随着个人信贷业务的大力发展，建设银行行个人贷款实现了跨越式发展，个人贷款发放户数较多，客户从事行业繁杂，管理难度增加，信贷风险相对加大。因此，切实加强贷后管理，有效防范化解信贷风险，成为实现个贷可持续发展的重要保证。
本人从多年的贷后管理工作中，总结出个人信贷的如下特点：一是“假个贷”是出现逾期或者不良的最大风险。二是个人类贷款均有足额的抵押物，客户恶意拖欠贷款的占比较小，在催收过程中，客户表现出尽量避免我行采取法律措施的意思表示。三是每月的不良贷款监测中，不良贷款的范围一般集中在较固定的客户范围内。四是客户对贷前的不满，也会影响到今后的偿还意愿。针对以上特点，浅谈一下个人贷款管理见解。
一、规避个贷风险，应从贷前抓起。“假个贷”、虚假资料、虚假用途是个人不良贷款产生的最大根源。一是各级领导要予以高度重视，教育职工不断增强防范“假个贷”的敏感性，落实实地调查、走访制度，避免虚假资料的产生。同时要通过人民银行征信系统、外围调查等综合判断客户，有理有据的把不良客户拒之门外。二是要加大对个人信贷业务的检查，即要对真实性、程序检查，更要注重对发放的综合审查，把贷后管理工作纵向推进。
二、实行人性化管理，试行贷后前置。即把首次检查环节前置，贷款发放前后，由贷后客户经理与客户面谈，重申贷款偿还方式、金额、偿还日期以及相关银行信贷政策。通过人性化提醒，加深客户对贷款的了解，加强客户的偿还意识，减少客户的违约率。这样通过贷后前置的面谈既可以强化贷后客户经理对该笔贷款的认知和判断，也可以极大地保护客户的信誉记录。
三、优化操作流程，拉近与客户的关系。贷款经办过程中，要急客户之所急，想客户之所想，不断拉近与客户的关系。一是从客户的角度想问题，把信贷流程进行优化设置。为减少客户跑银行的次数，应由客户经理与客户耐心交流与沟通，征得客户同意，把客户签字程序集中办理。二是把调查环节和共同借款人签字环节合并，把贷前调查和上门服务有效地结合起来，让客户体会到一种服务，而非是一种强硬式的买卖关系。
四、做好逾期分类，试行委婉催收。催收个人贷款不要单单凭借逾期天数分类催收，更要根据客户拖欠特点，把逾期客户先分类，筛选客户。分出遗忘还款客户、暂时困难客户和恶意拖欠客户。对遗忘类客户要配合总行的95533催收平台，以电话催收的方式加以提醒催收；对暂时困难客户要实行电话催收、适时上门催收，讲解我行政策，使客户明白保持征信良好的重要性，为客户出主意想办法，实行人性化委婉催收；对由于死亡、隐匿及恶意拖欠的客户要采取一户一策、分户到人、奖罚分明、延长工作时间等方法，加大催收力度。在催收无果的情况下，要果断采取法律手段收回贷款。
