验的不足，银行卡风险发生也越来越频繁，严重影响金融系统的正常运行。银行卡风险是指在银行卡发行、使用过程中当事人(发卡机构、特约商户、持卡人等)遭受的非正常经济损失的可能性，银行卡风险也可指造成资金损失的危险程度。从理论上讲，银行卡业务在营运过程中，因受主客观因素的影响，存在着一定程度的资金风险。从实践中看，由于发卡行、持卡人、特约商户三者之间存在商业博弈以及银行卡的自身安全都是潜在的风险源，银行鼓励的善意透支和持卡人的恶意透支行为同时存在，恶意透支如果催收不及时，追索乏力，或缺乏风险保障机制，就容易形成银行卡风险。在银行卡的发行、使用、结算等诸多环节都可能存在风险。而且随着发卡行、特约商户和持卡人的增多，银行卡风险体现出涉及面广、风险种类多、危害性大、风险的可识别性差等特点。另外，发卡行银行卡经营的风险通常情况下是需要用银行的利润去弥补的，因而银行卡经营风险可能引发金融风险。所以随着银行卡风险的不断显现，研究银行卡风险及对策具有现实意义。
目前，银行卡主要存在四大风险：欺诈风险、中介风险、操作风险和信用风险：
一、外部欺诈风险，这也是各类银行卡风险中危害最大的一类风险，主要是指不法分子通过ATM机取现，POS机套现，以及网络、电话转账三种渠道进行银行卡欺诈。从欺诈的手段看，主要是伪卡欺诈、直接骗取客户资金和利用ATM机骗卡三类。
二、中介机构交易风险，即特约商户非法交易或违章操作引起持卡人或发卡机构资金损失的风险。主要体现为两类：一类是部分不法商户提供信用卡套现交易引发交易风险；另一类是中介机构或者个人不规范的信用卡营销行为引发的风险。
三、内部操作风险，即银行工作人员违规操作或操作失误造成银行资金损失，或者工作人员利用职务之便，与不法分子勾结、串通作案，引起发卡行或客户资金损失。
四、持卡人信用风险。一方面，当前发卡对象有向高风险群体扩展的现象，过度消费、透支炒股等高风险事件时有发生。另一方面，不少银行向收入不稳定人群，包括没有固定收入的青少年和在校生等，发放信用卡，也埋下了较大的风险隐患。
在以上各类银行卡风险中，外部欺诈风险的危害最大。欺诈的渠道主要有三种：ATM机取现、POS机套现（消费）或网络（电话）转账。欺诈的手段主要是伪卡欺诈、直接骗取客户资金和利用ATM机骗卡三类，具体表现为：
（1）假冒银行名义在ATM机上张贴“紧急通知”，要求持卡人依规定操作步骤将账户资金转入不法分子事先准备好的银行账户。
（2）利用手机短信形式发布虚假获奖信息，要求持卡人首先以转账支付方式缴纳所得税等费用
（3）当持卡人在银行柜面、ATM机、特约商户进行存取款或支付结算时，犯罪分子偷窥持卡人密码，然后利用持卡人丢弃的凭条获取卡号等信息制造伪卡；或乘持卡人卡片在ATM机上退出时，转移持卡人视线，掉换卡片；有的犯罪团伙还以合作买卖为由，先通过以上方式得到密码，再以核对卡号等理由借用持卡人卡片进行卡片复制。
（4）在ATM机、门禁上加装读卡器、摄像机，或在密码键盘上加装假的密码键盘，用来复制银行卡信息、拍摄和盗取银行卡密码，在ATM机出钞口粘贴干胶造成吞卡假象。
（5）持卡人在卡片被盗或丢失后，因密码设置过于简单或设为电话号码、生日等数字，造成卡内资金损失。
（ 6）分散持卡人注意力，对卡片进行掉包；采取假装提醒持卡人遗落钱物、询问ATM机使用方法、故意推撞持卡人等方式，干扰持卡人正常操作，转移其视线后，在卡口插上假冒的同类银行卡，然后用留在机具内的真卡继续操作。
基于上述风险，各银行机构应完善银行卡业务内控制度，提高制度执行力；加强发卡环节风险管理，严把风险源头关；加强收单环节风险管理，防范交易风险；加强ATM机等自助设备管理，防范欺诈风险；加强宣传教育，提高风险防范能力；加强协作，建立健全银行卡风险防范合作机制。具体来说，银行理应通过以下几个方面加强银行卡业务的风险管理：
首先，加强对持卡人安全用卡知识的宣传。银行要通过柜面指导、发送宣传手册、用卡指南小卡片，加强对持卡人安全用卡知识的宣传，并发挥大堂经理、保安和引导员的作用。
其次，不定时对ATM机进行巡查和管理。ATM机管理人员要认真地检查摄像机摄录和回放是否正常、ATM机周边的用卡环境是否安全、有无张贴不法广告、ATM机出钞口有无异物、摄像头有无被堵塞、密码键盘上方和出卡口有无海绵或干胶痕迹。一旦发现有海绵或干胶痕迹，要立即调取监控录像确定作案时间，打印出在此时间里在该台ATM机上操作过的银行卡明细清单，本行卡立即进行止付，他行卡通知他行卡部或他行银行卡客服中心。同时，建立远程实时监控中心，在异常行为发生时及时预警，防范制止犯罪活动的发生。
再次，提高人员素质，强化内控管理，规范操作流程。加大受理、审查、授信、催收等业务的培训力度，提高业务素质，将风险防范重心从事中监督和事后监督转移到事前防范。在风险可控、合法合规的情况下，不断创新和完善产品功能，满足客户需要。
第四，加大对银行卡不良透支的催收力度。打击违规套现行为，建立系统模型，通过数据挖掘技术，分析数据特征，锁定违规套现商户，取消其特约商户资格，并追究法律责任。同时，通过系统性、针对性催收不良透支方法，提高催收工作的效率，降低催收成本。
最后，完善银行卡风险管理平台和机制。加大科技投入，提高系统识别风险和控制风险的能力。建立和完善银行的数据分析能力，通过对客户群体、还款能力、消费信息、消费习惯的分析、动态分析客户风险状况，提高信用额度调整的针对性和有效性。建立对客户群体、高风险客户的系统跟踪功能，提高银行卡风险预警能力。
同时，作为银行卡持卡人，为有效防范银行卡的各种风险，更应加强以下方面的防范：
首先是银行柜台前的防范。 银行柜台，本是较为安全的地方，但正由于持卡人认为银行柜台安全，反而使“最安全的地方”成为“最危险的地方 ”。一是持卡人对银行卡号不够保密，将银行卡拿在手上，被不法分子窥得卡号。然后，不法分子再伺机靠近柜台，偷看你输入密码，这样，卡号和密码都被窃取了，特别是在一些没有一米线的银行网点，一大群人拥挤在一起，失去了隐私的空间，卡号和密码就更容易被窃取。二是持卡人将填写错误，但填有身份证号码和姓名的凭条，或是将银行存取款的回单乱弃在柜台和地上，造成泄密。三是一些持卡人在多次输错密码时，对银行柜员或是自言自语地说：“没错，我上次留的密码就是‘1 23456’呀！”结果密从口出。四是不法分子以合伙做生意要验证资金实力为名，要求持卡人一同到银行柜台查询存款余额，而当得知持卡人真的有一大笔资金时，不法分子又抓住持卡人粗心的特点，以抄写卡号为名，耍手段当场将银行卡掉包，持卡人最后拿到的可能是他人的一张只有5元或10元存款的银行卡。防范方法：随着银行加强防范，在ATM机前作案日渐困难。于是，不法分子正利用持卡人在银行柜台前防范意识不强的特点，看好银行柜台前作案的成功率。所以，没有防范就没有安全的地方，柜台交易也不能小看风险的存在。因此，在柜台前输入密码时，要尽量用身体或是双手以及其他可用之物遮挡他人的视线，要注意使用非常规指法，更不可将银行卡伸入柜台，以卡排队。不可在银行柜台前乱丢交易凭条，更不可透露银行卡的相关信息。
其次是POS刷卡消费时的防范。在刷卡消费渐成时尚的今天，银行卡在商场、酒家的POS机使用中的风险也日渐突出。一是一些图谋不轨的收银员或是商家针对绝大多数持卡人签字时不注意看金额的特点，故意多计消费金额。二是心术不正的收银员会故意重叠压制多份交易单据，让顾客签字，或是自行仿冒顾客签单赚黑钱。三是信用卡被收银员掉包，顾客的信用卡被调换成一张空卡或是无效卡。四是收银员故意制造交易错误或取消交易后又重新进行交易，以期让顾客多付账。以上所述，都有可能让持卡人莫名其妙地多付账，甚至是存款被冒领。 防范方法：签名是防范信用卡被冒用的重要措施，因此在使用信用卡之前，应在信用卡背后的签字栏上留下不易被人模仿的签字。消费刷卡时，视线不要离开银行卡，确认交易单据是否仅这壹份，有无重叠，只有在确定交易单据上的金额与实际相符时，方可签字。若发生交易错误或是取消交易的情况，要当场将错误的单据撕毁。刷卡完毕收回信用卡时，要仔细查看是否是自己的信用卡，以防被掉包。最后，还要妥善保存所有的POS交易单据，以备日后核查和防止被仿冒使用。
再次是电话里的防范。目前，许多银行开通了电话银行，持卡人在电话银行里可进行资金的转账交易，因此电话也成了银行卡的重要风险点。一是在公用电话中使用电话银行服务系统，留下银行卡资料，给不法分子可乘之机。二是不法分子通过书信、手机短信告知持卡人获得大奖，然后当持卡人打电话核实时，并在电话中以便于存入资金和填写获奖人的资料为由，要求告知银行卡账号、持卡人的生日、家庭电话、结婚纪念日等个人基本资料(因为许多人将生日、电话号码、结婚纪念日作为银行卡的密码)，然后套取密码。三是以做生意验资为名，在电话里骗取外地持卡人的身份证号码、卡号和密码，然后冒领存款。四是不法分子冒充银行人员打电话给持卡人，套取银行卡资料。防范方法：在申请到银行卡且开通了电话银行服务时，持卡人首先要做的就是要严格保密电话银行密码，以免给资金安全留下隐患。其次，切记不可在公用电话或是有来电显示装置的电话上使用电话银行服务，若不得已要使用，使用后也要采取措施消除和扰乱已输入的个人数据资料(使用网上银行也要同此防范)。第三，不要理会那些无缘无故的中奖喜讯，如果是因好奇与对方通话了，要切记的是严防死守银行卡资料，绝不泄露。
